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优质回答

小秋阳说保险-北辰

有这么多的车险种类，想要保障全面是不是要全都购买呢？

未必是这样！

即使车险种类很多，但是有些险种用处真心不大，购买保险不要冲动，不然的话保费会打水漂。

车险有好多种，每一种车险都有它的作用，要不要买要根据自己的实际状况来作出决定。

哪些车险必须买，哪些车险要根据需求来选择性购买？接下来我和大伙对这些保险做一个分析：

交强险

全称“机动车交通事故责任强制保险”，第一个我们要讲强制类的保险，这是重中之重。

交强险是国家强制购买的保险，不买不给上路，你没买交强险会把你的车直接扣下来，还会对你进行罚款，罚款的数额是双倍保费。而且必须要马上买完保险才能继续上路。刚买车的朋友还没有给车子买交强险，就不能去办理落户手续，而且以后也不能办理年检手续。

那交强险这样做有什么意义呢？

总而言之，交强险就是用来保障交通事故受害人（不包括本车人员和被保险人）的权益的。

当我们要面临交通意外的时候，交强险负责赔付对方的死亡伤残费、医疗费以及财产损失费。

那我们自己的车就不赔了嘛？

交强险就是这样的，是不会赔的。

自己的车的车损、车上的人的医疗费以及车上的财产损失费，都由对方的交强险、第三者责任险，以及自己的车损险赔，更方便理解的在后面

用一句话来说就是：交强险不同于其他商业保险，是强制缴纳的。

商业险

商业险主要分为主险以及附加险。

在保监会的监管下，车险的商业险险种及其价格都是一样的。

因此，具有车险产品的保险公司，它们的车险产品几乎没有什么差别，而且基本都是这几种。

车险方案的不同是每家车险公司的唯一区别，因而保费也不尽相同。

既然商业车保险种类繁多具有十几种，哪些保险是一定要买的？哪些保险可以自由选择呢？现在咱们挨个分析一下：

主险

车损险

很明显，车辆发生损坏，这个保险负责我们自己车损失的赔偿。

平时开车一定会发生一些轻微事故，出了一些小事故的话，你要是也有责任，那么你就要花钱赔偿对方。

此外，万一遇到了自然灾害、意外事故（包括地震、火灾、暴雨、洪水等）、全车被盗等情况，购买车损险以后，能弥补我们的损失。

要格外注意的是，在20年车险费改之后，原本身为附加险的发动机涉水险、玻璃单独破碎险、不计免赔险、自燃险以及无法找到第三方特约险，全部并入了车损险中，而且加量不加价。

综上，车损险虽然不是强制险种，但购买它也是一种保障，并且保额的多少是根据车辆自身的价值来确定的，朋友们要是觉得自己的车实在太旧了，即使车子损坏了也可以随时不要，修车费可以自己承担，不买也行。

有些想不到的情况要格外注意，处于保修期内的车辆，遇到车损险不赔的情况有：被工作人员磕碰坏。

第三者责任险

简称“三者险”或“三责险”，主要保障交通事故中，第三者的人身伤亡和财产损失。

如何确定谁是第三者呢？例如：

你在路上行驶撞了人，那么被撞的这个人就是第三者；如果说你开车撞了车，第三者就是被撞的车以及这辆车里的人、财产；路栏被你开车撞到的时候，政府即是第三者（路栏属于公共财产）；假如你开车撞到的对象是猫猫狗狗或者人家摊位、房子，那这些被撞的东西的所有人就成第三者。

