中老年人需要买什么保险，我妈妈52岁了？

“这世上只有一种病，穷病。”这是电影《我不是药神》里非常现实的一句台词，道出了没钱看病的心酸。

我们也经常能看到一些新闻：父母得了大病，在高额的治疗费面前选择放弃治疗，甚至不愿拖累孩子而选择离家出走。

每次看到这种新闻就让人很无奈啊！此时保险的重要性就突显出来了，抵抗风险能力越弱的人越需要买保险。

父母辛苦了一辈子，作为子女，我们都是希望他们年龄大了也能有全面的保障，不至于没钱看病。

像题主这样有保险意识是不错的，但很多年轻人对给父母买保险都是一头雾水的。

那我这里先来一份攻略，给父母买保险轻松搞定：

本文重点

• 52岁的人群需要买什么保险

• 给52岁的父母买保险需要注意什么

• 保险方案配置|52岁的女性保险配置

一、52岁的人群需要买什么保险

一般来说，52岁的人，需要买的保险有重疾险/防癌险，医疗险/防癌医疗险，意外险，不过在购买商业保险之前，第一步是购买社保。

1、社保

社保不限制年龄、不限既往病史，保障范围广，是父母最应该购买的保障。而且最近把高血压、糖尿病等门诊用药纳入了医保报销，对中老年人更加友好。

社保是国家面前所有人给予的社会福利，一定要给家里所有人配，不管自己、父母还是孩子，都是刚需。

不过，因为医保有起付线、封顶线、以及报销药物范围等限制，实际生活中，万一遇到大病，我们自己掏钱的地方也不少。

商业保险的价值，就在于可以对医保进行有力的补充，保障更全面，报销比例高，还能报销自费药和进口药。

而且不单单是这个原因，社保和商保两者配置得好，作用是非常大的：

所以，只要父母的健康状态和年龄符合商业保险的条件，都应该重点考虑。

2、重疾险

重疾险主要是为了弥补患重疾给家庭带来的经济损失。但一般来说，如果超过了55岁，我就不建议购买重疾险了，因为首先这个保费就很贵，容易出现保费超过保额的现象，其次健康告知会比较严格，身体异常的不容易买到一款合适的重疾险产品。

像题主妈妈52岁，如果身体健康，预算也比较充足，也还是可以考虑购买重疾险的，保障期限优先选择终身，不然后续可能会因为身体健康状况变差不能继续购买。

我这里也整理对比了热门的老人重疾险，可以点进去看看有没有合适的：

通常来说，对于50-60岁的人，如果身体健康的话，还可以买到保额10万、20万的重疾险，通常能保障上几十到上百种大病，但费用也相对较贵。

3、防癌险

如果超过55岁或者身体状况较差，比如一些常见的慢性病、三高，很多重疾险也买不了了，这时可以用防癌险来作为替代品。

癌症是重大疾病里最高发的，老年阶段是癌症的高发期，国家癌症中心发布的全国癌症统计数据显示：40岁以后恶性肿瘤发病率开始快速升高，发病人数分布主要集中在60岁以上，到80岁年龄组达到高峰。

而且年纪大了，各种重大疾病的发生率也随之升高。

防癌险就是专门保障癌症的保险，防癌险对健康的要求没那么高，费用也便宜很多。癌症发病率占重大疾病的70%左右，如果父母不符合重疾险的健康告知，可以用保障单一病种的防癌险代替。

防癌险的优点有很多，健康告知宽松，投保规则简单，特别适合老年人购买。缺点是只保障癌症，虽保障不够全面，但也算是一个保障。

如果你对防癌险了解不多的话，可以看看我之前的测评，里面也有一些高性价比的产品对比：

3、医疗险/防癌医疗险

医疗险的好处在于保障范围较广（免责部分除外）。生病住院了，可以报销；出事故送医抢救，也可以报销，是非常实用的一种保险。

年纪越大，患重疾的概率越高。根据保险公司的理赔报告数据显示，重大疾病的平均花费大约在10-30万之间，能报销高额医疗费用的百万医疗险很必要。

得了大病患了癌症，可怕的不是治不好，而是没钱治。面对几十万甚至上百万的医疗费用，普通家庭无力负担，医保报销也是杯水车薪。而一份医疗险可以让父母舍得看病，让子女不为医疗费发愁。

医疗险一般都是逐年购买，给52岁的父母买就尽量选择健康告知宽松、续保条件良好的产品，这样就不会因为身体状况变差而失去保障。百万医疗险，几百块的保费就能享受几百万的保障，杠杆很强。

市面上这类产品也很多，我这里整理了健康告知比较宽松的百万医疗险，需要的可以看看：

简单来说，如果父母年纪不是很大且身体比较健康，可以优先考虑配置一份百万医疗险。

但如果爸妈已超龄，或者有一些基础疾病，无法通过百万医疗险的健康告知，可以考虑投保限制比较宽松的防癌医疗险。它的健康告知相对宽松，投保年龄也比较广，甚至到70、80岁都能买，得了癌症需要治疗的费用都能通过这种医疗险来报销。

