前几天学姐一个刚当妈妈的闺蜜过来跟我说：“最近有人给我推荐了一款小孩重疾险还挺好的，价格便宜，能比外面销售的同类型产品保费打9折。我在考虑给我女儿投保一份，这样她无论什么年龄都能有保障了。”
在一个家庭中，父母总会把最好的先给孩子。为人父母，这是人之常情。
但是在家庭成员的投保顺序上，将孩子排在首位，而家庭支柱排在次位甚至被忽视并不是一种正确的做法。这可能无法发挥保险真正的作用和意义。
从投保顺序上讲，应该优先为家庭支柱投保，之后才是投保没有经济能力的孩子。如果大家不知道一些家庭投保的规则，可以先看看学姐整理的这份资料学习一下，戳这里：
接下来进入本期重点
‖家庭投保的顺序是什么？
‖家庭保险规划应该怎么做？
一、家庭投保的顺序是什么？
其实做什么事情都得有个先后顺序，买保险也一样。今天学姐就来给大家说说家庭投保的顺序：
1、先家庭支柱后小孩老人
家里谁是经济支柱，优先给他购买保险。老公收入比老婆多，给老公先买，老婆比老公收入多，先给老婆买。家里老人与小孩不能产生经济收入，主要挣钱的是夫妻俩，身上的担子大，身体体检不能有任何闪失。
试想一下，作为家庭支柱的你，上有老人需要赡养照顾，下有小孩子需要抚养教育，同时还背负着高额的房贷、车贷等债务。如果突然遭遇人生的变故，失去了收入来源并需要花费巨大支出，那会让整个家庭陷入困境。
对于家庭来讲，大人的平安才是小孩健康成长的唯一前提，在大人保险没有配置足够之前，谨慎为小孩购买保险。
假如夫妻一方买了重疾险，之后患了癌症，即使你由于罹患癌症没办法继续工作，小孩也可以通过保险理赔得到的理赔款生活下去，继续接受良好的教育，老人可以得到赡养照顾。
所以给家庭支柱买份保险是不可或缺的事情，尤其是重疾险，如果大家不知道市面上哪些重疾险比较值得买，那就看这里：
十大值得买的热门重疾险大盘点！weixin.qq.275.com
2、先保障后理财
意思就是说先购买健康类的保险产品，再购买理财类的保险产品。
具体来说的话，健康险包括住院医疗保险、重大疾病保险、意外身故保险等；理财险又包括年分红险、万能险、投连险等。
之所以要按照这个顺序，目的就是告诉大家：你首先得有一个好的身体，才能考虑赚钱或者养老的事情，就好比1和0的关系，没有了1再多的0也没有意义，在这里是同样的道理。
3、先保额后保费
保额是指在发生意外之后,所能获得的理赔金额。保费是指在购买保险时，所花费的金额。
保额应当覆盖风险发生时的经济损失。我们首先要考虑地是，当风险来临时，家庭将要承受多大的损失,这才是我们购买保险的意义所在。知道了风险造成的家庭经济损失（即家庭潜在的风险缺口）之后，根据风险缺口来给自己定保额，可以将保险的作用最大化。
保额不够，保险就失去了其应有的效果。保险作为风险保障，购买得太少保额就达不到保障效果，而购买得太多会影响自己的财务结构。
举个栗子：现在针对恶性肿瘤的治疗，少则十几万，多则上百万。
如果我们只购买了几万的保额，那么是远远不能覆盖这次的疾病风险的。这就导致我们即使花钱买了保险，面对风险也依旧得不到保障。
那保额到底买多少合适呢？想知道答案的可以看看这篇文章：
保险买多少保额合适？说说里面的门道weixin.qq.275.com
二、家庭保险规划应该怎么做？
要想知道家庭保险应该怎么规划，首先我们要分析一下家庭会面临哪些风险，先上图：
结合家庭每个成员在家庭中承担的责任以及角色特定，我们可以得出以下结论：
家庭经济支柱的身故会对家庭造成重大损失，因此都需要配置寿险；
家庭每位成员都面临着疾病、残疾风险，所以都应该配置重疾险、医疗险和意外险，想了解这四个险种有何区别的话，可以看这里：
重疾险、医疗险、意外险、寿险有什么区别？理赔的时候会冲突吗？weixin.qq.275.com
下面学姐为年收入在15万以内的家庭，做了一个每年保费大约为一万元的基础家庭保险配置方案，一起来看看：
1、重疾险
以30岁男性为例，健康保2.0每年仅需缴纳4080元，确诊重疾并且接受治疗会额外给予10%的保额作为津贴，鼓励被保人积极就医。同时，拿容易复发、转移、持续的恶性肿瘤来说，多次赔付，减少没钱治病，因病返贫的风险，也能实现最全面的保障。
而宝宝适合的重疾险妈咪保贝，每年不到500元的保费，保额高达50万。孩子的治疗方式比较特殊，需要的费用也比较多，这款产品涵盖了多种特定少儿重疾，对孩子的保障更具有针对性，对宝宝来说也是花到最少的钱买到不错的大保障。
如果这款产品不符合预期，我也收集了其他性价比不错的重疾险可供参考：
全国热门的136款重疾险对比表weixin.qq.275.com
2、寿险
寿险适合上有老下有小的家庭经济支柱，以防自己遭遇不幸而导致家庭经济崩塌。以30岁的家庭经济支柱为例对重要的寿险进行分析：祯爱优选2019的保额50万元，保至60岁，缴费期限为20年，男性年缴费995元，女性505元。
3、医疗险
这款尊享e生2019在市场上呼声非常高，每年300左右的价格可以买到几百万的保额，对于100种重疾住院产生的费用，实现100%的报销。还包含了一些特效药的报销、就医绿通等增值服务，能让投保人在第一时间接受到良好的治疗环境，性价比比较高。
4、意外险
你永远不会知道，明天和意外哪个会先来。意外险产品都非常便宜，但保额都高达几十万。如果大人发生意外，赔付金可以拿来治疗，也可以留给孩子。
而宝宝的意外险就是买一个安心，一年几十块钱，更加全面地保障了宝宝。
除了上面方案中的意外险产品之外，还有一些值得买的意外险产品，感兴趣的看过来：
2020年，最值得买的意外险都在这里了weixin.qq.275.com
想要买一份好保险，光看这篇文章可不够！如果你依旧拿捏不准自己的情况，对保险配置疑惑，可以找学姐进行详细咨询-关注【学霸说保险】公众号 ，里面有各类保险知识，最新的保险产品介绍，帮助你买保险不被坑！
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