机动车基本险险种

优质回答

小秋阳说保险-北辰

车险种类那么多，那要不要全都买了，才能有丰富的保障呢？

这还说不准！

在车险种类繁多的市场下，有些险种并不是那么有用，买保险一定要理性，要不然所花的钱会白白浪费掉。

每种车险都具有它自身的独特作用。有没有必要买，应该看有没有相应的需求。

哪一种保险车主必须买呢？什么样的保险车主可以自己选择？咱们接下来对每一种保险进行分析：

交强险

全称“机动车交通事故责任强制保险”，划重点——强制。

交强险是国家规定必须购买的保险，不买保险不能开车上路，没买交强险被交警发现的话会被扣车还会被罚双倍的保费，想要上路驾驶必须先买交强险。另外，买新车不买交强险不给落户，年检就更别提了。

这样交强险可以保障什么呢？

简单而言，交强险就是用来保障交通事故受害人（不包括本车人员和被保险人）的权益的。

当我们要面临交通意外的时候，交强险负责赔付对方的死亡伤残费、医疗费以及财产损失费。

我们自己的车呢？难道不会赔吗？

你说得对，交强险是不会赔的。

自己的车的车损、车上的人的医疗费以及车上的财产损失费，都由对方的交强险、第三者责任险，以及自己的车损险赔，后面有我们更容易理解的

总的来说就是：交强险必须买，因为它是强制性的。

商业险

商业险主要分为主险以及附加险。

保监会把车险的商业险险种及其价格进行了全国统一。

换句话说，就是所有卖车险的公司，它们的车险产品基本都是这几种，保险条款与保障内容都是一模一样的。

唯一的区别只在于每家车险公司给的车险方案不同，因此，在保费上也会有一定差别。

现在商业车险的种类特别多，加起来差不多有十几种了，必备性的保险是什么？什么样的保险可以不用买？下面对每一种保险我们都做一个详尽的分析：

主险

车损险

看名字就明白了，这种保险是对我们自己车辆的损失进行赔付的保险。

只要在路上驾驶，很难避免磕磕碰碰，出了事故双方都有责任的话，那么你还是要掏钱赔偿给对方的。

此外，万一遇到了自然灾害、意外事故（包括地震、火灾、暴雨、洪水等）、全车被盗等情况，有了车损险可以补偿你自己承担的损失。

值得注意的是，在20年车险费改之后，原本身为附加险的发动机涉水险、玻璃单独破碎险、不计免赔险、自燃险以及无法找到第三方特约险，全部并入了车损险中，而且加量不加价。

所以，购买车损险还是很有必要的，保额的上下浮动，都是根据车辆价值而定的，如果觉得自己的车实在太旧了，车子损坏了就可以不要了，或者觉得自己负担得起修理费，那不买也可以。

特殊情况下需要小心，如果车辆是在送去保修期间，遇到车损险不赔的情况有：被工作人员磕碰坏。

第三者责任险

简称“三者险”或“三责险”，主要保障交通事故中，第三者的人身伤亡和财产损失。

到底谁是第三者呢？举个栗子：

某天你在路上驾驶时因为意外撞到了路人，那路人就是这个例子中的第三者；假如说是你开车撞了车，那么第三者就不是人，而是被撞的车以及这辆车里的人、财产；你开车撞到了路边栏杆，第三者就是政府（路栏属于公共财产）；若关于你开车撞的对象是动物或者人家摊位、房子，那这些东西的第三者就是所有人。

我们能这么认为，三责险补充了交强险在保额上的空缺。

现在的豪车已经不是稀有物，交强险的赔付金额，不足以应对重大交通事故。

大多数人会选择购买保额50万以上的三责险，在一二线城市则最好100万以上，200万也不嫌多。

车上人员责任险

为的就是给车上的乘客和司机一个让人安心的保障，实际上意外险和这个险种的保障范围有差不多的内容，要是坐车的人刚好没买意外险，而事故又造成了他伤残甚至身故，车上人员责任险可以及时发挥作用。

