小秋阳说保险-北辰
平安智能星万能型年金险的热度一直都在巅峰，很多家长都想给孩子买一份这种“万能险”。
毕竟，代理人讲它讲述的十分完美：好处可谓是真的多多，既提供教育金、婚嫁金、养老金等支持，也能提供重疾、身故、意外等保障。
这听起来是不是就特别让人心动？不要着急高兴，等你去深入了解后就知道了，这种保险其实并没有那么完美。
在分析开始前，先带大家了解一下什么是万能险：
《选万能险进行理财，收益稳定安全？且一文起底！》weixin.qq.275.com
一、平安智能星年金险保障怎么样？
话不多说，先上保障图，帮助大家了解产品形态：
就像上图呈现出的那般，平安智能星年金险是由主险+附加险组成的。
主险：智能星万能险，负责理财；
附加险：包含了重疾、定寿、意外等的保障，负责为被保人提供保障通过用主险万能账户中的钱。
这其中，需要同时购买的是智能星1年期寿险，则其他的附加险可以自主选择。
下面，学姐挑重点和大家分析一下平安智能星年金险的保障。
1. 捆绑定期寿险
平安智能星年金险对其被投保人的年龄限制在0-17岁，那也就意味着其主要的客户源为未成年人群。
寿险的客户源主要是家庭的经济支柱，在家庭经济支柱不能发挥作用时，它可以转移经济风险，从而避免难以维持正常生活情况的发生。
但是一般来说，家庭经济责任的承担者不是未成年人，未成年并不是寿险考虑的投保人群。
而且，平安智能星寿险保额和重疾保额并不互相排斥，是可以共享的。
还是举例来说吧：假如小王选择了智能星年金险，另外新增加重疾险，寿险和重疾险的保障数额一共就只有15万。如若小王不巧得了癌症，在赔付12万后，保额只有3万了，要是后续不幸去世了，这时候也只能赔偿3万元这该怎么来形容呢一个字，坑！
2. 重疾险基础保障缺失
平安智能星虽然可以再选择加上这个重疾险，但是这个可附加的重疾险提供保障全面性根本不够，
该重疾险缺失轻症和中症保障，}[若被保人罹患轻症或者中症治病的话，还需自己出钱。
然而市面上比较优秀的重疾险大多都会涵盖轻症、中症和重疾三方面的保障。
对此看来，平安智能新附加的重疾险简直就是不咋好的垃圾产品!
不相信的话可以对照一下平安智能星附加的重疾险和那些比较受欢迎的重疾险：
《全国受欢迎的136款重疾险大盘点》weixin.qq.275.com
二、平安智能星年金险收益好不好？
1. 保底利率较低，结算利率不固定
平安智能星从它的根本性质来说是一款万能险型年金险，其万能账户的收益不是很好。
该产品万能账户设计的保底利率为1.75%，关联的日利率为0.004795%，除了保证利率之外的其他利率，打个比方说结算利率未知。
可是本来在万能险市场上，多的是产品的保底利率能够做到3%；如果结算利率不能肯定，对收益的实际情况了解的不多，真的有很大的不确定性。
2. 保障成本逐年增加，需要一直缴费
保障成本以重疾险为例子，当前市面上选用的是均衡费率，商定好应交保费数量和缴费年限，继而平摊到每年，因此每年费用均相同。
而平安智能星缴费选用的方法则为自然费率法，年年缴费，而缴费的金额和年龄也存在着一定的关系，年龄增加它就增加，对投保人非常不好。
三、总结
依据保障层面来看，平安智能星的寿险规定要绑在一起，并不适合不承担家庭责任的未成年小孩购买，而且重疾险的保障范围有一个超级大的缺失，保障力度很一般。
按照理财这块来看，平安智能星真的没什么优势，不光含有相当高比例的起始费用，而且保底利率相较于同类产品来说要低很多，结算利率也不能很笃定，收益不算高，对投保人并不友好。
平安智能星年金险不值得买。如果大家想买理财险，不妨参考一下以下榜单：
《十大理财险排行 ▏想买高收益理财保险？这10款别再错过了！》weixin.qq.275.com
以上就是我对 "智能星缺陷"的图文回答，望采纳！
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