现在很多理赔纠纷就是因为健康告知乱来，以为自己能买就一定能赔，健康告知没有如实填写，后果可是需要自己承担的，千万别以为自己钻了保险公司的空子；我叔叔之前买重疾险的时候，听代理人说“只要没住过院全部填否”，然后前年因为患了严重的冠心病入院时，申请理赔被公司拒赔了，原因是健康告知里他针对心脏疾病的问询填了“否”，但是在之前的体检报告中查到了心脏出现异常，我叔叔当时没有住院治疗，就填了否，这下真的是没处说理，我每次想起，都觉得那个代理人真的超过分，讲真，如果大家对健康告知还没有重视起来的话，一定要仔细看看这篇：
保险公司的健康告知，是在刁难我们吗？weixin.qq.275.com
那话说回来，健康告知到底是个什么东西？购买重疾险和医疗险应该如何做好健康告知呢？且听我慢慢说：
本文要点：
一、健康告知是什么
二、重疾险和医疗险健康告知怎么填
三、健康告知的注意事项
一、健康告知是什么
健康告知实质上是一个风险评估，保险公司在售卖产品前，需要对个人状况做一个评估，以便于核实实质性风险和道德风险。
1、实质性风险：意外险、寿险看职业类别，需要确定相应职业才能购买；医疗险和重疾险则看身体健康情况，看过往病史。这些都是会影响到保险产品的理赔。
2、道德性风险：是否持有多份大额保单，收入状况的询问。
如果说投保人不符合这个健康要求，将来即使出险了，保险公司也不会赔付的，而且已交保费也不作退还，其实这样可以很大程度上防止骗保，大家试想一下啊，如果每个人都检查出疾病再去买保险，那保险公司不是赔到哭？保险其实也是一份交易，那交易还是要公平的，那健康告知就是一杆秤啦。
但是，买保险之前需要注意的事情可不止健康告知噢，没有保险经验的朋友还是建议了解清楚这些小细节：
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二、重疾险和医疗险健康告知怎么填
重疾险是长期险，健康告知询问会更细，毕竟人家保护长达几十年，问得详细些还是可以理解的；医疗险大多数是一年期的短期险，健康告知会稍微不那么严格；但是！不同产品的健康告知的详细程度不同，有宽松的也有严格的，需要具体情况具体分析：
1、重疾险：重疾险的健康告知会问到很多方面，包括既往投保情况、身体状况、生活习惯等等，我以健康告知比较中规中矩的重疾险：康惠保2.0做例子，详细说说重疾险的健康告知大约包括什么方面，又该如何填写，详情看下图：
l 既往投保情况：其实这是保险公司想知道投保人之前是不是投过重疾险，如果有特殊的拒保或者额外承保的情况，就代表你可能是身体状况不是很好，别人家或自己家公司已经评估过了，如果自己是初次投保，这个就可以大方填否了。
l 身体状况：像一些既往病史，特别是心脑血管啊、心肝脾肺肾这类重要器官的情况，保险公司是需要了解清楚有没有异常或者曾经是不是罹患过这类疾病，毕竟这些疾病复发概率是挺高的，也就意味着赔付概率会更大，所以需要更加注意；但是有些问询是有时间限制的，看清楚有没有“两年内”、“一年内”这样的字眼，如果不在规定年限之内，可以填否。
如果现在身体状况的确不好的朋友，可以看看这份带病投保的秘籍：
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l 生活习惯：其实我们都知道，有吸烟喝酒习惯的人群患病几率会高，保险公司会问到也是正常的，按照自己实际情况填就好了，但是有一些是有具体到“一天几根烟”“烟龄多久”等等比较具体的问法，所以这点也需要注意。
l 儿童和女性：现在很多少儿重疾会关注儿童有没有先天的疾病因素，例如难产、出生体重过轻等等；现在女性特疾的病发率在上升，保险公司会针对女性进行特定问询，所以这两类人群投保的话要额外注意。
针对女性，我找到了几款专为女性打造的重疾险产品，性价比很不错，建议看看：
女性值得买的十大重疾险盘点！weixin.qq.275.com
2、医疗险：医疗险的健康告知会没有重疾险严格，而且医疗险不同产品的健康告知差异会很大，我们来看看臻爱无限2020和尊享e生2020的健康告知对比：
这两款都是市面上比较热门的百万医疗险，但是很明显的，臻爱无限就是比较宽松点，尊享e生的健康告知问询的细节会较多，像BMI、儿童和女性的补充告知等，如果是身体健康状况一般的人群很可能会买不了这一款。
我整理了一份健康告知宽松的医疗险，如果身体状况一般，可以考虑看看这几款：
十大健康告知宽松医疗险排名新鲜出炉！weixin.qq.275.com
三、健康告知的注意事项
其实健康告知并不难的，秉承诚信第一的原则，如果告知就可以啦，我整理了几个健康告知需要注意的地方，来看看：
1、有问必答，没问不答：在内地，我们实行“有限告知”就是没问到的话就可以不用答的，告知的程度以医学诊断、已知情况为准，怀疑或可能有的疾病都不用太过紧张，没有相关的检查和诊断结果都不能证明自己是不实告知。
2、认清疾病，注意区分：健康告知的疾病或症状，都是一个个列出来，看自己有没有相应情况的。只要不属于其中，就可以选否。但是这些医学名词出现的时候总有一些概念上的混淆。
比如乙肝病毒携带者并不等于乙肝，而是属于肝炎病毒携带者。在闻到是否有乙肝或肝炎的时候，选否就可以了。
比如轻度脂肪肝并不等于肝功能异常，在问到过去5年是否有肝功能异常而接受诊疗时，选否就可以了。
最后，这里整理了一份健康告知需要注意的小问题，建议收藏起来：
投保时，健康告知有什么小技巧？weixin.qq.275.com
总结一下吧，健康告知大家一定要如实、谨慎填写，即使身上有些小毛病，也不用担心投保出现意外，更重要的是多了解市面上产品健康告知情况，选择稍微宽松的投保即可。线上多试几家，再不行就线下进行投保，按要求提供相应资料，不必太担心。
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