换个说法就是，三责险就是交强险在保额上的补充。

现在路上豪车那么多，如果发生交通事故了，光靠交强险可是不够的。

三责险是必须要购置的，一般都会选择50万以上保额的类型，100万以下的保额对于一二线城市来说明显是不够的，人家都是往200万左右走。

车上人员责任险

即是给车上的司机及乘客一个保障，其实该险种的保障范围与意外险有一定的重合，就算乘车人没有购买意外险，购买了该险种的司机也不用担心赔付的问题。

因此你的车若准备用来运营，开网约车，再比如你担心车技有安全隐患，再加上你刚拿的驾驶证，此时买上最好。

若一年未出险，更花不了多少钱，每年的乘客位和司机位都只要花二三十块钱，前提是有1万的保额。

附加险

附加绝对免赔率特约条款

严格的说这属于附加条款，而不是一种附加险。附加绝对免赔率特约条款的作用和提供保障无关，而是削减保费的。由于20年车险费改之后，银保监会已经取消了车险的不计免赔率，所以一般来说，车主在出险时，能够拿到“足额”的赔款。不过对于经济型的车险方案有一些车主比较青睐，对自己的车技大概很有自信，以为不怎会发生出险，抱着在添置车险时少交保费的愿望。有了这个条款作为保障，就能够使我们在投保车险的时候，预先把绝对免赔率跟保险公司商量好（一般为5%，10%，15%和20%），当我们出险的时候，这个绝对免赔率所占比的金额，能在赔款中扣除。即可以通过出险时获得较少的赔款，来抵扣投保的保费。学姐觉得，这个条款比较切合追求经济型车险方案的那种车主的痛点的，还有对自己车技方面信心满满，并且希望能够减少保费的车主。那除了学姐刚提到的这几类以外，并不提倡大家附加这项条款。

车身划痕险

很明显，就是车辆自身看不到明显的碰撞痕迹，只是车身表面的油漆有一些划痕时提供理赔的保险。

划痕险的用途并不常用，基本没什么大作用。

它是一个定额保险，顾名思义就是保额在固定的区间(2000到20000不等)，一年之内不管你有报几次划痕险，只要保额用完的话这个保险就没有了。

并且只要出现一次理赔，转年的保费就开始上升了。

最后只要你不是停在路边被一些有仇富心理的人故意划痕，正常情况下是不会被刮到的。

总的来说，除非车是豪车，还经常会停在路边，而且要是周围的治安管理比较差，是真没有必要买这个保险了。

附加车轮单独损失险

车轮损失险可以保障的意外很少，只有因自然灾害、意外事故或被盗窃、抢劫、抢夺，导致车辆其他部位没有损失，只有车轮（包括轮胎、轮毂、轮毂罩）单独的直接损失，才可以获得赔付。一般情况下，想要车轮损失险的赔偿，车轮被盗是必须的，如果是遇到自然灾害、意外事故的情况，只单独损害轮胎的机会是不会太大的。但要是因为人为导致的车轮损坏的情况，像是忘记放手刹，或是耍酷玩漂移等原因造成爆胎或者轮毂过热受损，车轮险不针对这种情况进行理赔。因此，车轮损失险没啥用，学姐觉得不值得投保。

附加发动机进水损坏除外特约条款

在20年车险费改前，可以用另外一个说法来表达这个条款，叫涉水险。涉水险只赔车辆在涉水路段行驶时发动机进水造成的熄火，而其他由于涉水所导致的问题，保险是不管的如果在发动机进水后紧接着打火，这种情况不在涉水险的赔偿范围内。

在20年车险费改前，涉水险在保险公司确定的归类里仍然属于附加险要多缴纳一些保费才可以享有涉水险带来的保障。而在20年车险费改之后，涉水险的责任被并入了车损险，车主们可以自主选择是否附加发动机进水除外特约条款，减少了保障，就可以减少保费。

涉水除外条款其实仅仅对不容易积水的城市车主是有意义的，车主可以考虑实际生活中是否需要，再选择是否附加，

{车险险种-94市内容易产生积水的城市大多是南方沿海城市。}

那么，假如是对所在城市经常地上有积水的车主来说，附加涉水除外的条款对我们来说可能并没有什么用途。

相对于住在比较不容易地上有积水的车主来讲，发动机进水的可能性比较小，可以考虑附加涉水除外条款。

附加法定节假日限额翻倍险

很明显，就是在节假日的时候，三者险的限额翻倍。由于节假日出行的车辆比平时多，发生交通事故特别是较大型交通事故的机率也比平时来得高。学姐觉得车主们有必要附加节假日限额翻倍险。

附加机动车增值服务特约条款该条款内容如下：

本特约条款包括道路救援服务特约条款、车辆安全检测特约条款、代为驾驶服务特约条款、代为送检服务特约条款共四个独立的特约条款。

投保人可以按照自己的意愿决定投保完整的特约条款，也可以只投保当中的少部分特约条款。