人民保险车险商业险险种

优质回答

小秋阳说保险-北辰

车险种类多种多样，是不是全都买了才能保障全面？

这可不见得！

在车险种类繁多的市场下，有些险种并不是那么有用，冲动型的投保，最终只会浪费掉保费。

市面上的车险这么多，但每一种都有其独特的作用。有没有必要买，应该看有没有相应的需求。

哪一种保险车主必须买呢？什么样的保险车主可以自己选择？接下来我们挨个来分析：

交强险

全称“机动车交通事故责任强制保险”，重点是强制类保险。

交强险是国家规定的保险，买车的人必须先买交强险才能把车开上路。被交警抓到没买的话，扣车，罚双倍保费，然后马上购买了交强险，你才有权利重新在路上开车。买新车的朋友没有及时给车子买交强险，那么就不能办理上户手续。接下来也不能年检。

那交强险这样做有什么意义呢？

总而言之，交强险就是用来保障交通事故受害人（不包括本车人员和被保险人）的权益的。

当我们发生交通事故的时候，交强险负责赔付对方的死亡伤残费、医疗费以及财产损失费。

因为是我们已经的车，所以不会赔吗？

是的，交强险不赔：）

自己的车的车损、车上的人的医疗费以及车上的财产损失费，都由对方的交强险、第三者责任险，以及自己的车损险赔，详细的讲解在后面会说的

综上，概括而言：交强险必须买，因为它是强制性的。

商业险

商业险主要分为主险以及附加险。

车险的商业险险种及其价格，这是受保监会统一调配的。

也就是对于具有车险产品的保险公司来说，它们的车险产品基本都是这几种，保险条款与保障内容都是一模一样的。

唯一的区别只在于每家车险公司给的车险方案不同，那么，这种区别同样体现在保费上。

既然商业车保险种类繁多具有十几种，何种保险是必备的？哪一些车主可以根据情况确定呢？接下来为大家分析一下每一种保险：

主险

车损险

根据名字就知道，是用来赔偿咱们自己车损失的一种保险。

日常驾驶过程中，说不定会发生一些小刮蹭，出了事对方没有承担全部责任，那么我们还是要花钱的。

此外，万一遇到了自然灾害、意外事故（包括地震、火灾、暴雨、洪水等）、全车被盗等情况，车损险可以减轻我们的损失。

值得注意的是，在20年车险费改之后，原本身为附加险的发动机涉水险、玻璃单独破碎险、不计免赔险、自燃险以及无法找到第三方特约险，全部并入了车损险中，不需要你格外掏钱。

综上，购买车损险也是一种保障，不会有所损失，保额的上下浮动，都是根据车辆价值而定的，如果觉得自己的车实在太旧了，如果被损坏了也随时可以不要，修车费可以自己承担，不买也行。

还有个情况需要注意，若此时正处于保修期，遇到车损险不赔的情况有：被工作人员磕碰坏。

第三者责任险

简称“三者险”或“三责险”，主要保障交通事故中，第三者的人身伤亡和财产损失。

怎么判断第三者是谁呢？举个栗子：

如果你不小心撞到了他人，他人就是第三者；你开车撞了车，那第三者就是被撞的车以及这辆车里的人、财产；你开车撞了路边栏杆，那政府就是第三者（路栏属于公共财产）；若关于你开车撞的对象是动物或者人家摊位、房子，那被撞这些东西的第三者就成了所有人。

