相互宝有用吗？有哪些优点和缺点？还要不要买重疾险？

相互宝是有用的，虽然不是保险，但相互宝是一项公益，也是一项福利，“一入生病，大家分摊”，可以拯救普通家庭于水深火热之中，把他们从疾病的“深渊”里拉回来。

但相互宝只能作为一个重疾险的过渡作用或补充作用，相互宝虽然有阿里巴巴这个大Boss撑腰，但也不能保证相互宝会一直存在，重疾险就不一样了，重疾险可以保障到你所选择的期限，比如几十年，或者保至60岁，70岁，又或者保终身，这期间，即使你投保的保险公司倒闭破产了，也不会影响保单权益，由其他保险公司接管你的保单，因此，配置一份重疾险才是长远有效的保障。

如果你不知道怎么选择重疾险，可以看看我为大家整理的这份榜单：

本文重点：

◆ 相互宝是什么？有哪些优点和缺点？

◆ 相互宝和重疾险的区别，有必要买重疾险吗？

一、相互宝是什么？有哪些优点和缺点？

相互宝是由蚂蚁会员（北京）网络科技服务有限公司作为发起者和组织者，基于“帮助他人，守护自己”的互助精神，为会员提供的互助共济机制。相互宝不是保险，与社保、医保不冲突，可叠加使用。

相互宝是给自己或家人的一份大病保障服务，是一个大病互助计划，也就是说参与这项计划的人过了等待期后一旦出险了，那参与相互宝的所有人都要一起平均分摊出险人的理赔金额，同样的，只要你加入了相互宝，并且过了等待期，那你也会享有同样的重大疾病保障。

相互宝的加入条件比较简单，健康告知也比较宽松，30天-59岁的人群都可以加入，只要符合健康告知与参与年龄，芝麻信用达到650分以上，就可以加入这项计划了。

相互宝每个月有2次分摊，分别是每月的14号和28号，分摊费用是由支付宝在分摊日自动代扣，每次分摊的费用会按公式计算出每个人需要分摊多少费用，这个计算公式是：每期分摊的金额=（互助金+管理费）/分摊成员数。

想了解关于相互宝的更多内容，可以看看这篇文章哦：

优点：

1. 加入门槛低，费用低，相互宝为了吸引用户，前期甚至是0元，就可以加入这项计划，2020年每期分摊预估为3-4元左右，同时你加入了之后，也可以添加家人一起享有这个大病保障计划。

2. 无需发票报销，一旦确诊了重疾并且符合相互宝的保障范围，只要在线提交病历资料，审核通过过，会进行为期三天的公示，如没有异议，出险人一次性可以获得10万或者30万的互助金。

3. 重疾保障覆盖全面，互助宝是保障99种重疾+恶性肿瘤+特定罕见疾病，大病保障较为全面。

缺点：

1. 保障内容不稳定，相互宝不像保险，它不受银保监会监管，也不受具有法律效益的合同的约束，可以更改保障内容和赔付比例。比如2019年5月1日，相互宝对甲状腺癌的互助金做了调整，轻度甲状腺癌的互助金为5万，重度甲状腺癌的互助金按照年龄段给付金额，40-59周岁为10万，39周岁以内为30万。

2. 保额有点少，而且还是分年龄段给付互助金额，30天-39周岁的人群，最高可以拿到30万的互助金，而40-59周岁的人群，最高可以拿到10万的互助金。年纪越大，重疾的发病率越高，10万的治疗费远远不够，而且一场大病的平均治疗费是30万，还不包括后期康复的费用以及误工费。

3. 保障不够全面，相互宝只有重疾保障，缺少轻症、中症等责任，轻症是重疾的“前兆”，很多疾病在前期发现后，治愈的概率很高，因此，患了轻症或中症是不能申请互助金的。

4. 相互宝有随时停售的风险，相互宝不像重疾险一样具有法律效力和合同保障，也没有国家政策和相关机构的保护。

而市面上的重疾险保障全面、保额可按需选择，基本没有停售的风险，已经买的保单也不会有影响，像这些重疾险都是不错的选择：

二、相互宝和重疾险的区别，有必要买重疾险吗？

1. 相互宝基本上只保重大疾病，而重疾险是重疾、中症、轻症都保。

相互宝基本上只保重疾，中症和轻症不赔，说到这里，可能有些人会说“我加入相互宝，主要也是为了保重大疾病的，中症轻症不赔就不赔呗。”可是你是否知道一个中症、轻症能带来多大的影响？住院费用、康复费用、误工费等等，都是需要花钱的，而且还家人请假或辞职来照顾你，难道这些都不是费用吗？

重疾险是重疾、中症、轻症都有赔付，中症、轻症一般都有两三次赔付机会，可以轻松解决你的治疗费问题，况且，很多重大疾病都是由轻症、中症演变而来的，如果发现的早，可以早治疗早康复，不用忍受疾病带来的煎熬。

不过买重疾险的时候，也要注意这些坑：

2. 相互宝有年龄限制，而重疾险投保年龄更广泛。

相互宝加入人群的年龄为30天-59岁，60岁及以上的人群就不能参保了，年龄越大，疾病高发率越高，60岁及以上的人群没有保险保障，无疑是一个大的“隐患”。

而重疾险的投保年龄一般最高为65岁，比相互宝的投保年龄更广泛，重疾险有定期重疾险和终身重疾险，定期重疾险一般是保障到70岁、80岁的，在这个年纪，你的后代基本上都有很重的家庭责任，这个年纪你没有重疾险，会给他们造成一定的负担。

至于重疾险应该保定期还是保终身，可以根据自己的需求进行选择：

3. 相互宝保额最多只有30万，而重疾险可投保的保额更多。

根据调查显示，生一场大病的平均治疗费用是30万，可后续的康复费用、误工费又从哪里来？因此30万只是一个起步的治疗价格，30万对很多家庭来说保额真的不够。

相互宝最多保额只有30万，而重疾险的投保可以是50万，70万，甚至更多，可以根据你的需求进行选择，一般情况下，买重疾险最好是配置50万保额。那重疾险的保额到底应该怎么选呢？多少保额才是适合自己的？不知道自己保额选多少的看这篇：

4. 相互宝费用不稳定，而重疾险的保费是固定的。

虽然现在相互宝每个月分摊几块钱，但赔付的案例越来越多，赔付的钱也越来越多，甚至亏本，保险公司也是要赚钱的，分摊的价格不能一直保持不变，它会根据情况调整分摊费用，后面分摊的费用会越来越多，时间久了之后也不会便宜。

但是重疾险每年的保费是固定的，缴费期限通常有5年、10年、15年、20年、30年，你可以按照自己的经济条件和需求选择适合自己的缴费期限，缴费期限越长，每年交的保费也越少，经济负担越小。

总的来说，相互宝不用取代重疾险，也没有重疾险的保障来得全面，而且相互宝和重疾险两者是不冲突的，相互宝可以作为重疾险的一个补充，或者作为购买重疾险前的一个过渡作用，不管怎样，重疾险是非常有必要买的。