小秋阳说保险-北辰
谢邀！越来越多的人都进入了相互宝，同时相互宝分摊的金额也不断地增加，虽然涨幅不是那么大吧，但是这年复一年，随着用户量越来越大，分摊的金额肯定渐渐的多了起来。
相互保之前虽然答应，首年个人分摊总金额小于188元，额外的部分，相互宝自己会买单。
此前“0元加入”、“最低0.01元分摊理赔金”等噱头，有很大可能会跟着年份的推移而消失。
让我们来聊聊相互宝的本质，来看看用户们有些什么方面的需求。
赶时间的朋友，下面这篇文章可以阅读一下：
《相互宝靠不靠谱？超一亿人被割韭菜》weixin.qq.275.com
一、相互宝到底是什么？
首先我们需要注意的是，相互宝的作用是很小的，因为它只是一种互助型保障计划，即通过参与用户筹钱，赔付给出险的用户。
假如参加相互宝保障计划的有100万人，这100万人中有100人出险，总共需要的医药费就是1千万元，协议规定还要加上10%的管理费100万元，那么需要的钱分摊给100万人，每人只需要11元。
在这种情况下，加入的用户越多，分摊下来的钱从理论上来说是越少的，但考虑到用户基数大，相应的出险概率就会增加，具体分摊的金额还是得具体计算。
通过学姐的研究分析得到了这样的结论，相互宝在保障方面有着最高30万元的重疾保障，还有100万的意外保障。
从这推论，相互宝的竞争力就呈现出来了，那就是很便宜。
但是，相互宝实际上并不便宜，由于用户越来越多，患病者的数量也在增多，个人所分摊的金额也随之增高。
并且，相互宝还存在不少不为人知的秘密，学姐即将在下面深入解释。
二、相比商业保险，相互宝的缺陷有哪些？
我们得明确知道，商业保险时不可能被相互宝所替代的。这是因为相互保的规则处于变化中，保障能力也不稳定。
接着，让我们聊聊相互宝不足的地方吧。
缺点一：不稳定
如果用户基数变少或平台运营出险问题的时候，可能相互宝一不小心就消失了，被保人在出险后有很大的可能会拿不到赔付金。
另外，虽然相互宝购买标准比较低，这也致使一些人生了病也来购买保险。用户数量越来越多了，那么出险的概率也上升了很多，相互宝分摊赔付款的稳定性会受到影响。
也就是说，我们无法确定在别人出险的时候，自己需要交多少钱。
关于带病投保这方面了解的还不是很多的朋友，赶快来看看下面文章吧：
《记住这5个步骤，让你顺利带病投保！》weixin.qq.275.com
缺陷二：保障内容不确定
相互宝的保障内容的变动会跟随平台决策的变动而变化，这也就定性了保障内容不确定性很高。
因为相互宝并不是保险，保障内容没有白纸黑字地写在合同上，随时都会因为平台而产生变动。
设想一下，你如果不幸患病，而相互宝在这个时候说不保障该病症了，那你找谁说理去？
缺陷三：保障内容缺失
相互宝只保障重疾，对比优质商业重疾险来说，这一点保障内容是达不到标准的。
市面上性价比高的的重疾险产品，不仅囊括了重疾、中症和轻症等基础保障，而且的包涵基础保障内容还有高发重疾二次赔、高发重疾保险金等。
以癌症来为例子，作为众多高发重疾之一的癌症，复发的概率很高，倘若癌症的二次赔付金能够作为应对风险的措施，完全医治好这项疾病的几率就变大了。
癌症二次赔的重要性不言而喻，如果对此有疑惑的话，建议看看这篇测评文：
《「癌症二次赔」有必要附加吗？关键看这些点！》weixin.qq.275.com
相互宝连最基础的保障内容都缺少，又怎么能让大家有更全面的保障呢？
缺陷四：保额不高
相互宝最高的重疾保额只有30万，这点钱在风险到来时，是不能更全面的覆盖风险。
要知道一场大病所需要花费的金额是高昂的，相互宝这么点保额，在面对重疾治疗是远远不够的，何况还有后期身体治疗恢复的费用、因不能工作的收入补偿，相互宝能提供的帮助实在太少。
重疾险允许被保人按照实际情况选择保额的额度，这款产品可以看被保人的需求然后灵活的选择，相互宝却不可以，因而说，商业重疾险是不能用相互宝来替代的。
保额的挑选对商业重疾险来说也是有路子的，有不清楚的可以看下面：
《保险买多少保额合适？说说里面的门道》weixin.qq.275.com
整体来看，相互宝还需加强，相比商业重疾险劣势非常明显。追求稳定保障的小伙伴们，购买商业保险会更加妥当。
以上就是我对 "相互宝的优点"的图文回答，望采纳！
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