谢邀~相互宝是支付宝推出的一项保障计划，凭借着“0元加入”、“最低0.01元分摊理赔金”等噱头，吸引了无数人关注跟追捧。
相互宝真有这么值得关注？相互宝是否值得我们购买？就由学姐来给出答案。
其实相互宝本质上是一种互助型保障计划，在了解相互宝有哪些不足和缺陷之前，请先确保自己对保险知识有个比较充分的了解：
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本文重点：
相互宝有哪些优势跟不足？
相互宝可以替代商业保险么？
一、相互宝有哪些优势跟不足？
首先我们需要明白的是，相互宝并不属于保险产品，它是一种互助型保障计划，也就是通过参与用户筹钱，来对出险的用户进行理赔。
假如有100万人参加相互宝保障计划，其中有100人出险，总共需要1千万医药费，再加上协议规定的10%管理费100万，那么所需要的钱，分摊到100万人，每人就要分摊11元。
这么看来，相互宝的优势就很明显了，那就是费用便宜。
通过学姐的研究发现，相互宝最高能获得30万的重疾保障跟100万的意外保障，可以做到用小钱去撬动高保额，在性价比这点上相互宝还是挺不错的。
只不过，相比起优点，相互宝的缺陷却是不容忽视的。
缺点一：不稳定性很高
假设用户基数变少，或是平台运营出险问题，相互宝就会面临平台倒闭的风险，用户出险后极有可能拿不到赔付金。
此外，虽然相互宝的投保门槛低，对被保人的健康要求不高，这也导致了很多人“带病投保”。用户数量急剧增加，出险的概率也会随之上升，这也会影响相互宝分摊赔付金的稳定性。
也就是说，我们无法确定在别人出险的时候，自己需要交多少钱。
对于带病投保不熟悉的朋友，建议先看看这篇文章普及下相关知识点：
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缺陷二：保障内容不确定
相互宝的保障内容随时会随着平台的决策而改动，这也就导致了保障内容不确定性很高。
因为相互宝并不属于保险产品，保障内容也并不是白纸黑字地写在合同上，随时都会因为平台而产生变动。
有可能之前参与相互宝计划是因为有保某类疾病，但后来却被剔除出保障计划之外，那么当初参与相互宝的初衷就变了。
以上提到的只是相互宝缺陷的冰山一角，有兴趣做进一步了解的朋友，可以移步这里查阅详情：
相互宝靠不靠谱？超一亿人被割韭菜weixin.qq.275.com
那么，相互宝到底能不能替代商业保险呢？学姐将在下文娓娓道来。
二、相互宝可以替代商业保险么？
有人可能会觉得，参与了相互宝计划，就不需要买商业保险了，毕竟相互宝的保障还不错。事实这是这样么？可别怪学姐给你泼冷水了。
相互宝是没办法替代商业保险的。为什么这么说呢？看完以下这几点你就清楚了。
1、保障内容缺失
相互宝只保障重疾，对比优质商业重疾险来说，这点保障内容完全是不合格的。
优质的重疾险产品，不仅覆盖了重疾、中症跟轻症等基础保障，还包含了高发重疾二次赔、高发重疾保险金等保障内容。
我们拿癌症举个例子，作为高发重疾之一的癌症，复发率非常高，如果能有癌症二次赔付金作为应对风险的手段，彻底治愈这项疾病的概率也就加大了。
癌症二次赔的重要性不言而喻，对此有疑惑的朋友建议看看这篇测评文：
「癌症二次赔」有必要附加吗？不搞懂这几点小心白花钱！weixin.qq.275.com
相互宝连最基础的保障内容都缺少，又如何能让人们奢求更深层面的保障呢？
2、保额不高
相比商业重疾险，相互宝的保额完全是没法比的。相互宝最高的重疾保额只有30万，这点钱在风险来临那一刻，是无法做到全面覆盖风险的。
要知道一场大病所需要花费的金额是高昂的，相互宝这么点保额，连用于重疾治疗都很吃力的，更何况后期身体机能康复费用、因误工导致的收入损失补偿了，相互宝是完全达不到要求的。
所以说，相互宝是没法替代商业重疾险的。重疾险能按需挑选保额，能根据被保人需求不同而进行灵活选择，这也是相互宝无法做到的一点了。
对于商业重疾险而言，保额的挑选也是门大学问，不熟悉的朋友可以看这里：
保险买多少保额合适？说说里面的门道weixin.qq.275.com
综上所述，相互宝的缺陷还是非常明显的，学姐建议大伙在有预算的前提下，选择保障更为全面的重疾险产品进行投保。
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