重疾险和意外险怎么挑？

重疾险要不要买，大家可能心里都有数，可是在买的时候因为了解的不够，条款看得是云里雾里，不知道要买哪家，哪个产品。我今天就来跟大家说说，重疾险和意外险里有哪些好产品，买的时候要注意的问题，让你把决定权攥在自己手里：

本文重点：

• 重疾险和意外险要怎么挑？

• 这些保险也得买上！

一、重疾险和意外险要怎么挑？（一）重疾险怎么挑？

重疾险属于给付制，确诊重疾或者达到约定的赔付条件，保险公司就直接打钱，一次性帮你把医疗费、休养费、债务、经济支出全给安排上。

我们在挑选重疾险的时候，要注意高发中轻症覆盖、赔付比例、重疾分组等方面的保障。

在重疾保障方面，银保监会规定所有重疾险产品必须把国人常见的25种重疾都纳入保障，这25种重疾已经占到了重疾赔付的95%左右，额外增加的病种发生率很低，对理赔影响不大。

因此，挑选重疾险时不用太纠结重症病种的多少。

但是银保监会没有规定中症和轻症的保障病种，所以很多保险公司会在这两点上做文章，比如有的产品不保中症、有的产品高发轻症保障不完全。

轻症可以简单理解为重大疾病的早期状态或者较轻的情况，还未达到重疾的理赔标准，一般只要及时发现，及早治疗，是可以有效控制甚至痊愈的。

所以我们在买保险的时候，就要着重看产品有没有覆盖高发的中症和轻症，这里有我整理出来的高发轻症病种：

早期的重疾险都是单次赔付的，也就是赔1次合同就终止了，而在当下竞争激烈的重疾险市场上，多次赔付的产品成为主流。

一般来说，保险公司为了降低多次赔付型产品的赔付率，会根据病理、严重程度等，将病种进行分组。

每一个组别里只要发生过一次理赔，那么分组中的其他疾病就不再有再次赔付的机会。

因此，购买多次赔付的重疾险，我们要仔细阅读疾病分组。哪些疾病最好单独分组，哪些可以放在一起，里面还是有很多细节要注意的：

（二）意外险怎么挑？

选意外险就简单一些了，坑比较少，记住“一年期”、“保障全面”就可以了。

意外险只保意外不保疾病，因此对健康状况和投保年龄没有要求，不存在不能续保的问题，挑着性价比高的产品一年一买就可以了。

有些重疾险为了看起来保障全面会捆绑一份长期意外险，保障不仅比短期的差，价格还高，完全不划算。

一款好的意外险，必须包含意外身故、意外伤残，以及意外医疗。其中，意外医疗最好的配置为0免赔，不限社保报销，报销比例100%。

说完挑选的方法，我也挑出了几款性价比高的意外险产品给你参考：

二、这些保险也得买上！

买完重疾险和意外险之后，其他常见的人身险最好也不要落下。不同的保险有不同的功能和保障，给自己和家人配置齐全才能更好地防范风险。

（一）医疗险

很多人会有疑问：单位交的社保里面不是包含了医保了吗？但医保和商业保险里的医疗险还是有区别的。

百万医疗险和医保一样是报销制的保险，不过上限更高，保额高达数百万，对大病医疗帮助很大。

报销范围也更广，没有两定点三目录的限制，在合同规定报销范围内的医疗费用超过免赔额就能拿着单据报销，让患者不因经济压力放弃治疗。

挑选医疗险要注意的是续保条件、单项限额和增值服务的条款。

这个险种是短期险，不能长期续保，但是有部分好的产品能保证6年续保，这期间就算你出险了，也不会因为身体情况变化而无法投保。

产品有没有单项限额也要问清楚，有一些产品会给高发的疾病限制报销限额，比如规定恶性肿瘤治疗费每年限额二十万，如果真的有个万一出险了，这二十万可不够报的。

还要注意医疗险有没有附加一些优质的增值服务，最常见的如绿色通道、费用垫付，高端的如质子重离子等治疗技术的报销。有这些服务，在看病的时候能少很多麻烦。

医疗险的评价指标比较多，选起来也会有些纠结，这份百万医疗险榜单就很清晰明了：

（二）寿险

寿险以全残或死亡为赔付责任，它最重要的作用就是覆盖身故后的家庭经济责任，所以对于家庭的主要收入来源来说，寿险是一定要买的。

选择寿险比较简单，主要关注保费就好，其他免责条款就要因人而异去选择。关于寿险的选择我也做了一份榜单可以参考：