小秋阳说保险-北辰
谢邀！随着越来越多的人加入相互宝，同时相互宝分摊的金额也不断地增加，虽然这个涨幅并不是很大，但年复一年，用户数量不停的在上涨，分摊的金额就会慢慢的变多。
虽然相互宝从前许诺，第一年个人分摊的钱不超过188元，超过的部分，会由相互宝自己买单。
以前“0元加入”、“最低0.01元分摊理赔金”等噱头，有极大概率会随着着年份的增长将不存在。
让我们来讨论一下相互宝的性质，来分析一下用户们到底需求的是什么吧。
赶时间的朋友，下面这篇文章可以阅读一下：
《相互宝靠不靠谱？超一亿人被割韭菜》weixin.qq.275.com
一、相互宝到底是什么？
首先我们需要注意的是，相互宝并不属于商业保险，它是一种互助型保障计划，意思就是通过参与用户来筹钱，然后对出险的用户进行理赔。
倘若参与相互宝保障计划的一共有100万人，其中出险的有100人，共计需要1千万医药费，协议还规定需要交10%的管理费100万，那么100万人来分摊这笔钱，分摊给每个人的只有11元。
针对这种情况，参与的用户越多，分摊下来的钱理论上是越少的，但考虑到有较多的用户，出险的几率就会更大，每位用户具体分摊了多少钱还需要具体计算。
通过学姐的研究分析得到了这样的结论，相互宝最高能获得30万的重疾保障跟100万的意外保障。
从中可以看出，相互宝的竞争力就呈现出来了，那就是很便宜。
但是，相互宝并不像大家想的那么便宜，因为用户群体越来越大，病患群体的规模也越来越大，个人所分摊的金额也在增加。
而且，相互宝背地里仍存在不少猫腻，学姐会在后面为大家进行更深层次的解释。
二、相比商业保险，相互宝的缺陷有哪些？
我们要知道，相互宝无法代替商业保险。这是因为相互保的规则并不是一成不变的，保障能力也不稳定。
接着，让我们好好看看相互宝向我们隐藏了什么吧。
缺点一：不稳定
举个例子用户基数变少，或者是平台运营出险问题，可能相互宝一不小心就消失了，被保人在出险后有很大的可能会拿不到赔付金。
另外，虽然相互宝比较容易买，这也让很多人生病了也来选购保险。随着用户数量不断增加，出险的概率也随之上升，这会对相互宝分摊赔付款的稳定性造成影响。
也等于说，自己不知道要交多少钱在别人出险的时候。
对于带病投保不熟悉的朋友，建议先阅读一下下面的这篇文章补充一下知识点：
《记住这5个步骤，让你顺利带病投保！》weixin.qq.275.com
缺陷二：保障内容不确定
相互宝的保障内容变化取决于平台的决策，这也就定性了保障内容不确定性很高。
因为相互宝并不是保险的一种，保障内容也并不是明明白白的呈现在合同上，它会随着平台变化而产生变动。
设想一下，如果你身患疾病，而相互宝又恰好将该病症的保障撤销了，那你又有什么办法呢？
缺陷三：保障内容缺失
对于其他优质商业重疾险产品进行比较来说，相互宝只可以保障重疾，这一点保障内容是完全不达标的。
市面上真正好的重疾险产品，不但囊括了重疾、中症和轻症等基础保障，而且囊括的基础保障内容还有高发重疾二次赔、高发重疾保险金等。
就拿癌症来说，在众多高发重疾之一，复发概率很高，若是癌症的二次赔付金能够作为应对风险的手段，完全治好这项疾病的概率就变大了。
癌症二次赔付的重要性可想而知，还有不懂朋友，建议先了解一下这篇测评文：
《「癌症二次赔」有必要附加吗？关键看这些点！》weixin.qq.275.com
相互宝属实连最基础的保障内容都缺少，又怎么可能给到大家更丰富的保障呢？
缺陷四：保额不高
相互宝最多只有30万的重疾保额，这点钱在风险来临那一刻，是无法做到全面覆盖风险的。
要知道一场大病所需要花费的金额是高昂的，相互宝这么点保额，很明显，连用于重疾治疗都不够，除此之外还有身体康复的费用、因误工导致的收入补偿，相互宝绝对是不够格的。
重疾险允许被保人按照实际情况选择保额的额度，这款产品可以看被保人的需求然后灵活的选择，相互宝却不可以，因此说，商业重疾险用相互宝来替代是行不通的。
以商业重疾险来说，保额也不是随便挑选的，有不懂的往下看：
《保险买多少保额合适？说说里面的门道》weixin.qq.275.com
总之，相互宝还有许多要改进的地方，与商业重疾险的不足之处比较的话，可是要明显很多的。如果你属于追求稳定保障的人群，建议您选择商业保险会更加安稳。
以上就是我对 "相互宝链接"的图文回答，望采纳！
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