临近年终，各家开门红年金保险产品逐步面世，平安人寿也在去年平安金瑞人生20的基础上做了延续，推出平安金瑞人生21，征战新一年的开门红大战。
那这款广告打得沸沸扬扬，号称预定利率5%的平安金瑞人生21开门红年金险，收益率到底如何？到底值不值得购买？
这是平安金瑞人生21的宣传广告给出的回答。
学姐一看，顿感事态不妙，赶紧找来平安金瑞人生21的条款，里里外外瞧了一下午，并跟其他年金险进行反复比对，发现，哼，这平安金瑞人生21果然并不简单：）
今天，学姐就来给大家好好说道说道，平安金瑞人生21收益咋样？跟其他产品比孰好孰坏？有没有必要入手这款平安金瑞人生21？
平安金瑞人生21评测重点
>>平安金瑞人生21有哪些保障？跟其他年金险产品比怎么样？
>>平安金瑞人生21值得购买吗？
平安金瑞人生21有哪些保障？
平安金瑞人生21，产品基本信息如下：
平安金瑞人生21产品测评
首先简单介绍一下产品：
平安金瑞人生21是由平安人寿在10月发行的新升级产品，投保年龄覆盖到了0-69岁，还是挺广的。
缴费期限跟保障期限分别可选3/5/10年以及10/15年，相比于平安金瑞人生20，平安金瑞人生21的保障期限更短，这的确有利于缩短用户的现金流周期，让产品更为灵活。
此外，平安金瑞人生21还提供保单贷款服务，金额为不超过主险合同现金价值扣除各项费用后的80%，当用户急用钱的时候，的确大大增加了现金流的灵活性。当然，既然是贷款，那就肯定有利息，这点依然需要我们注意。
平安金瑞人生21保单贷款条款截图
从产品结构上来看，平安金瑞人生21主要分为两部分：
年金险：平安金瑞人生21，保障期限10/15年
万能险：聚财宝20，保障期限终身
◆ 年金险
首先我们来看年金险，平安金瑞人生21年金险的保障主要有四类：特别生存金、生存保险金、满期生存金以及身故保险金。
平安金瑞人生21年金险保障内容
其中，身故保险金只能返还已交保费，相比于那些能够返还“已交保费和现金价值的较大值”的产品来看，平安金瑞人生21在这一点上的确差了那么一点意思。
特别生存金、生存保险金、满期生存金这三个，则共同构成了平安金瑞人生21的主要收益。
各种周年日跟百分比看着挺复杂，好像“能赚很多钱的样子”，不过学姐之前就讲过，一款年金险的收益到底高不高，我们直接算一下它的IRR就知道了。
这平安金瑞人生21是好是坏，我们算来看看就知道。
我们以30岁男，年交100000元，分别缴纳3/5/10年为例，来看看平安金瑞人生21的IRR分别是多少：
（想知道IRR是什么，怎么算的，直接点上面的链接就能了解）
平安金瑞人生21irr演示配图一
平安金瑞人生21irr演示配图二
平安金瑞人生21irr演示配图三
3/5/10年交，IRR分别为1.08%、0.68%、0.25%，交得越久IRR反而越低！！！
学姐算完之后，简直不敢相信自己的眼睛：年交保费十万，交10年，一共交保费一百万，十五年后总共领回1013723元，净收益13723元，平安金瑞人生21这波操作，有点窒息。
毫不夸张地讲，学姐每年往余额宝存十万块，五六年的利息也能有一万三。
别说这点收益还没有余额宝高，跟其他产品来，平安金瑞人生21也是极其没有竞争力，学姐就拿平安金瑞人生20跟光大永明年年喜来做个比对：
30岁男，年交十万保费，保障期限15年，经过计算，分别可得出：
（平安金瑞人生21缴费期限为十年，平安金瑞人生20和年年喜为五年）
别说IRR还没光大永明年年喜的零头的一半多，就连跟自家产品比起来，平安金瑞人生21也只有去年版本的的八分之一那么多。
一顿操作猛如虎，收益不到1.5。
当然了，作为一款万能型年金险，我们也不能只看年金险本身的收益，还要来看看平安金瑞人生21的万能账户的账户价值如何。
◆ 万能账户
万能账户的利率有两种，分别为保底利率与结算利率。
