小秋阳说保险-北辰
万能险不仅能享受保障，还能享受保底收益投资权益，其中的投资账户，就被叫做万能险账户，又称万能账户。
一般来说，绝大部分的万能险，都是投资账户（万能账户）+传统寿险的组合。
由于万能险配有万能账户，可以实现一定的理财功能，所以很多人都热衷于投保此类产品。
但是，关于万能险，也有不少需要大家注意的地方：
《用万能险理财，收益稳定又安全？一文起底万能险！》weixin.qq.275.com
一、什么是万能账户？
我们已经知道万能账户是指投保人在购买了万能型保险后，保险公司为其建立的一个可以实现二次增值的账户。
对被保人存入资金进行二次增值是万能账户的主要功能，其实就类似银行存款，万能账户跟银行存款一样，能够看有利率。
保底利率、结算利率、中档和高档利率，是一般万能账户都有的四个利率。
1、保底利率
保底收益率就是保证的最低收益率，这是写进合同、实打实能保证拿到手的利率，保险公司运营并不会产生影响。
2、中档/高档利率
处于中档利率和高档利率是理想状态下，究竟能够有多少万能账户的年收益率，事实上能够达到这个利率的产品不多，通常来说只是为产品做宣传使用。
比如咱们在买万能险时，产品页面上会显示万能账户利率足足有5%、6%，这一般都是指中档或者高档利率。
3、结算利率
结算利率也可以称为实际结算利率，它会上下浮动，要看保险公司公布的数据才能知道具体情况，每个保险公司每个月都会公布一次结算利率。
各个万能险的结算利率是不同的。具体我们可以到保险公司官网查询。
市面推出的万能险产品方面，万能账户的利率借助结算利率计算。
这里学姐总结了十大值得买的万能险，大家可以对比一下各产品的万能账户、内部收益率等信息，做个参考：
《十大【值得买】的万能险大盘点！》weixin.qq.275.com
二、万能险怎么买？
在投保万能险时，关键是要注意产品的内部收益率，内部收益率即IRR，它是为了判断一款理财险值不值得买因为绝大多数的理财险更多的是关注理财，而非保障。
就像上述内容中的，买理财险应该关注内部收益率，例如我们去银行存款注重存款利率，产品的内部收益率越高，后期领取年金或者退保时，会收获更多的年金和现金价值，收益也会因此增加。。
三、购买万能险注意事项
无论怎么讲万能险终究还是款理财险，它的人身保障力度一般不如重疾险、医疗险等产品全面。
一般万能险设置的保障内容仅有身故保障，有的产品可能还增添了全残保障，比较好的产品除了提供身故/全残保障外，还会再加意外保障等，但是万一被保人患上重疾或者因疾病住院，那都是不能申请理赔的。
所以大家尽量先挑选投保保障型险种来投保，这类产品例如：重疾险、医疗险、意外险等，然后再配置理财保险，以免以后患了疾病或者不幸遭遇意外事件时，没有足够的资金用于治疗。
四、万能险去哪买？
正常情况下有两种渠道可以购买万能险，一种是线上渠道，一种是线下渠道。
1、线下渠道
购买保险的线下途径十分多，时不时可以看到的有实体门店（如保险公司分公司）、线下网点、保险代理人、银行保险等。
线下投保渠道比较靠近日常生活，通俗点说就是“面对面”销售，这类渠道最突出的优点就是可以把消费者的各类问题及时解决掉。
但是大家在线下买保险时，不要一味的相信宣传，避免花冤枉钱：
《网上买保险靠谱吗？线上保险和线下保险的区别在哪？》weixin.qq.275.com
2、线上渠道
选购保险也有非常多的线上渠道，普遍来说有保险公司官网、APP、电话保险、保险商城，亦或是其他第三方渠道，譬如支付宝蚂蚁保险、微信微保等。
通常来说，保险公司的保险商城销售的都是自家推出的产品，种类不多，而第三方保险平台会与多家保险公司协作，产品可能会更丰富一些。
这种渠道最大的特点是方便、快捷，投保人不用花时间和精力去保险公司或者服务网点购买。
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