买保险太难了,好不容易看中了一款保险,还得在同个产品上做加减法,五花八门的保障不知道怎样取舍才好。
比方说上周就有一位粉丝,问了我这样的一个问题:
“XX重疾险为什么附加了身故后这么贵啊,那我不选身故保障行不行啊?”
这个问题很经典,今天婉儿就给大家分享一下,买重疾险到底要不要附加身故保障?
老规矩,咱们先来对比一下市面上热门的重疾险,带身故的和不带身故的到底有什么区别:
| 本文重点:
>>重疾险的身故保障到底是个啥
>>有无身故保障优缺点分析
>>买重疾险该不该附加身故保障
一、重疾险的身故保障到底是个啥简而言之,就是“人挂了”赔钱嘛!
不同的重疾险,身故保障可能不一样,就算是同一款产品,也可以选择不同的身故保障。
目前主要有 3 种类型:
身故赔保额:如果不幸身故,保额 50 万就赔 50 万,很多线下产品都是这种。二、有无身故保障优缺点分析
身故赔保费:万一人不在了,可以拿回累计的已交保费,相当于“回本”了。
身故赔现金价值:现金价值的数字在保单前几年是很小的。
1、不带身故责任的优缺点
优点:不选身故保障,最大的优点就是杠杆比高。
以一款优秀的重疾险康惠保2.0为例:
无身故责任,50万保额,保费一年只要6175元,而附加身故后,保费整整贵了三千多!
缺点:
每面硬币都有正反面,不选身故保障也有不足。
重疾险是保大病的,有一些大病比较特殊,可能还没达到理赔标准,人就没了。
比如常见重疾脑中风后遗症,一旦发生脑中风,就进入了“与死神赛跑”的模式,救治不及时的话,死亡率是非常高的。
如果人还没到医院,就去世了,明显不符合理赔条件,也就无法获得保额赔偿。这种情况虽然几率很小,但还是存在的。
这也就是为什么很多人觉得消费重疾险不划算的原因,但是我还是得为消费重疾险澄清一下>>
2、有身故保障的优缺点分析
优点:
显而易见,带身故保障的就不会出现上述情况,不管是因为得大病了,还是身故了,都在重疾险保障范围内,都可以获得保额赔偿。
其次,带身故的终身重疾险具有储蓄功能,如图所示:
从上图可以看出,如果在保障期间未出险,70岁以后保单中的现金价值约等于保费,越往后还会增值,甚至逼近保额。
缺点:
价格贵这点,不用我多说了。
另外很重要的一点是,重疾险的身故责任和大病保障,二者只能赔其一。
条款中是这样写的:
也就是说,如果发生过重疾理赔,身故保障就失效了。
换句话来说,就是花了两份的钱买了一份保障,和消费型保险比起来,杠杆较低。
三、买重疾险该不该附加身故责任分析了利弊之后,我们该怎样买才合理呢?
首先,买重疾险最重要的,就是买到足够的保额,以治疗大病的平均费用来看,30万是最起码的,50万是一个比较合理的数字。
保额买够之后,再来看要不要附加身故责任:
1、预算不足时:
如果保额买到30万之后,保险预算不太多了,就不建议附加身故保障了。
不如充分利用消费型重疾险的高杠杆,把保额做高一点,做到50万或往上,一旦得了大病,就能获得足够的赔偿。
如果想要有身故保障,可以单独买一份100万的定期寿险,价格也不贵。
我整理了市面上性价比较高的几款定期寿险产品合集,大家可以参考一下>>
2、预算充足时:
如果保额买到50万以后,还有比较充足的预算,可以把身故保障带上的。
这样保障会更加全面一点,保证我们大病还是身故,都能拿到理赔款。
而且如果保障期内没有出险,即使退保也能获得一大笔钱,买这样一份保险相当于获得了“双重保障”,出事了赔钱,没出事还会返一大笔钱,这也是很多人心目中最理想的买保险形态了。
带身故的重疾险贵是贵了点,但俗话说“一分钱一分货”嘛,这里专门为大家挑了几款超划算的重疾险,网上都抢疯了!
不管买的重疾险有没有带身故责任,婉儿都建议大家另外再配置一份定期寿险,这样身故保障才更加完善。
最后,大家买保险千万不要盲从,根据自身的需求和预算来配置,就能买到适合自己的保险。