保险中的年金险感觉有的坑？

大部分人都不适合且不会买年金险，尤其是保险小白：

之前学姐就写过一篇关于如何不踩年金险的坑的文章：

这篇文章传授了年金险的避坑方法。虽然学姐多次强调，买年金险要慎重，但是每年都有不少小伙伴在年金险上面栽跟头：

1、演示收益百分之五,实际收益却只有二点几、三点几个百分点

2、万能险扣钱把钱扣没了。

3、退保只能退回一点钱，亏死算自己的。

……

因此，学姐在这篇文章里面带大家认识年金险和年金险常见的坑。

本文重点

1、什么是年金保险？有哪些分类?

2、年金保险常见的坑和套路？

3、学姐有话说

一、什么是年金保险？有哪些分类？

年金保险就是我们先向保险公司缴纳一定的保费，到约定的年限，再从保险公司按期领钱。虽然是保险，但不管治病救命，只管理财。

1、年金险根据返还方式不同，分为三类：

（1）传统年金险：固定收益

（2）万能型年金险：固定收益+万能账户保单上直接标明确定返还金额和时间+保单的固定收益自动进入万能账户计息，同时也可以按规定向万能账户里追加现金。

（3）分红型年金险：固定返还+分红保单上直接标明确定返还时间和金额+不确定的保单分红利益。

接下来我们来逐个分析，这些年金保险的套路！

二、年金保险常见的坑和套路？

1、分红型年金险收益不确定。

分红收益是不确定的，那么分红险的收益加起来能有多少呢？学姐怀着沉重的心情写下了这篇文章：

分红型年金险保险合同中一般会载明，分红型的分红可能为零。如果买了固定收益很低的分红险，那么可能拿到的钱就很少了。

2、万能险年金险扣钱套路深。

万能险的收益看起来是最复杂的。我们购买万能保险的钱，一部分进入投资账户，有固定收益，固定收益还会继续复利获得收益，也就是钱生钱，再生钱。

另一部分则进入保障账户，用于提供身故、重疾、意外、医疗等人身保障。

不仅如此，万能险还能灵活整取，改变保额。

听起来不错，但是万能险也有不可忽视的缺点。这篇文章概括既全面又详细：

学姐简单说说：

①要扣钱。

万能险无论是初始保费还是追加保费，都要扣除一部分的初始费用，期交保费的初始费用在50%-5%之间，逐年递减。而泵交保费的初始费用大概在5%左右。相信大多数小伙伴选择的都是杠杆较高的期交保费，也就是说，刚买的时候，很大一部分都被初始费用扣走了。

不仅如此，万能险还要扣除逐年增加的保障账户的保费，由于人身保障的风险是逐年递增的，因此保障账户的扣费也是逐年递增的。不得不说，万能险真是太精明了，最后钱都流到自己的口袋去了。

看不懂的小伙伴，只需要知道最终的收益=所交保费-初始费用-退保手续费-保障成本就行了。

②保障不全面。

很多万能险的虽然提供人身保障，但是保障大多做得很差，比如保障重疾，但是保额却仅有10万。大家如此“天真无邪”，实在玩不过万能险的“套路”！

如果想买好点的人身保障，还是老老实实地买人身险吧：

③保底年利率低并非结算利率。

万能险设有保底利率，但是一般都比较低。我们最终能够拿到的钱是结算利率，而结算利率并不能得到保证，万能险妥妥的“心机婊”了。

如果能够接受万能险以上缺点的，也可以看看这篇文章：

3、流动性差。

传统年金险和分红型，一旦退保只能拿回保单的现金价值，损失惨重。

虽然万能险可以将钱取出来，但是还是会有损失——需要牺牲前期所扣除的初始费用。例如一开始存进去1000，扣除5%的初始费用就剩950。如果后面想再存950的钱，就要再交1000块钱。取出来950元，却要交1000元，多出来了50块钱的费用，显然很不划算。

也就是说，只要是年金险，流动性都很差！

三、学姐有话说

理财是理财，保障是保障，想要既能理财又有保障，往往会掉坑。如果想买保险，就老老实实地买一款重疾险、医疗险、意外险和寿险。保障买够了，再考虑理财这方面。