小秋阳说保险-北辰
万能险不仅能享受保障，还能享受保底收益投资权益，其中此投资账户，就是大家所说的万能险账户，即万能账户。
一般来说，绝大部分的万能险，都是投资账户（万能账户）+传统寿险的组合。
由于万能险配有万能账户，可以实现一定的理财功能，所以不少人都对此类产品感兴趣。
但是，关于万能险，也有不少需要大家注意的地方：
《用万能险理财，收益稳定又安全？一文起底万能险！》weixin.qq.275.com
一、什么是万能账户？
小伙伴们清楚了万能账户是指投保人在购买了万能型保险后，保险公司为为其创设一个可以顺利实现二次增值的账户。
万能账户的核心功能是对存入资金进行二次增值，作用方面跟银行存款区别不大，比如银行存款有存款利率，万能账户也有利率可看。
保底利率、结算利率、中档和高档利率，是一般万能账户有四个利率。
1、保底利率
保底收益率的概念是保证的最低收益率，这是写进合同、实打实能保证拿到手的利率，保险公司运营并不会产生影响。
2、中档/高档利率
处于中档利率和高档利率是理想状态下，究竟能够有多少万能账户的年收益率，实际上达到这个利率的产品少之又少，一般情况下只供产品做营销宣传使用。
比如咱们在买万能险时，产品页面上会显示万能账户利率可不低，高达5%、6%，所指的通常是中档或者高档利率。
3、结算利率
结算利率也就是实际结算利率，它是有变化的，具体有多高，还要以保险公司公布的数据为准，每个月保险公司都会对结算利率进行公布。
不一样的万能险具备的结算利率也是不一样的，我们可以咨询保险公司官网。
对于市面上的万能险产品，万能账户的利率都是以结算利率进行计算的。
这里学姐总结了十大值得买的万能险，大家可以对比一下各产品的万能账户、内部收益率等信息，做个参考：
《十大【值得买】的万能险大盘点！》weixin.qq.275.com
二、万能险怎么买？
在投保万能险的过程中，对于产品的内部收益率方面值得留意，内部收益率也叫IRR，它是判断一款理财险值不值得买的关键，因为大部分理财险都将重心放在理财上的，并非保障上。
就像前面说的，买理财险看内部收益率，例如我们去银行存款注重存款利率，产品拥有越高的内部收益率，往后领取年金或者退保的时候，就会获得价值更大的年金和现金，收这样益也就越高。
三、购买万能险注意事项
万能险总归是理财险，保障力度相较于重疾险、医疗险等产品来说，远不如它们全面。
一般万能险只有身故保障的这一项保障内容，有的产品可能会增设全残保障，比较好的保险产品就是在设置身故/全残保障的同时，再加设意外保障等，但是一旦被保人患重疾或因得病而住院了，那么就无法申请赔偿了。
所以大家尽量先配置好重疾险、医疗险、意外险等保障型险种，再考虑理财保险，以免后期万一自己患病或者遭遇意外，却没有钱用来治疗。
四、万能险去哪买？
正常情况下有两种渠道可以购买万能险，一种是线上渠道，一种是线下渠道。
1、线下渠道
购买保险的线下途径有非常多，时不时可以看到的有实体门店（如保险公司分公司）、线下网点、保险代理人、银行保险等。
线下投保渠道和日常生活比较接近，粗略地说就是“面对面”销售，这类渠道的主要优势在于能及时解决消费者的各类问题。
但是大家在线下买保险时，不要一味的相信宣传，避免花冤枉钱：
《网上买保险靠谱吗？线上保险和线下保险的区别在哪？》weixin.qq.275.com
2、线上渠道
选购保险也有非常多的线上渠道，一般而言有保险公司官网、APP、电话保险、保险商城，或者支付宝蚂蚁保险、微信微保等其他第三方渠道。
普遍来说，保险公司的保险商城销售的都是自家上线的，种类比较单一，而第三方保险平台会与多家保险公司携手，或许产品会更多一些。
这种渠道最出众的地方是方便、快捷，投保人不用花时间和精力到保险公司或者服务网点就可以配置。
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