小秋阳说保险-北辰
谢邀！不断的人都纷纷加入相互宝，同时相互宝分摊的金额也不断地增加，虽说涨幅比较小，但是年复一年的话，伴随着用户的增加，分摊的金额数量只多不少。
毕竟相互宝作出过承诺，第一年个人分摊下来的钱在一百八十八元以内，超过的那些，相互宝会自己承担。
此前“0元加入”、“最低0.01元分摊理赔金”等噱头，很可能随着时间的推移会不复存在。
让我们来聊聊相互宝的本质，来分析一下用户们到底需求的是什么吧。
时间比较紧急的朋友就挑重点看吧：
《相互宝靠不靠谱？超一亿人被割韭菜》weixin.qq.275.com
一、相互宝到底是什么？
首先我们需要重视的是，相互宝的保障并不多，因为它只是一种互助型保障计划，也就是让参与用户筹钱，然后赔付给出险的用户。
假设加入相互宝保障计划的人数有100万，其中有100人出险，总共需要1千万医药费，协议还规定要交管理费10%，即100万元，那么所需要的钱，分摊到100万人，每人就要分摊11元。
在以上情况下，只要有越多的用户参与，从理论上来说，每个人分摊下来的钱就越少，但考虑到用户基数大，相应的出险概率就会增加，具体分摊的金额还是得具体计算。
通过学姐的对比分析得出，互相宝不仅有最高30万元的重疾保障，而且还有最高100万元的意外保障。
从中可以看出，相互宝的优势就很明显了，那就是费用便宜。
但是，相互宝实际上并不便宜，因为用户越来越大，患病人群在增加，个人所需分摊的钱数也随之变得更多。
而且，相互宝还有很多大家不知道的秘密，学姐即将在下面深入解释。
二、相比商业保险，相互宝的缺陷有哪些？
我们需要明确，相互宝是不可能代替商业保险的。这是因为相互保的规则并不是一成不变的，保障能力也不稳定。
接着，让我们来细数相互宝有什么美中不足的地方吧。
缺点一：不稳定
假设用户基数变少，或是平台运营出险问题，可能相互宝就会突然的倒闭了，被保人在出险后有很大的可能会拿不到赔付金。
另外，虽然容易购买到相互宝，这也让许多患者有了机会。用户数量越来越多了，那么出险的概率也上升了很多，相互宝分摊赔付款的稳定性会受到影响。
就是说，在别人出险的时候我们还无法知道自己应该出多少钱。
还没弄懂带病投保的小伙伴，建议先阅读一下下面的这篇文章补充一下知识点：
《记住这5个步骤，让你顺利带病投保！》weixin.qq.275.com
缺陷二：保障内容不确定
相互宝的保障内容变化取决于平台的决策，这也就导致了保障内容不确定性很高。
因为相互宝并不是保险的一种，保障内容没有白纸黑字地写在合同上，随时都会因为平台而产生变动。
假想一下，若你不幸患病，而相互宝又恰好撤销了该病症的保障，那你又该怎么办呢？
缺陷三：保障内容缺失
相互宝只保障重疾，对比优质商业重疾险来说，这一点保障内容是不符合标准的。
性价比高的的重疾险产品，不仅包涵了重疾、中症和轻症等基础保障，而且还囊括了高发重疾二次赔、高发重疾保险金等基础保障内容。
以癌症来为例子，作为众多高发重疾之一的癌症，复发的概率很高，假如癌症的二次赔付金能够作为应对风险的措施，彻底治愈这项疾病的概率也就加大了。
癌症二次赔付的重要性是不用多说的，对还有疑问的朋友建议看看这篇测评文：
《「癌症二次赔」有必要附加吗？关键看这些点！》weixin.qq.275.com
如果相互宝连最基础的保障内容都缺少的话，又怎么可能给到大家更丰富的保障呢？
缺陷四：保额不高
相互宝的重疾保额最高也就只有区区30万，这点钱在抗击风险时，是不能更全面的覆盖风险。
显而易见一场大病所花费的价钱是昂贵的，相互宝这么点保额，很明显，连用于重疾治疗都不够，何况还有后期身体治疗恢复的费用、因不能工作的收入补偿，相互宝能提供的帮助实在太少。
重疾险能按需挑选保额，这个可以看被保人需要什么，然后灵活选择一下，相互宝却做不到，所以说，相互宝是没法替代商业重疾险的。
就商业重疾险来说保额的挑选也是有方法的，不熟悉的朋友可以看这里：
《保险买多少保额合适？说说里面的门道》weixin.qq.275.com
整体来看，相互宝还需加强，比起商业重疾险缺点还是明显很多。要是你比较注重保障的稳定性，购买商业保险是更好的选择。
以上就是我对 "相互宝保障多问题吗"的图文回答，望采纳！
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