车险商业险险种

优质回答

小秋阳说保险-北辰

车险的种类各种各样，是要全都买了才有充足的保障吗？

未必是这样！

即使车险种类很多，但是有些险种用处真心不大，在不明白保险的情况下购买保险会浪费保险费用。

车险虽然有很多种，但是每一种都有他们自身的作用。哪一种保险需要根据自身的实际状况来做决定。

必须买的车险是什么？哪些车险是可以依据自身情况选择性购买的？现在我们对每一种保险都做了一个分析：

交强险

全称“机动车交通事故责任强制保险”，首先是重点内容：强制类保险。

交强险是一种强制类保险，国家规定必须购买交强险才能开车上路。在路上开车被交警发现没有买交强险，交警会扣车，还要承担双倍保费的罚款。而且必须要马上买完保险才能继续上路。没有交强险，新车是不能办理落户，以后想要过年检也不可能。

这样的话交强险有什么作用呢？

粗略来说，交强险就是用来保障交通事故受害人（不包括本车人员和被保险人）的权益的。

当我们发生交通事故的时候，交强险负责赔付对方的死亡伤残费、医疗费以及财产损失费。

不会赔我们自己的车吗？

就是这样，交强险是不赔的。

自己的车的车损、车上的人的医疗费以及车上的财产损失费，都由对方的交强险、第三者责任险，以及自己的车损险赔，后面会详细为你讲解的

那么，总结来说：交强险的保费是必须进行缴纳的，因为它是强制性缴纳的险种。

商业险

商业险主要分为主险以及附加险。

车险的商业险险种及其价格，是由保监会进行全国统一的。

也就是说，全国所有有卖车险的保险公司，它们的车险产品基本都是这几种，保险条款与保障内容都是一模一样的。

保险公司对于车险的不同仅仅体现在车险方案的区别，那么，这种区别同样体现在保费上。

现在商业车险的种类特别多，加起来差不多有十几种了，何种保险是必备的？哪一些车主可以根据情况确定呢？我们一个一个来分析：

主险

车损险

顾名思义，这是负责赔偿咱们投保人的车辆损失的保险。

只要在路上驾驶，很难避免磕磕碰碰，这种情况下如果不是对方全责，那么多出来的钱肯定需要我们自掏腰包。

此外，万一遇到了自然灾害、意外事故（包括地震、火灾、暴雨、洪水等）、全车被盗等情况，车损险在这些情况下可以帮我们承担损失。

在这里提醒一下，在20年车险费改之后，原本身为附加险的发动机涉水险、玻璃单独破碎险、不计免赔险、自燃险以及无法找到第三方特约险，全部并入了车损险中，属于内容增加价格不变。

因此，车损险基本是必买的，保额多少，根据车辆本身价值计算，要是实在觉得自己的车过于老旧，即使车子损坏了也可以随时不要，或者觉得自己负担得起修理费，那不买也可以。

还有个情况需要注意，处于保修期内的车辆，遇到工作人员将它磕碰坏的情况，那么车损险是不赔的。

第三者责任险

简称“三者险”或“三责险”，主要保障交通事故中，第三者的人身伤亡和财产损失。

那第三者要怎么识别呢？例如：

你在路上行驶撞了人，那么被撞的这个人就是第三者；要是你开车撞了车的话，被撞了车以及这辆车里的人，财产就是第三者；政府这个第三者伴随着你开车撞到路栏的时候就产生了（路栏属于公共财产）；你开车撞了猫猫狗狗或者人家摊位、房子，那这些东西的所有人就是第三者。