再者你的车正在运营（例如网约车），再比如你开车技术不好，甚至驾驶证都是刚领的，这时候买上正好。

金额不多，按照一年计算，未出险者，在1万保额的前提条件下，每年的乘客位和司机位都只要花二三十块钱。

附加险

附加绝对免赔率特约条款

确切的说该项为附加条款，并不是附加险。附加绝对免赔率特约条款的作用和提供保障一点关系都没有，却可以减轻保费投入。由于20年车险费改之后，银保监会已经取消了车险的不计免赔率，所以总的来说，保险公司在对车主理赔时，依据此附加条款就需要对车主进行全额的赔付。不过对于经济型的车险方案有一些车主比较青睐，就因为对自己的车技有信心，认为出险概率不高，希望在购买车险时降低一些保费。有了这个条款作为保障，就能够使我们在投保车险的时候，跟保险公司事前先把绝对免赔率商量好（一般为5%，10%，15%和20%），当我们发生意外事故出险时，就可以在赔款中这个绝对免赔率能扣去相应的占比金额。即可以通过出险时获得较少的赔款，来抵扣投保的保费。学姐认为，这个条款对追求经济型车险方案的车主比较适合，以及想要减少保费的车主和对自己车技自信的车主。除此之外，学姐并不建议附加这项条款。

车身划痕险

看名字就明白了，指的就是车辆并无明显碰撞痕迹，车身表面的油漆有可见划伤时能获得赔偿的一种保险。

其实划痕险并不合算，也不实用。

因为它的保额区间比较固定(2000到20000之间)，所以它是一个定额保险，保额用完的话不管你一年内报了多少次划痕险都没用。

其次只要出险一次，次年保费就会上涨。

其实，如果你不是招惹了一些小人蓄意划车，不出意外是不会有划痕的。

反正，除非是停在路边次数很多的豪车，如果附近治安管理还不是特别好的，你还是别浪费钱买这个保险了。

附加车轮单独损失险

车轮损失险的保障范围也很小，只有因自然灾害、意外事故或被盗窃、抢劫、抢夺，导致车辆其他部位没有损失，只有车轮（包括轮胎、轮毂、轮毂罩）单独的直接损失，才可以获得赔付。一般情况下，若车轮未被盗，车轮损失险不会出险，如果是遇到自然灾害、意外事故的情况，那大概率是不会只单独损害轮胎的。要是因为车主使用不当导致车轮损坏的情况，例如忘了放手刹，或者学人家玩漂移导致的爆胎或轮毂过热受损的话，车轮险的理赔不包括上述内容因此，车轮损失险没啥用，学姐觉得不值得投保。

附加发动机进水损坏除外特约条款

在20年车险费改前，这个条款还有其他的名字，叫涉水险。涉水险只赔车辆在涉水路段行驶时发动机进水造成的熄火，而其他由于涉水所导致的问题，保险是不管的若是忽略发动机进水的情况而打火，发生这种事情，按照涉水险的规定是不会进行赔偿的。

在20年车险费改前，涉水险作为附加险存在，车主们可以通过多交一些保费来附加这部分的保障。而在20年车险费改之后，涉水险的责任被并入了车损险，附加发动机进水除外特约条款需要车主联系实际选择，这样没有了这一项保障，保费也相应的减少了。

涉水条款其实仅仅对某些地区的车主具有购买意义，其他地区则可以除外，车主的需求才是决定是否附加的主要因素。

{车险险种-94市内容易产生积水的城市大多是南方沿海城市。}

如果你的城市是容易进行积水的城市，那对于司机们来说，不是很适合附加涉水除外条款。

但若是对长期生活在没什么积水的城市的车主们来讲，雨水较少的地方，发动机进水可能性降低，那附加涉水除外条款还是可以的。

附加法定节假日限额翻倍险

看名字就明白了，想要三者险的限额翻倍前提是在节假日的时候。由于节假日出行的车辆比平时多，发生较大型交通事故的可能性也比平时高很多。学姐建议车主们附加节假日限额翻倍险。

附加机动车增值服务特约条款该条款内容如下：

本特约条款包括道路救援服务特约条款、车辆安全检测特约条款、代为驾驶服务特约条款、代为送检服务特约条款共四个独立的特约条款。

投保人可以选择投保全部特约条款，也可以选择当中的少许特约条款。