要不要买大公司的重疾险？

很多朋友在买重疾险的时候，总是会在大小公司之间纠结。

潜意识里觉得大公司的重疾险更加靠谱，但是高昂的保费却让不少人望而却步。

虽然不少“小公司”的重疾险看起来保障不错又便宜，但又担心人家服务不到位。

所以，我们要不要忍痛花上一大笔钱去买大公司的重疾险呢？

为了让大家可以安心买到想要的重疾险，今天学姐就和大家好好聊一下这个话题。

本文重点：

>>要不要买大公司的重疾险？

>>如何挑选优秀的重疾险？

一、要不要买大公司的重疾险？

学姐也不卖关子了，先和大家说答案吧：虽然大公司的服务能力可能更好一些，但是品牌溢价也很严重，大家实在是没有必要花高价钱追着大公司的重疾险买。

为什么这么说呢？原因主要有两点：

1. 重疾险对保险公司服务经营能力依赖不高

不同的险种对保险公司服务经营能力的依赖度不一样，有些险种只需要看性价比，有些险种需要看保险公司的服务能力。

因此，学姐总结了下面这张图，来表明不同产品对保险公司品牌大小的依赖度：

由上图可知，医疗险和人身保险新型产品对保险公司服务经营能力的依赖度较高；

而重疾险、寿险、意外险对保险公司服务经营能力的依赖度不高，更侧重于看保险产品自身的性价比。

为什么呢？因为重疾险是确诊给付性质的保险，确诊即赔。

重疾险的高发疾病有标准规范，只要保险合同中的保障够全面，条款够优秀，那么保险公司的规模大小和经营服务能力，并不影响我们的理赔和拿钱。

所以，挑选重疾险的重点在于看产品本身，而不是看公司大小。

如果大家对这点还存在疑惑，不妨看下专家怎么说：

2. 小公司的重疾险往往性价比更高

保险公司的运营成本不同，往往会直接影响你所交的保费的多少。因为我们所缴纳的保费，主要由三个方面组成：保障成本+运营成本+利润。

大公司运营成本和广告支出都比较多，每年过十亿甚至百亿的广告费用都会成为保费中的一环，产品自然会卖的比较贵，也可以说是为了它的品牌买单。

除此之外，大的保险公司，拥有的数不清的代理人团队，比如平安的招聘无时无刻不在进行，分支机构也开设在各个角落。加上铺租、水电费、员工工资等方面都需要钱，所谓“羊毛出在羊身上”，这部分的费用需要从客户的保费里分摊。

而且，每家保险公司的利润规划都不一样，大公司除了宣传费用、人力资源、铺面租金，还要预留一部分的利润，而这些利润也会加到保费上。

小的保险公司运营成本低，广告支出也少，保费也会相对更便宜一些。

而且小的保险公司在前期为了赢得市场和客户，最直接的方法就是降低自己的利润，所以它们会用更低的价格和更多的服务去赢得市场和客户。

以上种种原因，造成了大公司的产品普遍比小公司产品贵的品牌溢价现象。即使是保障差不多的重疾险，大公司的产品比小公司的贵上几千块钱也是常有的事。

所以，小公司的重疾险往往性价比更高。

不信你看，以下高性价比重疾险榜单中，有几款你熟识的大保险公司的产品：

既然重疾险对保险公司的经营服务能力依赖不高，我们只需要看产品本身是否足够即可。

那大家怎么样才能挑选出值得买的重疾险呢？我们继续分析！

二、如何挑选优秀的重疾险？

值得买的重疾险基本都有以下5个特点：

1.除了保重疾，还保轻症和中症

如果没有轻症保障或中症保障的话，那这款重疾险基本可以剔除了。

毕竟重疾的发展历程是轻症→中症→重疾，如果在疾病轻症和中症阶段，可以拿到钱赶紧治疗，那就可以避免疾病恶化成为重疾了呀。既可以让患者免受放化疗之苦，也可以提高治愈率，这无疑是有利于我们消费者的呀。

如果没有轻症和中症保障，也就是说，要等到病入膏肓的时候才能拿到钱去治疗，这也太坑了吧。

2.轻症的赔付比例最好达到30%

市面上很多产品轻症的赔付只有20%基本保额，太低了。

像高发的冠状动脉介入手术（非开胸手术），做这个手术少说10万，还没算康复费。

轻微脑中风的住院费，可贵着呢。

20%基本保额的理赔哪里够，要买就要买到位，30%基本保额你值得拥有。

3.对于高发的大病例如癌症，能提供多次保障

癌症是人类的头号杀手，很难治好，就算治好了也容易复发，或者是转移到其他器官。

基于这样的情况，一款重疾险如果可以癌症多赔，那就非常棒了。

如果你看上的重疾险，没有癌症多次赔，就要小心了。

4.性价比高，大部分消费者能够接受

这里说的性价比高不仅仅是说保费低，更多的在于花同样的保费，你能买到更多的保障---保额高、保障全。

5.重疾的赔付，在特殊年龄段最好有额外的赔付

现在重疾高发也日渐低龄化，在最需要保障的年龄加大重疾保额，且还不额外加费，这样加量不加价的产品才是真正的好产品。

比如在前15年多赔30%，在60岁前多赔50%等设置，能够更好补偿家庭财务损失。

篇幅有限，我就不多说啦。如果你觉得根据标准去挑选重疾险过于麻烦，学姐也给大家挑选了几款优秀的重疾险产品，有需要的朋友不妨参考一下哦：

总的来说，大家买重疾险的时候，不要一昧追求大公司大品牌，毕竟你多花的钱也不会给你带来更多的保障。

所以，大家还是要立足于产品本身，挑选出适合自己的产品。