谢邀，学姐我做过超2千个宝宝保险方案，儿童肺炎买保险处理不下300个，平均为每个家庭节省50%的保费！干活预警！全文预计2000字，观看时长10分钟左右，建议一键三连，有空拿出来看看。
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宝宝买保险六大难题
宝宝买什么保险
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Ps：观看顺序这一块，建议大家认真看六大难题再看方案，保险公司不是慈善公司！尤其是肺炎这一块，要重点看！
1. 早产与低体重
早产宝宝定义：出生时胎龄小于37周、体重小于2.5kg的宝宝，就被称作早产宝宝。
从险的角度看，早产宝宝会更容易患上脑瘫、癫痫、智力低下、视觉和听力障碍等，因此保险公司在承保时会对他们设置更高的门槛。
对于早产宝宝，保险公司会认定其为“延期投保体”，说白了就是目前买不了，过段时间可以买。具体多久呢？
一般是至两周岁，对于极低体重儿会延期至三周岁，然后根据发育情况，结合是否有其他疾病等进行综合评估。
下面是一些产品的核保结果
核保 根据你的健康去审核你到底能不能买这个保险
2. 新生儿黄疸
黄疸可以分为病理性黄疸和生理性黄疸。
生理性黄疸：一般10天内自然消退，除了皮肤和眼睛有些发黄，无其他症状，不需要治疗。
病理性黄疸：半个月不消退，容易复发，引起严重并发症的可能性很高，比如蚕豆症、听力异常、运动障碍、眼球运动障碍等。
我们可以看到，目前市面上的大多数重疾险和部分医疗险，针对病理性黄疸，只要痊愈无并发症，而且超过半年没复发，基本上是可以正常承保的。
3. 新生儿肺炎
对于新生宝宝来说，肺炎也是比较高发的，一般表现的症状为发热、咳嗽、呼吸急促或困难。
可以看到，重疾险对肺炎的核保是比较宽松的，一般来说，只要是单次发病，痊愈超过3个月，且没有并发症或后遗症都是可以通过智能核保的。
另外，上述产品中妈咪保贝的核保是最宽松的，仅要求SARS除外，对消费者十分友好。
具体对妈咪保贝这个产品感兴趣的，可以看看我这篇深度测评：
人人称赞的「妈咪保贝」，还有这些不足...weixin.qq.275.com
4. 急性支气管炎
急性支气管炎是婴幼儿时期的常见病，天气多变的时候尤其容易高发，常见的症状是咳嗽、打喷嚏。不过急性支气管炎是比较容易治愈的，康复后，一般都是可以正常买保险的。
我们可以看到，只要治愈3个月以上，无并发症，基本上都是可以买重疾险的。
医疗险的要求严格一些，通常会要求治愈半年以上，胸片和肺功能都正常才能购买。
5. 手足口病
手足口病高发于5岁以下儿童，是由肠道病毒引起的传染病，一般表现为发热以及手足口出现小疱疹。
6. 卵圆孔未闭
卵圆孔未闭是新生儿也比较容易出现的问题，一般是没有明显症状的，但一般新生儿检查心脏可以查出来。
重疾险，只有单纯卵圆孔未闭，不涉及心脏或其他器官功能异常，心脏彩超复查无异常，才可以购买。
医疗险，绝大多数是直接拒保的。少数医疗险可以承保，但是核保比较严格，要求手术治愈5年以上，近半年的心脏彩超和心电图均正常，且无任何不适。
二，宝宝买什么保险说到给宝宝买保险，也是一个学问，我见过很多拿着寿险的计划书给我，说这是给他家孩子买的...
不是家里面有矿都不建议这么买！寿险只能身故/全残才赔付，一般只建议给家庭经济支柱买的，土豪随意就行~
那么给宝宝买保险的思路给你呈上
1. 少儿医保，它是国家福利，感冒发烧儿童疾病都能报销。不同地方政策不一样，基本来说分为住院、门诊和大病报销部分。
办理时间：出生后三个月内，这样可以出生之日起享受医保
好处：每人每年也就几十块钱到一百多块钱，门诊和住院可以报销60%-80%，大病最高可以报销90%，最高能保险25万左右。
虽然少儿医保好，但是医保对于丙类药是不报销的，而丙类药数量最多，同时少儿医保的报销封顶线的限制，导致一些重大疾病很多费用其实是报销不了的。所以说我们也就要搭配商业医疗险作为一个补充剩余的费用。
2. 商业医疗险跟少儿医保一样是报销型保险，常见的医疗险分小额医疗险和百万医疗险：
小额医疗是治疗“小病”的，一般有100-200的免赔额，能报销1-2万，比如感冒发烧等，能报销5000元左右都是可以的。
百万医疗是治疗“大病”的，比如白血病、手足口病等，保障额度高达数百万，一般有1万的免赔额，经过社保报销后的住院门诊都可以报销。
当然这个就涉及到有无社保了，买的有社保的话，经过社保报销是百万医疗险是100%报销的；没有经过社保报销，就只能报60%了。如果是买的无社保版本，那么报销比例就是100%了。
对了，学姐还整理的市面上医疗险保障排行榜，按需查看：
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3. 重疾险，重疾险的主要作用是补偿大病带来的经济损失，以儿童高发的白血病为例，治疗费用少则二三十万，多则七八十万甚至上百万。
重疾给家庭带来的是沉重的一击，辛苦赚的钱，一下子没了，父母有一方还得辞职照顾孩子，收入损失了一半，后面康复期还得花大量的钱买营养品，甚至耽误孩子教育时间后，要请私教补课，都是一笔不小的花销。
而且同等条件下，孩子买重疾可以比大人买重疾便宜50%以上，真的是不买白不买，晚了必后悔系列。
4. 意外险非常便宜，几十块就能买到一款较好的产品，孩子发生小意外如烧伤烫伤、猫抓狗咬产生的门诊医疗费用可以通过意外医疗保障进行报销。
当然意外险的选择也有门路，意外险保障分为意外医疗、意外伤残和意外身故。
意外医疗是用来报销因意外事故产生的各种门诊/住院医疗费用。
意外伤残：一款合格的意外险，是能够按伤残等级1-10级进行赔付，10级伤残赔付10%保额，1级伤残赔付100%保额。
意外身故就是因为意外导致的身故赔付保额。
当然，千万别买长期意外险，贵得没道理，更气人的是保障容易缺斤少两，保障上没有意外医疗，只保特定原因的意外身故及全残......
到了激动人心的推荐环节了，不管大家看没看上面的基础知识，学姐给大家推荐的这款重疾险绝对是属于 保障好还不贵系列
这款妈咪保贝，是一款单次赔付的重疾险，保障全面，覆盖重疾、中症、轻症保障，还有18种儿童特定疾病保障可以双倍赔付，5种少儿罕见病甚至可以3倍赔付。
同时也非常灵活，可以附加重疾的二次赔付，附加的这个还不分组，美滋滋啊。
价格方面，50万保额保终身缴费30年只要1995-1655，还要什么自行车！
总结：
宝宝买保险便宜是便宜，但是健康告知还是不能少。像题主的肺炎情况，就需要针对性的看是新生儿肺炎还是急性肺炎亦或者是慢性肺炎了。这些都难不倒学姐我。
如果还有什么疑惑，建议直接关注我公众号【学霸说保险】提问就行，我都在！
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