我猜昨晚很多人睡不着。
因为银保监突然来了这么一则通知：
这通知，搞得人心惶惶。
要求排查…发现问题立即下架…
那已经买了的怎么办，以后能兑现吗？
还没买的，还能入手吗？怕不是个坑…
秋阳懂你，这不马上来解读了（爽约了我家妹妹去爬山呀）。
01监管背景-增额终身寿
大白话讲一下背景，其实逻辑是因为市场利率低了，保险公司的投资水平也跟着下降，所以未来要实现合同约定的收益率，对保险公司来说也是有难度的。
保险公司不是说随便搞个产品，约定一个不错的利率，就可以拿出去卖了。上面，还有监管大佬的。
监管必然是要审核产品的合理性：
定价是否合理？有没有什么猫腻？预定利率是否合理？开发该产品的保险公司是否有能力实现这个收益？预估能卖多少保费？上交多少准备金？收回来的资金打算放在哪个渠道投资？投资品高风险和低风险的产品占比合理吗？这家公司的股东组成健康吗？
……
等一堆问题，有的是监管要操的心。不能不操心啊，兜底的是监管。但凡放松一点，未来就要擦屁股——保险公司兑现不了的，都得中国保险保障基金来掏钱。10月份的时候，就有三十多款产品因为不符合规定，备案不通过。
而这一次，银保监发现多家保险公司的产品有各种猫腻。
第一，是发现了弘康人寿、中华联合人寿和小康人寿合计4款产品，设计过于激进。于是，这4款，当即停售，毫无缓冲时间。
监管处事果断，帅~第二，担心别家也激进，避免未来擦屁股，于是监管要求保险公司自查。发现有问题的，全部都得最晚在12月5日前全面停售。给了保险公司缓冲时间，希望儿子们懂事。排查的内容包括：
1、增额比例是否超过产品定价利率；2、利润测试的投资收益假设超过公司近5年平均投资收益率水平；3、产品定价的附加费用率假设明显低于实际销售费用等。另外一个事情是，监管在产品核查的过程中，发现有24家保险公司存在产品设计问题、产品条款表述问题、产品费率厘定及精算假设问题以及其他问题。我们来看看是哪24家：
呃，各有各的问题。但，我发现一个点，就是不管是老百姓口中的大公司还是小公司，都榜上有名。
比如大公司如中国人寿、泰康人寿、中华联合人寿、招商仁和人寿…比如小公司如弘康人寿、渤海人寿、小康人寿、瑞华健康…
ok，不管大小，监管的态度是一样的，一碗水端平，不偏心吧。除此以外，对于2023年保险公司开门红产品，监管也表明了态度：
连监管都在提醒你，开门红期间会有销售误导哦。所以，清醒点，买之前务必了解清楚产品的保障责任、收益等情况。我知道此刻你肯定很着急，自己买的保险公司产品，榜上有名，浑身焦灼。02监管这次释放了什么信号？秋阳Q&A上面是背景，心中有数了吧？在我们国家，做点什么事，一定要读懂政策，吃透政策，才能少走弯路。监管的态度如何？释放了什么信号？秋阳总结为以下4点：第一，已经销售的保单，既往不咎。也就是说你之前已经买了的产品，不管是在售的还是停售的，只要投保成功，就能按照合同约定兑现保障。你可能想问，像之前买的弘康人寿金玉满堂增额终身寿，几十年后，真的可以兑现收益承诺吗？
我给你一个准确的答复：是的，可以兑现。
监管这次也明确说了：做好已销售保单的服务保障工作 ↓
所以，你买了，大可不必担心。
包括瑞华健康的颐悦无忧护理险、弘康人寿的金玉满堂增额寿、长城人寿的金满意足2号增额寿、昆仑健康的增多多3号护理险。没问题，可安心。
第二，今天起至2022年12月5日之间，看中的产品，可以入手吗？是的，监管要求各家保险公司自查，涉及到开头提到的3大问题的，最晚需于12月5日报送停售。
你会发现，其实监管没有一刀切，给了保险公司缓冲的时间。而这个缓冲的时间，就是我们老百姓的薅羊毛期。先不管产品是否涉及3大问题，只要它在售，代表可以买。而买了，就一定会按照合同约定兑现。所以，目前收益高的产品，你完全可以放心入手。监管这次出手，首先我们的安全感应该是提升的。
因为，你发现，原来监管一直都挡在我们前面。事前预防：监管要求保险公司每个季度披露偿付报告、定期自查在售产品等措施。事后兜底：万一保险公司破产，监管也会兜底，保障我们消费者的权益不受损。所以，我感到安全感十足，也更有底气推荐高性价比的产品给到大家。这次，银保监会发文通报，也是为了行业的健康发展。限制利率，也不是第一次了：
1998年预定利率8.8%叫停
2019年预定利率4.025%叫停
现在预定利率3.5%正在逐步叫停
大家应该也有感觉，未来的产品收益，大概率不如现在的了。
未来增额寿的减保规则，也会更加严格，增加限制，不让随时减保了。
如果现在的承诺收益没问题，银保监根本不需要出手。所以，高收益的产品会逐步下架，之后上线的，收益大概率不如现在。嗅觉灵敏的人，早就上车了。目前处于“投保窗口期”，希望你也能把握机会。
目前秋阳比较看好的三款产品是昆仑健康的增多多3号、国联人寿的康乾1号·益利多青春版、以及招商仁和人寿的金盈卫。
收益属于第一梯队，最高达到3.497%，减保也算灵活。我感觉，之后也会下架了，所以想要抓住这波行情的，可以冲。
反正，每一个买了增额寿的朋友，我没听见过后悔买的，但后悔买少的，却每天都有听说。
还有庆幸买了的，天天找我分享喜悦~第三，一家保险公司破产，银保监可以兜底，也兜得起，那万一多家保险公司都破产，大暴雷呢？好问题。
但，监管那么严格，不正是为了避免多家保险公司破产这种大暴雷吗…
就是需要杜绝保险公司暴雷，所以才要保险公司自查，才让不合要求的产品停售。
监管操作到位了，就不会落到多家保险公司破产暴雷的局面啦~
对比全世界，我们中国的偿二代监管体系，是最最最严格的。
第四，开门红产品可以买吗？
当然可以。但前提是你要了解清楚产品责任和收益表现。开门红产品基本上都是带有理财属性的保险产品，如定期年金搭配一个万能账户或增额终身寿。那定期年金的收益如何？万能账户的保底收益如何？提取和追加是否要收手续费？增额终身寿的实际回报率多少？加保和减保规则如何？还有，如果反悔了，想要退保不要了，流程如何？这些，都是你需要了解清楚的。综合评估，觉得产品合适，那就不要犹豫。03秋阳小点评每一次监管突然发文，大家都会很紧张。但秋阳一直情绪稳定。因为我相信，保险是一个可以终身从事的行业。
而监管的要求，我是说每一个要求，必然都是为了让这个行业更加健康地发展。我要做的，就是利用我的保险知识，给大家做好政策解读和投保建议。让大家安心踏实，有机会过得更好。
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