这里有个小提示，上面的防癌险和这里的防癌医疗险是不一样的。

防癌险是确诊之后直接给一笔钱，无论用于治疗还是用来买营养品都可以。
防癌医疗险是在治疗结束后报销医药费，在额度范围内，用多少报多少。

4、意外险

人一上年纪，磕磕碰碰很常见。跳广场舞摔伤、做饭不小心烫伤、洗澡滑倒骨折等等，这些意外都可能会发生。

作为子女，最好提前给父母买一份意外险，以备不时之需。和其他险种相比，意外险保费便宜、保额高，最重要的是，大多数意外险没有健康告知，很值得购买。

买意外险时，要注意这两点：

保障范围：老年人群遭受意外伤害的概率要高于其他成年人群体，特别是交通事故、意外跌伤等。

因此选择意外险时要留意保障范围是否有特定场所、交通工具的限制，最好根据父母的日常出行习惯和活动情况选择条款合适的意外险产品。

意外医疗：免赔额低，报销比例高，可以报销自费药、进口药，含住院津贴这些都是更优的条款。

另外，老年人容易患骨质疏松，容易骨折，有些专为老人设计的老年意外伤害保险，内含了老人骨折的赔偿或津贴，也是不错的加分项。像这样的意外险产品，我也想整理好了，有需要的可以看看：

给父母买保险比较合理划算的选择是：医保和意外险没有太多的限制条件，可以优先配置；如果因为健康问题买不了重疾险和医疗险，那可以考虑防癌险，总之就是保障要尽量全面。

总的来说，父母这个群体因为年龄和身体等原因，购买保险时需要格外留意。

二、给52岁的父母买保险需要注意什么

1、不要给父母买寿险

寿险是家庭经济支柱需要配置的险种，它的作用是被保人身故之后留一笔钱给父母妻儿，能让家庭维持正常的生活。

但老年人就不需要配置险种了，一般来说，子女长大独立了，父母退休之后就不再承担经济支柱的责任了，而且老人买寿险会更贵，买寿险的作用已经不大了，反而是作为家庭经济支柱的你应该考虑配置一份寿险。

2、做好如实告知

老年人由于年龄较大，或多或少都会患有一些疾病。子女在给父母购买保险，尤其是健康保险时，一定要履行如实告知义务，将父母的身体情况、患病史等如实告知。

否则，即便以后出险，保险公司发现有故意隐瞒的话，不仅不承担给付赔偿金的责任，还不会返还保费，吃亏的还是自己。

但是呢，也不用太担心，只要把投保的注意事项弄清楚了，就不会有太大问题，我这里直接贴一份小技巧，投保前记得先看看：

三、保险方案配置|52岁的女性保险配置

通常来说，给父母买保险，首先是看身体健康状况能不能买到健康告知相对严格的保险，比如重疾险和医疗险。

其次是不要盲目追求价格过高的产品，你起码得保证你自己和家庭的正常生活吧！一般家庭配置保险的预算是在家庭收入的10%左右是比较合适的。

下面我也根据不同的预算和健康状况来配置两套保险方案，供大家参考一下！

▷方案一：身体健康，预算9000元左右

方案解析：一般来说，52岁的人群还是可以买到重疾险和医疗险的，但尽量选择投保年龄广、健康告知宽松的产品。

如方案中的昆仑健康保2.0，最高投保年龄是到60周岁，而且核保宽松，有乳腺结节、甲状腺结节也有机会投保，但因为52岁年纪也比较大，保额最高只能选到20万，交10年，选择保终身，这样后续就不用担心保单到期买不到产品了。

百万医疗险选择的是保证续保条件宽松的臻爱无限2020，免赔额可递减，并且有既往病史的人群也可以投保，是比较人性化的设计了。

意外险是亚太超人豪华版，意外身故/全残保额50万，意外医疗2万，社保内100%报销，基本可以转移意外风险了。

▷方案二：身体抱恙，预算6000-7000元

方案解析：在身体健康状况不佳、预算有限的情况下，就可以考虑防癌险和防癌医疗险。

防癌险是瑞泰人寿的泰安心，保额最高可选30万，保至80岁，最长缴费期可交至70岁，这样缴费压力没有那么大。并且健康告知较宽松，三高也可投保，适合身体抱恙的父母。

防癌医疗险是众安的惠普e生百万防癌医疗险，这款产品无需健康告知，50岁的父母“三高”的情况比较常见，而这款产品规定高血压、糖尿病、高血脂、风湿等人群均可投保，并且保障内容齐全，保费相对市面同类产品也更低。

意外险还是亚太超人，保障内容丰富，包含了意外医疗、意外身故、伤残的保障，意外医疗没有免赔额，社保内可100%报销，每年保费也便宜。

当然，如果以上的产品还是不合意，为了让大家都给父母买到适合的产品，我也收集了多款热门的高性价比产品可供参考：

最后再说几句，作为子女，我们都希望能尽自己的一份责任，让父母能安享晚年，所以：

1、如果父母还年轻，自己也有一定经济能力了，请尽早为父母配齐保险，越早买越好。

2、为自己买份定期寿险，家庭支柱倒下，父母也能老有所依。当然，这份保险永远用不上是最好的！