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优质回答

小秋阳说保险-北辰

车险种类这么丰富，只有把车险全部入手了，才能走全面的保障吗？

这还不能确定！

虽说现在车险种类多，但是有些车险用处不大，在不明白保险的情况下购买保险会浪费保险费用。

车险虽然有很多种，但是每一种都有他们自身的作用。应该根据自身的情况来决定要买哪一种保险。

什么保险作为车主必须花钱购买？哪些保险车主可以不买？接下来我和大伙对这些保险做一个分析：

交强险

全称“机动车交通事故责任强制保险”，下面的是重要内容——强制类。

交强险是国家规定必须购买的保险，不买保险不能开车上路，你没买交强险会把你的车直接扣下来，还会对你进行罚款，罚款的数额是双倍保费。想在路上开车，就必须先把交强险给买了。此外，新车不给上户，年检更过不了。

那交强险这样做有什么意义呢？

大概讲一下，交强险就是用来保障交通事故受害人（不包括本车人员和被保险人）的权益的。

当我们遭遇交通事故时，交强险负责赔付对方的死亡伤残费、医疗费以及财产损失费。

不会赔我们自己的车吗？

交强险是不会赔的，这你说对了。

自己的车的车损、车上的人的医疗费以及车上的财产损失费，都由对方的交强险、第三者责任险，以及自己的车损险赔，后面有我们具体的讲解

总之，以一言以蔽之：交强险是一种强制缴纳的社会保险。

商业险

商业险主要分为主险以及附加险。

保监会把车险的商业险险种及其价格进行了全国统一。

因此，具有车险产品的保险公司，它们的车险产品选择基本相同，而且保险内容都是相同的。

保险公司只能在车险方案上体现他们之间的区别，这也是它们的唯一不同之处，这就带来了保费的一些差异。

那既然商业车险林林总总十几种，哪些必须买，哪些又需要看情况呢？我们对各种车险做一个了解：

主险

车损险

看名字就能看出来，这个保险是在发生车辆损失时赔偿我们损失用的。

常年在路上开车，难免会出现一些磕磕碰碰的情况，出了一些小事故的话，你要是也有责任，那么你就要花钱赔偿对方。

此外，万一遇到了自然灾害、意外事故（包括地震、火灾、暴雨、洪水等）、全车被盗等情况，购买车损险以后，能弥补我们的损失。

值得注意的是，在20年车险费改之后，原本身为附加险的发动机涉水险、玻璃单独破碎险、不计免赔险、自燃险以及无法找到第三方特约险，全部并入了车损险中，属于内容增加价格不变。

综上，购买车损险也是一种保障，不会有所损失，计算保额的标准根据车辆价值而论，要是实在觉得自己的车过于老旧，受到损坏了也可以随时不要，或者觉得自己负担得起修理费，那不买也可以。

特殊情况下需要小心，处于保修期内的车辆，被工作人员磕碰坏的话，车损险是不赔的。

第三者责任险

简称“三者险”或“三责险”，主要保障交通事故中，第三者的人身伤亡和财产损失。

那第三者要怎么识别呢？打个比方：

你开车把人家碰了，人家就是第三者；要是你开车撞了车的话，被撞了车以及这辆车里的人，财产就是第三者；假如你开车撞到了路边栏杆，这时便产生了第三者那就是政府（路栏属于公共财产）；要是你开车撞到的是动物或者是物体的话，例如一些猫猫狗狗或者是人家都摊位和房子，那这些被撞的东西的所有人就成第三者。

