有了医保，商业保险有必要吗？

我们进入正式工作之后，都会买五险一金，很多人就有疑问了：我们买的保险和商业保险的区别在哪里，需要买那么多保险吗？这样想你就太年轻了，社保和商保的区别可大着呢：

本文重点：

• 医保和商业保险有哪些不同？

• 除了医保，这些保险也得买！

一、医保和商业保险有哪些不同？

单位交的是社会保险，也就是我们通常说的五险一金，包括养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险和生育保险和公积金。

五险里面我们用得最多的无疑是医保，平常身体出了点小毛病，去买药或者去趟医院都能用到。

同样是保疾病，重疾险、医疗险和医保还是有很大不同的：

（一）重疾险和医保的不同

重疾险和医保最大的区别在于理赔的形式不同。医保是报销制，你需要先垫付，而且范围只限医疗费用。

而重疾险是给付制，你患了合同中约定的疾病或者达到约定的条件就直接赔付你一大笔钱，并且这笔钱是不限使用方式的，你想要花在哪里都可以。选择去做最好的治疗或是留给家庭做保障都可以。

如果你不幸得了一场重病，前期的治疗费用就是一大笔钱，我们以重症中最常见的癌症为例，住院费、手术费、放化疗还有特殊药物，治疗费少说在30万起步，更别说后续的长期康复费用。

患了重病之后无法工作，还需要有家人照顾，这又是一笔隐藏的收入损失，零零总总的消费和损失加起来，对普通家庭来说难以承担。

医保的作用主要体现在医疗费的报销上，重疾险赔付的几十万就是用来补偿患病期间的各种损失的，两者作用不同，可以互相补充，关于值得买的热门重疾险，我也整理在这里了：

（二）医疗险和医保的区别

医疗险和医保都属于报销型，它们最大的区别在报销的限制上。

医保的报销限制比较多，像是起付线、报销比例、医保三目录、封顶线等等。生个小病，不到起付线，报不了；生了大病，花钱太多，也报不了，只有在起付线跟封顶线的范围内才能按比例报销。

医保报销还有很多细节的问题，具体可以看这里：

重症治起来又非常麻烦，治疗费是一方面，几千块一盒的特效药、进口药还不能停。医保属于基本保障，只能提供最低限度的治疗帮助，80%的特效药都是不能报销的，费用往往要患者全部承担，因病致贫不是说说而已。

市场上的百万医疗险产品，一年几百块的保费就能拿到三百万的保额，并且没有诊疗目录的限制，只要超过起付线就能报销，对患者来说很友好。

好的医疗险产品都会附带增值服务，可免费提供一些昂贵的癌症靶向药等救命药，很好的补上了医保大病无奈的状况。市面上优秀的百万医疗险都在这里了：

二、除了医保，这些保险也得买！（一）寿险：

人到中年，负担的压力会变重，老人孩子、车子房子，每一样都要顶梁柱撑着供着，一旦家里的支柱倒下，家庭就会陷入无人还债、无人养家、无人养老的困境。

因此，一份能给家庭带来保障的寿险，对这个阶段的人就显得尤为必要。

寿险更多是为了让家庭在经济支柱倒下之后能有一笔稳定家庭的费用，避免因意外而导致家庭离散。

因此不建议小孩和老人购买，更建议有养家责任的中年人购买，在不幸发生意外之后能给家庭留下一笔足够维持生活的费用。

寿险的保险责任与重疾险比较，要简单很多，但还是有很多人挑不明白，所以我也选出了近年来值得了解的定期寿险做个参考：

（二）意外险

对于无处不在的突发意外来说，应对它们最好的办法不是不出门，而是做好保障，把意外可能造成的后果降到最低。

意外险保意外身故、意外伤残和意外医疗。因为只保意外，所以它的价格不因年龄和健康水平而有所变动，也不用担心续保。在买的时候不必选长期的，挑一个性价比高的短期险就好，这些就不错：