重疾险怎么买才对？为什么？

问起这个问题，学姐想起了我的两个朋友，一个是A，一个是B。

他们在差不多同一时段投保了50万保额的重疾险，然而在理赔时A只获赔了50万，而B竟然获赔了100万！后来A还得知，B交的保费竟然比他交的要少。

我们三说起这事的时候，A不无嫉妒地说：“早知道就买那款了”。

可惜世界是没有后悔药买的，预防才是王道！

今天学姐就跟大家分享一下，重疾险责任怎能搭配最好，以及不同人群的保险方案配置。

正文之前，学姐先分享一份“武林秘籍”：

话不多说，正文开始！

本文重点：

>>购买重疾险时，需要注意什么？

>>不同年龄的人，还需要买什么保险？

一、购买重疾险时，需要注意什么？

重疾险有单次赔付和多次赔付重疾险的区分，区别就在于它们能赔多少次重疾。但总归来说，除了赔付次数多、保费比较多以外，在一些点上，选购它们的标准是大同小异的。

1.等待期

等待期，是需要注意的。如果重疾险等待期是90天的话，那属于比较短的、比较好的。

学姐举个例子，你就知道等待期有多重要了。

小王购买某款等待期为180天的重疾险，在这差不多6个月的时间内，他被确诊罹患恶性肿瘤，联系保险公司之后，根据保险合同规定，保险公司终止了保障，并返还了保费，小王于是走上了漫长的诉讼之路。

但小王是吃亏在前，因为等待期不赔且终止保单是被写进保险合同的，而且小王也签了字，就算打到法庭，小王也是极有可能败诉的。

通过这件事，我们就可知道等待期有多重要了。等待期还与下面这些保障有关，一定要看一下了：

2.缴费年限长的

大家都知道，缴费期限越长，每年分摊下来的保费就会便宜一点。站在控制的角度上，缴费期限越长，我们对自己的支出越灵活。

一般而言，重疾险普遍能支持最长30年缴费，如果你不是富到冒油，那劝你对那些只支持趸交（一次性交完）、5年、10年缴完的重疾险敬而远之了。

缴费期限长，还有一个好处，就是容易触发保费豁免。

这得说回我那个朋友B。

他投保10年后确诊罹患恶性肿瘤，剩下的20年缴费期根据保费豁免条款就不用再给了，而且继续享有恶性肿瘤二次赔的保障。

试想下，如果B购买的重疾险只能5年缴费，那么他还能享受到这个保费豁免的优惠吗？显然是不能的。

缴费期限怎么选？下面妙招需牢记：

3.基础疾病保障需过关

买重疾险，最重要的还是它的保障力度。

于重疾保障而言，由于每款重疾险产品都必保28种高发重疾，所以不需担心会有什么疾病没有被保障。与之相比，轻症、中症则更需要看保障的病种。

轻症、中症最好对应高发重疾。比如恶性肿瘤属于重疾，那么它对应的轻症——轻度恶性肿瘤也应该包含在轻症的保障里。这样的话，能确保重疾治疗过程能够连贯。

关心完病种，我们就需要关心一下赔付比例了。

在重疾新规时代，轻症、中症起码应该赔付30%、60%保额，甚至现在还有的产品在60周岁前，能赔45%、75%保额，比如同方全球凡尔赛1号。

而重疾最好有额外赔付。以上面的同方全球凡尔赛1号为例，它在被保人60周岁前首次确诊能额外赔付80%保额，65周岁前首次确诊能额外赔付30%保额。投保50万保额，最高可赔90万！

另外就是有无特定疾病二次赔了。

像癌症这种病，治疗1次未必能完全痊愈，毕竟它是很容易复发的，目前很多公司都会把它列入在可选责任里。

与癌症二次赔相反，心脑血管疾病二次赔就没那么人了解了。所以学姐放了一篇对它的科普文章，有需要的小伙伴自取哦：

很多人都觉得重疾险有钱就能买，或者有了重疾险就够了，抱着这样想法的小伙伴很危险哦，说明你还不懂怎么给自己配置保险，下面学姐就来总结几句投保攻略。

二、不同年龄的人，还需要买什么保险？

不同年龄的人，保险可以这么买：

1.小孩

除了重疾险，还可以给小孩买百万医疗险和意外险。

大家都知道，小孩子比较活泼爱动，磕伤绊伤有时在所难免。意外险的保费比较便宜，但是保额却很高，可以有效地防范小孩子的意外风险。

百万医疗险具有报销的功能。社保有就诊目录、封顶线和报销比例等限制，在大病面前，报销力度是很有限的。而一款好的百万医疗险 ，能够和社保有效互补，报销合理且必需的费用。

百万医疗险的保费一般都是几百块，但是保额却几百万，确实很实用。

除了以上这些保险，学姐还给大家科普一下小额医疗险，它能报销感冒、发烧这些门诊的费用：

2.老人

老人买重疾险，是很难的。

因为他们身体体质比较差，或者之前有过患病史，导致他们很难通过健康告知。而且，就算通过健康告知了，他们也经常会面临着交的保费比保额多的“保费倒挂”现象。

所以，小伙伴们，一定要尽早买重疾险啊！！！

为了健康保障，可以给老人买一份商业百万医疗险和一份防癌险。百万医疗险已经说过了，学姐要说一下这个防癌险。

癌症随着年龄的增长，其患病率也会增长，所以癌症保障对于老年人来说是很有必要的。

防癌险对老人而言，健康告知会没那么严格，有糖尿病的人也能找的到合适的产品哦！

想要看看有什么防癌险比较好？别急，下面这份榜单送给你：

学姐总结：

购买重疾险，要看清楚它的等待期多少、缴费期限是否灵活、疾病保障是否过关，当我们都了解这些东西了，再去一件一件地对比，看能不能用最少的钱，买到对的保险。

除了重疾险以外，针对不同人群，学姐也给出了一个投保方案。不过保险种类太多，方案随时都有可能会变，小伙伴们关注学姐，随时更新知识哈~