我们能这么认为，三责险就是交强险在保额上的补充。

现在路上豪车那么多，不出事还好，一旦出了事，交强险万万是不够赔的。

所以三责险也是必买的，而且保额至少超过50万，在一二线城市则最好100万以上，200万也不嫌多。

车上人员责任险

为的就是给车上的乘客和司机一个让人安心的保障，其实该险种的保障范围与意外险有一定的重合，就算乘车人没有购买意外险，购买了该险种的司机也不用担心赔付的问题。

再者你的车辆不属于私家车，像网约车一样，处于运营阶段，再比如你担心车技有安全隐患，再加上你刚拿的驾驶证，此时买上最好。

金额不多，以一整年为例，若期间未出险，每年的乘客位和司机位都只要花二三十块钱，前提是有1万的保额。

附加险

附加绝对免赔率特约条款

严格来讲这不是附加险，而是一个附加条款。附加绝对免赔率特约条款的作用和提供保障无关，但是可以使保费减少。由于20年车险费改之后，银保监会已经取消了车险的不计免赔率，所以一般来说，车主在出险时，保险公司给的赔款都是“足额”的。但是有的车主自己比较青睐经济型的车险方案，凭着对自己的车技有信心，觉得自己基本不会发生出险，指望着在下手车险的时候可以少交一些保费。有了这个条款，我们在投保车险时，事先跟保险公司商量好一个绝对免赔率（一般为5%，10%，15%和20%），当我们处于出险的情况下，就可以在赔款中这个绝对免赔率，能够抵消相应比例的金额。即保费和出险时的赔款是可以互相折抵一部分的，如果少缴保费，那么出险时就会少拿一部分赔款。学姐觉得，这个条款对追求经济型车险方案的车主比较适合，以及不担心自己的车技，并且还期待减少保费滴车主。除此而外，这项条款学姐并不建议其他朋友去附加。

车身划痕险

看名字就能看出来，指的是车辆并没有显眼的碰撞痕迹，向车身表面油漆出现划痕的这种车辆提供理赔的一种保险。

划痕险是车险里比较没用的一项。

它属于定额保险，保额固定在2000到20000不等，保额用完的话不管你一年内报了多少次划痕险都没用。

并且只要出现一次理赔，转年的保费就开始上升了。

其实，只要不是有人蓄意划车，一般而言，不太可能有划痕。

反正，如果不是豪车而且停在路边次数很多，周围治安很差劲的情况下，就不要买这个保险了。

附加车轮单独损失险

车轮损失险可以保障的比较少，只有因自然灾害、意外事故或被盗窃、抢劫、抢夺，导致车辆其他部位没有损失，只有车轮（包括轮胎、轮毂、轮毂罩）单独的直接损失，才可以获得赔付。一般而言，车轮损失险只涵盖了车轮被盗的情况，如果是遇到自然灾害、意外事故的情况，有很大的机会不会只把轮胎损害到。要是车主自己造成车轮损坏的话，像是忘记放手刹的情况，或是耍酷玩漂移等原因造成爆胎或者轮毂过热受损，这些情况想走车轮险理赔是不可能的综合来讲，车轮损失险用途不是很大，学姐觉得可以不用投保。

附加发动机进水损坏除外特约条款

在20年车险费改前，这条款用其他描述的话语是，叫涉水险。涉水险只赔车辆在涉水路段行驶时发动机进水造成的熄火，而除此之外的损失，只能通过其他途径解决但是如果不熄火，反而在发动机进水后打火，发生这种事情，按照涉水险的规定是不会进行赔偿的。

在20年车险费改前，涉水险作为附加险存在，要多缴纳一些保费才可以享有涉水险带来的保障。而在20年车险费改之后，涉水险的责任被并入了车损险，对附加发动机进水除外特约条款，车主们可以按需选择，保费减少，保障减少，这二者是一一对应的。

涉水除外条款其实对某些地区有很大意义，某些地区意义不大，是否附加需要综合考虑。

{车险险种-94市内容易产生积水的城市大多是南方沿海城市。}

但是相对来说对于居住在容易积水的城市那些车主来讲，往往都会觉得附加涉水除外条款对我们没有帮助。

但是如果是对于呆在内陆城市或者北方城市的车主们来看，发动机进水的可能性很小，可以考虑附加涉水除外条款。

附加法定节假日限额翻倍险

看名字就能看出来，就是在节假日的时候，三者险的限额翻倍。基于节假日时选择乘坐车辆出行的人数增加，发生交通事故特别是较大型交通事故的机率也比平时来得高。学姐个人会选择附加节假日限额翻倍险。

附加机动车增值服务特约条款该条款内容如下：

本特约条款包括道路救援服务特约条款、车辆安全检测特约条款、代为驾驶服务特约条款、代为送检服务特约条款共四个独立的特约条款。

投保人可以根据自己的喜好选择投保所有的特约条款，也可以选择只投保其中一部分特约条款。