保底利率指的是不管保险公司的收益如何，一定会给付的收益率，这个是确定性收益。
结算利率指的是，我们的账户价值进行结算时，实际计算的利率，这个利率是不确定的。
平安金瑞人生21的保底利率1.75%，结算利率“号称平均有”5%。
我们先不说平安金瑞人生21的结算利率能不能常年维持在5%，其1.75%的保底利率，就已经比其他能达到2.5%-3%的产品要低得多了。
此条款为广大永明年年喜公布的保证利率
从这一点来看，平安金瑞人生21的竞争力再次降低。
而平安金瑞人生21在结算利率方面，学姐很久之前就讲过，很多业务员为了让客户产生“看起来赚了很多钱”的感觉，在演示的时候，会故意将演示利率调到中档利率甚至高档利率。
但实际上，平安金瑞人生21的结算利率要想做到常年维持在5%，那几乎是不可能的事情。不信？我们来看看2020年，世界范围内发达国家的基准利率就知道了：
可能有的小伙伴要问了：“那万一人家平安金瑞人生21真就结算利率常年维持在5%左右呢？也不是不可能呀？”
好嘛，那学姐就以中档利率4.5%，来跟大家好好算算平安金瑞人生21的账户价值：
我们以30岁男，年交10万，缴费5年为例来做比对
平安金瑞人生21账户价值对比表
除了前十五个保单周年里，平安金瑞人生21的账户价值比较高以外，越往后，其账户价值的反而不够其他产品高。
当然了，平安金瑞人生21那4.5%的中档利率就摆在这，只要我们多往万能账户里存钱，把保费堆起来，账户价值肯定也就会更高。
这种想法本身是对的，但万能账户可不是银行账户，保险公司可不是做慈善的，不要以为年金险这么简单，其实里面处处是坑。
首先，我们往平安金瑞人生21的账户里存的每一笔钱，都要交一定的“手续费”。
平安金瑞人生21万能账号部分条款截图一
其次，保险公司还需要定期从账户价值中扣去保障成本。
平安金瑞人生21万能账号部分条款截图二
综合来看，平安金瑞人生21的万能账户跟其年金险的IRR一样，非常没有竞争力，还不如它自己的前辈平安金瑞人生20。
学姐实在是找不到夸平安金瑞人生21的理由。
02 平安金瑞人生21值不值得购买？
先说答案：平安金瑞人生21只适合一种人购买：对平安的品牌非常热衷；相信预定利率能常年保持在5%左右；能一口气拿出几十万上百万的闲钱，且这笔闲钱还能长时间不使用的人。
除了能满足以上这些条件的人以外，学姐都不建议购买平安金瑞人生21，理由正如学姐说的，不管从哪个方面看，平安金瑞人生21都极其没有竞争力。
从IRR来看，交的钱越多越久，其IRR反而越低，甚至低达0.25%，还不如平安金瑞人生21自己的“前辈”高。
从万能账户的保证利率来看，平安金瑞人生21只有1.75%，相比于2.5%-3%的大多数产品而言，实在是缺了点诚意。
从万能账户的预定利率来看，市场上从来没有哪个保险公司（不管大小）能做到常年将利率保持在5%，而同为受到银保监会严格监管的平安，其产品金瑞人生21又凭什么让人相信能够达到？
学姐总结
学姐曾经强调过很多次，“先保障，后理财”才是买保险正确的顺序。
一方面，我们买保险，在重疾险、医疗险、定期寿险、意外险没有配置齐全前，没有必要去考虑像平安金瑞人生21这种类型的年金保险，年金险属于理财产品，并不能有效地转移家庭风险。
另一方面，年金险也的确不适合大多数普通家庭购买，平安金瑞人生21就是个很典型的例子，因为其保费真的太高了，对家庭现金流的影响非常大。
然而可惜的是，很多小伙伴的保险意识并不强，目前在线下保险产品销售中，理财型保险的保费，仍然占多家保险公司收入的最大头。
当然了，如果小伙伴们真的真的想买类似于平安金瑞人生21的年金保险，也没有任何问题，但学姐希望大家并不是被业务员宣传的高收益所吸引，而是真正认清年金保险的收益水平后，依然决定购买的。
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