重疾险应该怎么选择保障期限？保定期还是终身？

说实话，想买定期重疾险和终身重疾险的人都不少。

有人觉得，如果到了七老八十得了重疾，也活够了，买定期重疾险省钱了。

也有人觉得，买终身重疾险更好，等到七老八十得了重疾，也可以当个有钱的老爷爷老奶奶，有尊严地安享晚年。

其实学姐觉得，这两种看法都有一定的道理。那么,究竟选择哪个策略是最佳的选择呢？

接下来学姐将逐一分析这两者的利弊。

本文重点

1、重疾险买定期的还是终身的好？

2、重疾险怎么买更划算？

一、重疾险买定期的还是终身的好？

在预算充足的情况下，学姐更推荐大家买终身重疾险的。原因有以下几点：

1、年龄越大，重疾发生率越高。

随着年龄的增大，重疾的发生率无疑是在升高的。大家可以来看这下方这张图表：

银保监会发布的重大疾病经验发生率表显示，以男性为例：

>>30岁至60岁之间的重疾发生比例为18.03%；

>>30岁至70岁之间的重疾发生比例为36.52%；

>>30岁至80岁之间的重疾发生比例为57.72%。

从上面的曲线我们可以看到，七十岁往后的重疾发生率还在升高。而市面上的多数定期重疾险通常是保到七十岁，看似很便宜，其实是规避了后面更高的风险。

2、老人买重疾险费用高。

从这份资料就可以看出，重疾险的首次投保年龄，往往不会超过65周岁：

这也就意味着，如果你买了定期重疾险，等到七十岁的时候还想投保重疾险，几乎是不可能的事情了。

而且即使年龄符合要求并且能够接受昂贵的价格，也可能因为身体存在各种疾病而被拒保。

在这种情况下，只能退而求其次地选择这种投保攻略了：

3、老年人患重疾医疗费用、康复费用高昂。

虽然老年人不是家庭的经济支柱，但是一旦患重疾，还是得支出一笔巨额的医疗费用。而且，子女还是得请假或者请保姆照顾老人，压力其实是非常大的。

要知道，目前中国的人均平均寿命是77岁，重疾险保到70岁，大概率是不够的。

4、保单后期终身重疾险的现金价值可能更高。

在终身重疾险当中，70岁的时候的现金价值一般是比较高的。而保到70岁的定期重疾险到了70岁的时候，保单现金价值就归零了。

要知道，现金价值是退保的时候可以取出来的钱！

所以买定期的重疾险，未必真的便宜。在这篇文章当中，我就举例说明了终身重疾险的现金价值到底有多少钱：

看到这儿，相信很多小伙伴都觉得终身重疾险不错，但是又觉得自己的预算不够多，比较纠结。那么，有没有节省预算的方法呢？

有的！学姐已经准备了满满的干货！看了这份攻略省下一大笔保费！

二、重疾险怎么买更划算？

1、重疾险越早买越便宜。

小孩买保险，基本上要比成人买便宜不止一半。年轻人买重疾险，基本上也比中老年人便宜很多。

因此，重疾险一定要尽早买，越晚买越吃亏。

2、缴费期越长越好。

重疾险的缴费期通常为趸交（一次性交）、10年、20年、30年等选项，学姐建议，预算有限的小伙伴就尽量选择最长的缴费期了，减轻自己的缴费压力。

而且，选择更长的缴费期还要另外一大优点，即提升触发保费豁免保障的概率。篇幅有限，学姐就不展开了，大家可以去看我之前的这篇文章了解原因：

3、不买捆绑销售的重疾险。

重疾险捆绑销售即不单独销售，要与其他险种搭配销售。捆绑销售的重疾险往往会搭配一些性价比不高的其他险种，看似保障全面，实则不仅保费贵、保障还差。

这类产品的保障是固定的，灵活性非常低，大家无法自由地选择自己想要的保障。

因此，大家买重疾险的时候，一定要擦亮眼睛，不购买捆绑销售的重疾险。

4、选择赔付力度大的重疾险。

在保费相同且保额相同的情况下，建议大家选择带有额外赔付的重疾险。以信泰人寿的达尔文5号焕新版为例，在60岁前，无论是患重疾还是轻症、中症，均可获得额外赔付，最高可以额外赔80%保额。要知道，50万保额的80%就是40万了，少花钱多赔钱，等于白赚。

以下是这款产品的具体评测：

总结：选择性价比高的终身重疾险以及合适的缴费期限，可以最大程度上减轻自身的缴费压力。

如果预算实在不够，也可以选择了定期的重疾险作为过渡，后期也要注意及时加保，使得自己的保障不至于断层。