平安的小福星应不应该买呢？有必要买吗？

说起小福星，也是平安卖得比较热销的重疾险了，它是一款少儿专属的终身重疾险，投保年龄是28天-17周岁，保费比较贵，不过大公司的产品通常都会存在品牌溢价的问题，保费贵也不足为奇。

而且小福星最新版小福星20也将于2020年8月1号下架停售，如果想要入手的朋友一定要看完我这篇测评文章：

当然产品好不好，还要通过和市面上热门的小孩重疾险对比过才知道，那小福星20在众多重疾险中表现如何呢？

本文重点：

· 小福星20的保障：没一个能打？

· 对比其他小孩热门重疾险，小福星20值得买吗？

一、小福星20的保障：没一个能打？

直接看产品形态图↓↓↓

1. 少儿特定重疾

少儿特定重疾是少儿重疾险的常规操作，另外划分一些少儿容易高发的重疾，以提高赔付比例，也是吸引消费者的卖点之一。

小福星20的少儿特定重疾有15种，其中有白血病、重症手足口病等高发重疾，算是不错的了。但也不全面，常见的严重川崎病、重症再生性贫血、成骨不全第三型没有涵盖在少儿特定重疾险里。

虽说看似少儿特定重疾额外赔付，实在合同条款里，暗戳戳地埋雷，条款里是这样写的：

简单地说，就是如果首次患的重疾是少儿特定重疾里的其中一种，才能获得双倍赔付，拥有二次赔付的资格。但是如果首次患的重疾不是少儿特定重疾里的，只能赔付一次，之后的少儿特定重疾责任也就没有了。简直是“表面一套背地里一套”的典型代表啊。

如果想要买少儿特定重疾赔付比例高、保障不错的少儿重疾险，那这10款重疾险你一定不能错过：

2. 轻症数量少，高发轻症覆盖不全

虽说轻症是附加的，赔付比例可以按需选择，默认选择是20%起。但小福星20的轻症也是少得可怜，只有两只手都数得过来的10种轻症，市面上很多重疾险的轻症种类都有25-40种，小福星20的差距不止一点点啊。

而且高发轻症也没有覆盖全，只有早期恶性病变，不典型心肌梗塞，轻微脑中风后遗症，主动脉内手术，冠状动脉介入手术，脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤这些高发轻症，缺失了慢性肾功能衰竭、单侧肾脏切除、视力严重受损、较小面积|||度烧伤等高发轻症。

要知道轻症是重疾早期或极早期的表现，比较容易治疗，治疗费用也比较低，早发现早治疗，治愈率也更高，成功治愈后，也不用受化疗的折磨了。

有些重疾险的轻症数量很多，那是不是意味着数量越多越好呢？那可不一定，看完这篇文章你就知道了：

3. 捆绑身故保障

身故保障的作用和寿险的作用是一样的，小孩不需要承担家庭责任，带了身故保障的也不大。而且为了防止道德风险，防止有些居心叵测的父母拿小孩当自己获取高额经济利益的手段，对小孩的生命造成威胁，所以对未满18岁的少儿身故作了以下规定：

对于被保险人不满10周岁的，身故保障不得超过人民币20万元。
对于被保险人已满10周岁但未满18周岁的，身故保障不得超过人民币50万元。

不过带有身故保障重疾险有一个优势是如果没有患重疾就死亡或者重疾达不到理赔条件就死亡，这时候可以赔身故保障给其父母。

4. 中症缺失

中症保障是病情程度在重疾与轻症之间，治疗费用中等水平。越早发现，治愈的可能性也就越高。

中症的赔付比例一般为50%-60%，有些产品把原本属于轻症的疾病提升为中症疾病，比如轻微脑中风，从而也提高了赔付比例，赔付的钱也就更多了，可以在不用影响家人正常经济生活的前提下安心治疗。

虽然中症出现的时间比较晚，但是目前中症保障已经成为重疾险的标配，大福星20还是延续平安的固有套路，无视中症保障，实在是“独树一帜”啊。

如果想要给小孩购买保障全面，涵盖重疾、中症、轻症的重疾险的家长，这份榜单一定要收好了：

5. 可选责任多

这款小福星20的可选责任也是挺多的，其中有可选被投保人豁免，可选投保人豁免，可选重疾赔护金、可选少儿特定重疾陪护金。

很多重疾险的被投保人豁免都是涵盖在里面的，但是这款却要附加，比较落后了。投保人豁免最好是要选择的，因为一旦父母发生了疾病，小孩的保费就没有人可以交了，而且父母治病也要钱，如果附加了，一定程度上也能分担经济负担。

其中的重疾赔护金和少儿特定重疾陪护金也是按每个月给付的，每个月给付2000千，连续6个月，但这项责任也只是25岁前有效。

总的来说，小福星20这款重疾险的保障不是很全面、保费也比较贵，性价比不高，不值得买。还不如选择市面上热门、又优惠的少儿重疾险产品：

二、对比其他小孩热门重疾险，小福星20值得买吗？

一款产品值不值得买，要通过对比才知道，我挑选了市面上两款比较热门的少儿重疾险，与小福星20进行对比，分别是嘉贝保和妈咪保贝。

1. 在重疾保障方面，小福星20和妈咪保贝都是只赔付一次100%基本保额，而嘉贝保则有额外赔付，保定期前10年/保终身前20年首次确诊则额外赔付60%，这个赔付比例也是杠杠的。

2. 在中症保障方面，小福星20没有中症保障，而嘉贝保和妈咪保贝都有中症赔付，都是赔付2次，妈咪保贝两次都是赔付50%，而嘉贝保赔付比例是递增的，依次赔付50%、60%，嘉贝保大大占了优势啊。

3. 在轻症保障方面，大福星20赔付3次，每次赔20%；嘉贝保赔3次，赔付比例递增，依次赔付30%、35%、40%；妈咪保贝赔2次，每次赔付30%。相对来说，嘉贝保的轻症赔付比例也是很不错的。

在重疾、中症和轻症保障上，嘉贝保都占足了优势，难道它的没有什么坑吗？详细测评内容请戳下方文章：

4. 在少儿特疾方面，小福星20只赔100%，而嘉贝保是少儿特疾赔150%，少儿罕见病赔200%；妈咪保贝就厉害了，少儿特疾赔200%，少儿罕见病赔300%，这个赔付比例也是超高的，对消费者有益。那妈咪保贝值不值得买呢？有没有什么套路？详情请看下方文章：

综合来看，小福星20真的没有什么竞争力，保障不全面、赔付比例也不行、保费又贵，实在是不推荐啊。