小秋阳说保险-北辰
谢邀！随着越来越多的人都加入了相互宝，相互宝分摊的金额也增加了很多，虽然涨幅小了点，但是这一年又一年的，用户数量也在不断的变大，分摊的金额数量只多不少。
相互宝虽然以前承诺过，首年个人分摊总金额在188元以内，多余的部分，是相互宝自己买单。
随着时间的推移此前“0元加入”、“最低0.01元分摊理赔金”等噱头很可能会不存在。
让我们来探讨一下相互宝到底是什么，来看看用户们的需求到底是什么吧。
时间比较紧急的朋友就挑重点看吧：
《相互宝靠不靠谱？超一亿人被割韭菜》weixin.qq.275.com
一、相互宝到底是什么？
第一我们需要关注的是，相互宝的保障并不多，因为它只是一种互助型保障计划，也就是让参与用户筹钱，出险的用户用筹来的钱进行理赔。
假设加入相互宝保障计划的人数有100万，出险了100人，总共需要的医药费是1千万，还有在协议中规定的10%的管理费，也就是100万元，那么所需要的钱由100万人来分摊，每个人分摊的是11元。
在这种情形下，有越多用户参加，理论上每个人用分摊的钱就越少，但考虑到有较大的用户基数，所以出险概率也会相应增加，分摊的金额具体是多少还是得具体计算。
通过学姐的研究分析得到了这样的结论，相互宝最高能获得30万的重疾保障跟100万的意外保障。
从中可以看出，相互宝的竞争力就呈现出来了，那就是很便宜。
然而，相互宝其实不算便宜，因为用户群体越来越大，病患群体的规模也越来越大，个人所分摊的金额也在增加。
并且，相互宝还存在着相当多的猫腻，学姐会在后文为各位详细剖析。
二、相比商业保险，相互宝的缺陷有哪些？
我们一定得了解，相互宝不能用来代替商业保险。因为相互保的规则变化比较多，它的保障能力也不太稳定。
接着，让我们来看看相互宝有哪些暗藏的小心机。
缺点一：不稳定
像遇到用户基数变少，或者是平台运营出险问题，都会导致相互宝面临灭亡的风险，被保人出险后拿不到赔付金的可能性是相当大的。
另外，虽然很轻松就可以买到相互宝，这也让许多人患病的时候来投保。用户数量在不断的快速上升，同时出险概率也在上升，相互宝分摊赔付款的稳定性会受到影响。
就是说，在别人出险的时候我们还无法知道自己应该出多少钱。
关于带病投保这方面了解的还不是很多的朋友，建议先阅读一下下面的这篇文章补充一下知识点：
《记住这5个步骤，让你顺利带病投保！》weixin.qq.275.com
缺陷二：保障内容不确定
相互宝的保障内容随着平台决策的变动随时改动，保障内容不确定性很高也就是由这一点导致的。
因为相互宝是非保险产品，并不是白纸黑字地在合同上写着保障内容，它会随时变动因为平台随时在变化。
想象一下，如果你不幸患病，而相互宝在这个时候说不保障该病症了，那你找谁说理去？
缺陷三：保障内容缺失
相互宝只可以保障重疾，对于其他优质商业重疾险产品进行比较来说，这一点保障内容是达不到标准的。
市场上真正好的的重疾险产品，不仅涵盖了重疾、中症和轻症等基础保障，而且还囊括了高发重疾二次赔、高发重疾保险金等基础保障内容。
就拿癌症来举例子，在很多高发重疾中，复发概率是很大的，假若癌症的二次赔付金能够作为应对风险的手段，彻底治愈这项疾病的概率也就加大了。
癌症二次赔付的重要性可想而知，对此有疑惑的朋友建议看看这篇测评文：
《「癌症二次赔」有必要附加吗？关键看这些点！》weixin.qq.275.com
相互宝确实缺少最基础的保障内容，是不可能给到大家更全面、更好的保障！
缺陷四：保额不高
相互宝最多只有30万的重疾保额，这点钱在面对风险时，是无法做到全面覆盖风险的。
我们清楚的知道一场大病要花费很多钱，相互宝这么点保额，连用于重疾治疗都很吃力的，还需要我们贴钱，何况还有后期身体治疗恢复的费用、因不能工作的收入补偿，相互宝的保额完全不足以解决这些问题。
重疾险能按需挑选保额，可以根据被保人的需求进行灵活的选择，相互宝却做不到，因而说，商业重疾险用相互宝替代是不行的。
保额的挑选对商业重疾险来说也是有路子的，生疏的朋友可以往下看：
《保险买多少保额合适？说说里面的门道》weixin.qq.275.com
总之，相互宝还需改善，相比商业重疾险劣势非常明显。如果你想要一份更为安稳的保障，建议您选择商业保险会更加安稳。
以上就是我对 "相互宝可靠吗贵不贵"的图文回答，望采纳！
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