小秋阳说保险-北辰
万能险属于一款提供保障和保底收益投资账户的人寿保险，其中的投资账户即是万能险账户，也被称为万能账户。
一般来说，绝大部分的万能险，都是投资账户（万能账户）+传统寿险的组合。
由于万能险安排了万能账户，有着一定的理财功能，所以很多人都倾向于投保此类产品。
但是，关于万能险，也有不少需要大家注意的地方：
《用万能险理财，收益稳定又安全？一文起底万能险！》weixin.qq.275.com
一、什么是万能账户？
小伙伴们在了解万能账户是指投保人在购买了万能型保险后，保险公司为为其创设一个可以顺利实现二次增值的账户。
对存入资金进行二次增值万能账户的重要功能，功能上就像银行存款一样，万能账户跟银行存款一样，都有存款利率。
保底利率、结算利率、中档和高档利率，是一般万能账户都有的四个利率。
1、保底利率
保底收益率事实上也就是保证的最低收益率，这是写进合同、实打实能保证拿到手的利率，不受保险公司运营的影响。
2、中档/高档利率
处于中档利率和高档利率是理想状态下，究竟能够有多少万能账户的年收益率，事实上能够达到这个利率的产品不多，一般只供产品做宣传使用。
比如说我们在投保万能险时，产品页面上会显示万能账户高达5%、6%的利率，所指的通常是中档或者高档利率。
3、结算利率
结算利率就是实际结算利率，这种利率不是固定的，到底是多少，要看保险公司公布的数据才能弄清楚，每个月保险公司都会对结算利率进行公布。
万能险不一样结算利率的高低不一样，详细的情况我们可以去保险公司官网查询。
市面推出的万能险产品方面，万能账户的利率都是以结算利率进行计算的。
这里学姐总结了十大值得买的万能险，大家可以对比一下各产品的万能账户、内部收益率等信息，做个参考：
《十大【值得买】的万能险大盘点！》weixin.qq.275.com
二、万能险怎么买？
在投保万能险的过程中，对于产品的内部收益率方面值得留意，内部收益率也叫IRR，它是判断一款理财险值不值得买的关键，因为大部分理财险都更侧重理财，而非保障。
就像上述内容中的，买理财险应该关注内部收益率，譬如我们去银行存款留意存款利率，产品的内部收益率越高，后期领取年金或者退保时，就会获得价值更大的年金和现金，收这样益也就越高。
三、购买万能险注意事项
说到底万能险始终是款理财险，远不如重疾险、医疗险等产品的保障全面。
一般万能险的保障内容中就一项——身故保障，有的产品或许将全残保障作为添加项，比较好的产品除了提供身故/全残保障外，还会再加意外保障等，但是若被保人出现患重疾或因疾病住院等情况，那都无法申请理赔的。
所以大家尽量选择保障型重疾险险种，如重疾险、医疗险、意外险等产品进行配置，最后购买理财保险，以防到后来若患病或遭遇意外，而自己的资金储备不足没有治疗费用。
四、万能险去哪买？
一般买万能险有两种渠道，分别是线上和线下渠道。
1、线下渠道
购买保险的线下途径十分多，普遍来说有实体门店（如保险公司分公司）、线下网点、保险代理人、银行保险等。
线下投保渠道比较接近日常生活，简单来说就是“面对面”销售，这类渠道最突出的优点就是可以把消费者的各类问题及时解决掉。
但是大家在线下买保险时，不要一味的相信宣传，避免花冤枉钱：
《网上买保险靠谱吗？线上保险和线下保险的区别在哪？》weixin.qq.275.com
2、线上渠道
入手保险也有不少的线上途径，常见的有保险公司官网、APP、电话保险、保险商城，或者其他第三方途径，比方说支付宝蚂蚁保险、微信微保等。
普遍来说，保险公司的保险商城销售的都是自家上线的，种类比较单一，而第三方保险平台会与多家保险公司协作，或许产品会更多一些。
这种渠道的优势主要体现在方便、快捷，投保人不用花时间和精力去保险公司或者服务网点购买。
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