为什么一定要买定期重疾险

题主之所以会认为定期重疾险不划算，是因为并没有看清楚定期重疾险真正的作用。其实定期重疾险以及终身重疾险各有优缺点，如果大家对于这些问题有所疑问，可以看看下面这篇文章。

开始分析前，大家不妨先看下专家怎么说：

重疾险应该选择保定期还是保终身？weixin.qq.275.com

• 终身重疾险和定期重疾险哪个好？

• 不同预算下，终身重疾险和定期重疾险怎么选择？

结合疾病风险、医疗费用及未来规划等来看，学姐还是建议大家买一份保终身的重疾险更划算。
原因主要有三点：

1. 年龄越大，患病概率越大

根据最新的中国人身保险业重大疾病经验发生率表来看，不论男性还是女性，年龄越大发病率越高（80岁左右开始下滑是受到平均寿命的影响）。

由上图可见，患病概率最大的时期还是在70岁之后。

假设重疾险保障只到70岁，之后进入保障空白期。在患病概率最大的阶段失去保障，那么风险就要自担。

而且大病医疗动辄几十上百万，这个费用怎么解决？

靠医保，很难。医保有封顶线，药物报销范围也有限，而且护理的费用大多不能报销。

靠子女，也难。现在家庭多是独生子女，到时他们也有家庭要照顾，压力已经非常大了。

靠自己，还是难。把攒了半辈子的积蓄都交给医院，非常不值。

提前做好准备，选择保障到终身，不仅减轻子女的压力，也是对自己的晚年负责。

2. 保终身现金价值更高

现金价值是退保时能够拿到的钱，长期重疾险都有。

大家自然都想要拿到更多的钱，所以现金价值越高越好。

一般来说，保定期现金价值会呈先升后降的趋势，峰值都不会很高。

学姐对市面上的热门产品进行了全面的测算，保到70岁，他们最高的现金价值均低于已交保费。

保终身就不一样了，现金价值是可以超过已交保费的，甚至接近保额。

倒是，如果不想要保障了，可以通过退保拿到这笔钱，提高晚年的生活质量。

对现金价值还存在疑惑的朋友，可以补充阅读这篇文章哦：

买保险之前，一定要先搞清楚这些关键知识点！weixin.qq.275.com

3. 先买终身后买定期更稳妥

保险是一个动态配置的过程，当家庭收入增加，肩上的责任变重，就需要再加保。

从保险配置规划的角度来看，就会有到底是先定期后终身，还是先终身后定期的问题？

学姐还是更建议大家先终身再定期！

先保终身的好处是，即使被保人在某个某个年纪身体出现一些问题，买不了重疾险了，也还有一终身的保障打底，不用担心老年时期没有保障。

若先投保了定期重疾险，万一健康状况变差买不上重疾险，那晚年就没有保障了。

所以，先买终身重疾险，后续再叠加定期重疾险无疑是更加稳妥的。

二、不同预算下，终身重疾险和定期重疾险怎么选择？

虽然在保定期和保终身之间，保终身会更好，但具体到个人还是得根据实际情况来看。
在保证保额的前提下：

1. 预算非常紧张，建议买定期

在产品选择时可以考虑单次赔付的产品，不仅保证了压力大的奋斗时期有充足的保障，还可以进一步降低保费。

等到经济条件允许了，再叠加购买终身重疾险。

2. 预算允许，还是建议买终身，晚年也有保障

保障到终身，保障时间很长，有可能得多次重疾，这时可以考虑多次赔付的产品，保障更全面，不用担心再得重疾没钱治。

另外，每个人情况是会变化的，比如收入增加、结婚生娃等。责任越大，风险的缺口也越大，不管之前买的是定期还是终身，现有保额盖不住缺口，就需要考虑加保了。

不同年龄段需要的保险方案学姐也已经给大家整理出来了：

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