换个说法就是，三责险可以填充交强险在保额上的不足。

豪车已经不是那么少见了，不幸发生交通事故，交强险保额做不到完全赔偿。

买三责险是不需要考虑的，同时保额金额也应该超过50万元，一二线城市尽量不要低于100万，当然如果有能力的话200万也是可以的。

车上人员责任险

车上的乘客和司机就有了一个保障，事实上意外险和这个险种的保障范围有类似的内容，万一乘车人没买意外险怎么办？

再者你的车辆不属于私家车，像网约车一样，处于运营阶段，再比如你开车技术不好，甚至驾驶证都是刚领的，这时候买上正好。

也不贵，如果一年没出险，在1万保额的基础上，乘客位和司机位都只要每年二三十块钱。

附加险

附加绝对免赔率特约条款

严格的说这属于附加条款，而不是一种附加险。附加绝对免赔率特约条款的作用不是来提供保障的，但是可以使保费减少。由于20年车险费改之后，银保监会已经取消了车险的不计免赔率，所以一般情况下来说，车主们在出险的时候，从保险公司那里拿到的赔款都是“足额”的。但有些车主可能本身就比较追求经济型的车险方案，又或者对自己的车技有信心，觉得出险概率很低，抱着在添置车险时少交保费的愿望。那么我们就可以在投保车险的时候，依据这个条款，跟保险公司在预先的时候就协商好绝对免赔率（一般为5%，10%，15%和20%），当我们日常生活中出险时，这个绝对免赔率所占比的金额，能在赔款中扣除。即保费和出险时的赔款是可以互相折抵一部分的，如果少缴保费，那么出险时就会少拿一部分赔款。在学姐的角度上看，这个条款比较符合追求经济型车险方案车主的需求，以及想要减少保费的车主和对自己车技自信的车主。除此之外，学姐并不建议附加这项条款。

车身划痕险

根据名字就知道，就是车辆在无明显碰撞痕迹的情况下，对于车身表面的油漆被破坏的时候提供赔付的保险。

划痕险实际用途很小。

它是一个定额保险，顾名思义就是保额在固定的区间(2000到20000不等)，只要保额用完无论你一年之内报了几次划痕险都没用了。

并且，只要你有过一次赔付记录，第二年的保费就会大大上升。

其实，如果你不是招惹了一些小人蓄意划车，一般情况来说，出现划痕的可能性不大。

反正，如果不是豪车而且停在路边次数很多，周围治安很差劲的情况下，就不要买这个保险了。

附加车轮单独损失险

车轮损失险的保障范围也很小，只有因自然灾害、意外事故或被盗窃、抢劫、抢夺，导致车辆其他部位没有损失，只有车轮（包括轮胎、轮毂、轮毂罩）单独的直接损失，才可以获得赔付。一般来说，车轮被盗是车轮损失险出险的必要条件，如果是遇到自然灾害、意外事故的情况，只单独把轮胎损害了这种事情的概率很低。但如果是因为人主观意愿导致的车轮损坏的情况，如开车忘记放手刹，把车开去玩漂移等情况造成爆胎、轮毂过热受损，这些情况想走车轮险理赔是不可能的所以，车轮损失险的用处很小，学姐看来是没必要投保的。

附加发动机进水损坏除外特约条款

在20年车险费改前，这个条款有另外一个名字，叫涉水险。涉水险只赔车辆在涉水路段行驶时发动机进水造成的熄火，涉水造成的其他损失，涉水险一概不管然而，如果发动机进水时打着了火，那么这种情况就不能算作涉水险范围内。

在20年车险费改前，涉水险仅仅只是一种附加险，车主们可以通过多交一些保费来附加这部分的保障。而在20年车险费改之后，涉水险的责任被并入了车损险，车主们可以选择不附加发动机进水除外特约条款，也可以选择附加，如果你选择了减少保费，那么相应的就会减少保障了。

涉水条款其实仅仅对某些地区的车主具有购买意义，其他地区则可以除外，车主可以考虑实际生活中是否需要，再选择是否附加，

{车险险种-94市内容易产生积水的城市大多是南方沿海城市。}

而且，假设你们住的城市是会有积水的，这对有车的人来看，附加涉水除外条款可能并没有什么用处。

但若是对长期生活在没什么积水的城市的车主们来讲，雨水不多，发动机进水可能性比较低，那可以考虑附加涉水除外条款。

附加法定节假日限额翻倍险

根据名字就知道，平常的时候和节假日的区别是，三者险限额会在节假日时进行翻倍。节假日出行车辆较多，出现交通事故尤其是较大型交通事故的可能性相比平时增加了许多，学姐觉得车主们有必要附加节假日限额翻倍险。

附加机动车增值服务特约条款该条款内容如下：

本特约条款包括道路救援服务特约条款、车辆安全检测特约条款、代为驾驶服务特约条款、代为送检服务特约条款共四个独立的特约条款。

投保人可以对完整的特约条款进行投保，也可以选择只投保其中一部分特约条款。