看中弘康人寿健康人生C款，但是没有身故金值得买吗？

买保险太难了，好不容易看中了一款保险，还得在同个产品上做加减法，五花八门的保障不知道怎样取舍才好。

比方说上周就有一位粉丝，问了我这样的一个问题：

“XX重疾险为什么附加了身故后这么贵啊，那我不选身故保障行不行啊？”

这个问题很经典，今天婉儿就给大家分享一下，买重疾险到底要不要附加身故保障？

老规矩，咱们先来对比一下市面上热门的重疾险，带身故的和不带身故的到底有什么区别：

| 本文重点：

>>重疾险的身故保障到底是个啥

>>有无身故保障优缺点分析

>>买重疾险该不该附加身故保障

一、重疾险的身故保障到底是个啥

简而言之，就是“人挂了”赔钱嘛！

不同的重疾险，身故保障可能不一样，就算是同一款产品，也可以选择不同的身故保障。

目前主要有 3 种类型：

身故赔保额：如果不幸身故，保额 50 万就赔 50 万，很多线下产品都是这种。
身故赔保费：万一人不在了，可以拿回累计的已交保费，相当于“回本”了。
身故赔现金价值：现金价值的数字在保单前几年是很小的。

二、有无身故保障优缺点分析

1、不带身故责任的优缺点

优点：不选身故保障，最大的优点就是杠杆比高。

以一款优秀的重疾险康惠保2.0为例：

无身故责任，50万保额，保费一年只要6175元，而附加身故后，保费整整贵了三千多！

缺点：

每面硬币都有正反面，不选身故保障也有不足。

重疾险是保大病的，有一些大病比较特殊，可能还没达到理赔标准，人就没了。

比如常见重疾脑中风后遗症，一旦发生脑中风，就进入了“与死神赛跑”的模式，救治不及时的话，死亡率是非常高的。

如果人还没到医院，就去世了，明显不符合理赔条件，也就无法获得保额赔偿。这种情况虽然几率很小，但还是存在的。

这也就是为什么很多人觉得消费重疾险不划算的原因，但是我还是得为消费重疾险澄清一下>>

2、有身故保障的优缺点分析

优点：

显而易见，带身故保障的就不会出现上述情况，不管是因为得大病了，还是身故了，都在重疾险保障范围内，都可以获得保额赔偿。

其次，带身故的终身重疾险具有储蓄功能，如图所示:

从上图可以看出，如果在保障期间未出险，70岁以后保单中的现金价值约等于保费，越往后还会增值，甚至逼近保额。

缺点：

价格贵这点，不用我多说了。

另外很重要的一点是，重疾险的身故责任和大病保障，二者只能赔其一。

条款中是这样写的：

也就是说，如果发生过重疾理赔，身故保障就失效了。

换句话来说，就是花了两份的钱买了一份保障，和消费型保险比起来，杠杆较低。

三、买重疾险该不该附加身故责任

分析了利弊之后，我们该怎样买才合理呢？

首先，买重疾险最重要的，就是买到足够的保额，以治疗大病的平均费用来看，30万是最起码的，50万是一个比较合理的数字。

保额买够之后，再来看要不要附加身故责任：

1、预算不足时：

如果保额买到30万之后，保险预算不太多了，就不建议附加身故保障了。

不如充分利用消费型重疾险的高杠杆，把保额做高一点，做到50万或往上，一旦得了大病，就能获得足够的赔偿。

如果想要有身故保障，可以单独买一份100万的定期寿险，价格也不贵。

我整理了市面上性价比较高的几款定期寿险产品合集，大家可以参考一下>>

2、预算充足时：

如果保额买到50万以后，还有比较充足的预算，可以把身故保障带上的。

这样保障会更加全面一点，保证我们大病还是身故，都能拿到理赔款。

而且如果保障期内没有出险，即使退保也能获得一大笔钱，买这样一份保险相当于获得了“双重保障”，出事了赔钱，没出事还会返一大笔钱，这也是很多人心目中最理想的买保险形态了。

带身故的重疾险贵是贵了点，但俗话说“一分钱一分货”嘛，这里专门为大家挑了几款超划算的重疾险，网上都抢疯了！

| 总结

不管买的重疾险有没有带身故责任，婉儿都建议大家另外再配置一份定期寿险，这样身故保障才更加完善。

最后，大家买保险千万不要盲从，根据自身的需求和预算来配置，就能买到适合自己的保险。