也可以这么说，交强险在保额上的补充是三责险。

当今社会开豪车的人不少，当重大事故发生后，交强险的赔付就不太够了。

大多数人会选择购买保额50万以上的三责险，对于一二线城市的居民而言，保额应保证至少有100万，条件允许的话200万更好。

车上人员责任险

为的就是给车上的乘客和司机一个让人安心的保障，实际上这个险种和意外险的保障范围有重合的地方，就算乘车人没有购买意外险，购买了该险种的司机也不用担心赔付的问题。

因此你的车若准备用来运营，开网约车，再比如车技不行，不敢上路开车，而且驾驶证又刚拿，完全可以买。

也没有多少钱，若是一年未出险，在1万保额的前提条件下，每年的乘客位和司机位都只要花二三十块钱。

附加险

附加绝对免赔率特约条款

严格来讲这不是附加险，而是一个附加条款。附加绝对免赔率特约条款的作用中没有为我们提供保障这一项，而是削减保费的。由于20年车险费改之后，银保监会已经取消了车险的不计免赔率，所以一般情况下来说，车主在出险时，能够拿到“足额”的赔款。不过对于经济型的车险方案有一些车主比较青睐，可能对自己的车技充满自信，认为出险的机会不高，盘算着在配置车险时保费可以再低一点。存在这个条款，就能够保障我们在投保车险时，绝对免赔率在事先就跟保险公司约定好（一般为5%，10%，15%和20%），当我们出险的时候，这个绝对免赔率在赔款中能扣除所占比例的额度。即保费和出险时的赔款是可以互相折抵一部分的，如果少缴保费，那么出险时就会少拿一部分赔款。以学姐的观点来看，这个条款比较切合追求经济型车险方案的那种车主的痛点的，以及在自己车技方面存在着很大的信心、非常满意自己车技的车主，还有就是关于保费方面希望减少点的车主。在这之外的，这项条款学姐还是不提倡大家去添加。

车身划痕险

顾名思义，指的是车辆并没有显眼的碰撞痕迹，车身表面油漆被单独划伤时可以得到赔付的保险。

划痕险是一个比较鸡肋的保险。

它的保额固定在2000到20000不等，是一个定额保险，一年之内无论报几次划痕险，保额用完就没用了。

然而，要是你经历了一次保费赔付，那么第二年的保费就要增加很多了。

最后只要你不是停在路边被一些有仇富心理的人故意划痕，不出意外是不会有划痕的。

总之就是如果不是经常停在路边的豪车，而且要是周围的治安管理比较差，是真没有必要买这个保险了。

附加车轮单独损失险

车轮损失险能保障的意外可不多，只有因自然灾害、意外事故或被盗窃、抢劫、抢夺，导致车辆其他部位没有损失，只有车轮（包括轮胎、轮毂、轮毂罩）单独的直接损失，才可以获得赔付。一般而言，若车轮未被盗，车轮损失险不会出险，如果是遇到自然灾害、意外事故的情况，发生只单独损害轮胎的几率不大。但要是因为人为导致的车轮损坏的情况，像是忘记放手刹，还有喜欢玩漂移等造成爆胎或者轮毂过热受损的情况出现，车轮险的理赔肯定是没有办法走的综合上来分析，车轮损失险好处并不多，学姐是倡导不要投保的。

附加发动机进水损坏除外特约条款

在20年车险费改前，可以用另外一个说法来表达这个条款，叫涉水险。涉水险只赔车辆在涉水路段行驶时发动机进水造成的熄火，其理赔范围非常有限，除此之外一概不管然而，如果发动机进水时打着了火，那么就不在涉水险的理赔范畴。

在20年车险费改前，涉水险仅仅只是一种附加险，如果车主们想要享有这样的保障，那么就需要提高保费附加。而在20年车险费改之后，涉水险的责任被并入了车损险，车主们可以选择不附加发动机进水除外特约条款，也可以选择附加，通过减少保费来减少保障。

涉水除外条款其实对某些地区有很大意义，某些地区意义不大，可以按实际情况选择。

{车险险种-94市内容易产生积水的城市大多是南方沿海城市。}

那么，假如是对所在城市经常地上有积水的车主来说，一般不建议附加涉水除外条款。

对于居住在北方或内陆城市的车主而言，雨水较少的地方，发动机进水可能性降低，那附加涉水除外条款还是可以的。

附加法定节假日限额翻倍险

顾名思义，三者险的限额会因为在节假日而翻倍。节假日出行车辆较多，发生较大型交通事故的可能性也比平时高很多。学姐建议车主们附加节假日限额翻倍险。

附加机动车增值服务特约条款该条款内容如下：

本特约条款包括道路救援服务特约条款、车辆安全检测特约条款、代为驾驶服务特约条款、代为送检服务特约条款共四个独立的特约条款。

投保人可以选择投保全部特约条款，也可以只投保当中的少部分特约条款。