值不值得买？

前段时间许久未联系的老同学来找我，告诉我她想买保险，但是听到网上对于保险的“各种声音”，不知道要不要买。

那么，买保险到底好不好？保险是不是骗人的呢？相信很多人跟我同学一样，对于保险不是很懂，这里有份知识清单:

先说下结论，保险的本质保障风险，用杠杆原理进行风险管理：以既定的损失（保费），换取对未知风险的保障。

所以对于普通人来说，购置保险是个明智的选择，给足自己满满的“安全感”。但买保险也是有门道的，保险买的好是保障，买的不好就容易踩坑。

本文重点：

• 如何正确认识保险？

• 为什么说保险是骗人的？

• 买保险的误区

一、如何正确认识保险？

保险是一种保障机制，是用来规划人生财务的一种工具。

从经济角度看，保险是分摊意外事故损失的一种财务安排;从法律角度看，保险是一种合同行为，是一方同意补偿另一方损失的一种合同安排；从社会角度看，保险是社会经济保障制度的重要组成部分，是社会生产和社会生活"精巧的稳定器"；从风险管理角度看，保险是风险管理的一种方法。

保险是因风险而生，如果没有风险，我们也就不需要保险。有些人，说他自己长这么大都一直顺顺利利，没生过什么大病，保险应该也不太需要。确实存在一部分很幸运的人，健健康康的长大，无病无灾的。但是始终风险存在，无法杜绝，不能躲避。

而且风险不是我们自己能掌控的，如何有效避免风险，将风险成本将到最小，保险关键时候可以帮大忙。虽然我们不能确定明天和意外那一个先来，但是我们可以决定在风险来临时，我们以一个怎样的姿态和底气去面对它。

现在在一线城市一场大成的费用50万，二三线城市也要20-30万，这对于普通家庭来说无疑是一笔巨大的支柱。我们经常看到朋友圈里有人水滴筹，众筹等凑费活动，先不说将自己的不堪暴露在众人面前的是否难受，单单是筹钱的过程所需要等待的时间，我们的身体真的等得起吗？

聪明理性的你，看到这里，买保险好不好呢？现在比较常见的保险类型有重疾险，医疗险，意外险，寿险。针对不同的情况进行不同的理赔，详细了解可查看：

二、为什么说保险是骗人的？

商业保险作为社保强有力的补充，国家也是大力支持。既然国家都这么支持，那么为什么还有人说保险是骗人的呢？

1.保险销售人员专业度不够

我国的现代商业保险，缘起于1992年，友邦保险进入中国并引进代理人制度，大批人员开始进入保险行业，最初，保险业务员从业门槛非常高，也比较受人尊重和欢迎。但是，为了迅速拓展市场，很多保险公司实行“人海战术”，放宽招聘条件，导致保险业务员作为一个整体，文化素质普遍不高，加上完全基于销售业绩的佣金体系，造成保险业务员队伍专业水平参差不齐、急功近利等弊端。

很多业务员入行初期并不是十分专业，对于一些保险产品的把控也不全面，向客户介绍的时候也含糊不清，以“销售”为导向，忽略客户真实的需求。以至于后期需要理赔的时候，客户的自身利益得不到保障，才有了“保险都是骗人的”的说法。

2. 保险产品性价比不高

前些年，我国的主流保险产品都是保障与理财相捆绑的，比如万能险、教育金、分红险、投连险等等。而保险的基本功能是保障，但是这些理财类产品保障功能非常弱，大量占用了保险预算，却让“保障”所付出的成本很大。

对于保险公司来说，像消费型重疾险这类保障型产品，因为（保费与保额之间的）保障杠杆率高，从单个客户身上获取保费较难，而“理财型”保险杠杆率低，能够快速汇聚保费收入，尤其在投资市场好的情况下，拿到资金就可以积极投资获利，这是保险公司积极开发理财型产品的驱动力。

很多人因为担心意外和疾病风险去买保险，最终买的却都是主险为终身寿险或两全保险，附加险才是重疾险的奇葩产品，而真正需要的重疾险等保障，其保费往往只占整个保单的25%左右，大量的钱都花在了理财上，还美其名曰“有病治病，无病返钱”。实际往往导致，有病治病的钱，不够；无病返钱的钱，不值钱。

保险行业的口碑，就是这样，变得越来越差！导致很多消费者即便有“保险需求”，还是会因为“保险是骗人的”，产生“保险到底好不好”这样的顾虑。

买保险是好的，但是正确的买保险才是对的。我整理了一些相关知识点，需要自行查看：

如果想买对保险，让保险真正为我们所用，一定要遵循科学的投保方法：牢记12字原则“保障充足，性价比高，活在当下”。除此之外，一些常见误区需要注意：我们常见的掉的第一个大坑是，关注孩子的保险，却不关注家庭支柱的保障，我们常见的掉的第二个大坑是，把保险规划当做买产品的过程，我们常见的掉的第三个大坑是，把保险和理财两件事混淆了，以为保险是一种理财工具。

买保险遵循这些原则，顺利理赔不是梦！

三、买保险的误区

1.买重疾险的误区

不是重疾的种类越多越好，因为银保监会规定了25种重大疾病，已经涵盖了绝大多数常见高发疾病，占到重疾险重疾理赔的95%-98%左右，因此，重疾种类越多越好只是一个噱头。

不少人觉得买了重疾险，每年支出个几千块，要是在保障期内不出险，这钱不就“打水漂”了？所以买的时候，就被代理人忽悠买了带分红的返还型重疾险。

保险保险，保字为先。保障才是关键，而大家所谓的不出险，也不意味着亏了。而且买带分红的重疾险每年花费的钱会比纯重疾险高出一部分，最终落到得不偿失就不划算啦！所以给大家附上十大优秀热门重疾险，欢迎大家自行查看：

2.买医疗险的误区

有医保就不用买医疗险了？大错特错。虽然医保是一项国家福利，覆盖范围广、性价比高，可以带病参保，人人都应该优先配置。但是能报销的范围受限，远不如医疗险的报销额度高。

然而买了医疗险的人又觉得只要是住院就可以通过医疗险来报销，但其实无论任何险种、任何保险产品，都有其保障范围，在保障范围以外的或者属于免责条款的情形，保险公司都不予理赔。

类似于，既往症、不是合理且必要的费用、等待期出险等都是不能报销的。所以，建议大家尽早选择一款续保条件比较宽松的产品。也就是那种不会因为被保险人的健康状况变化，而拒绝被保险人续保或者进行费率调整的产品。

要想买到一份好保险，光看这篇文章可不够！如果你依然拿捏不准自己的情况，依然对保险配置有疑惑，可以找学姐进行详细的咨询~关注公众号，里面有保险知识、最新的保险产品分享，帮助你买保险不被坑~戳：