重大疾病保险消费型和返还型哪种更应该买

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小秋阳说保险-北辰

因为逐渐实施了二胎和三胎政策，这让已婚的独生子女感觉到压力骤增，很多父母不想给子女带来太大的压力，自己没有退休金，就给自己买养老金，没有职工社保的给自己投保了各种健康险。

但由于缺乏对保险的了解，在买重疾险时很多人往往会做出购买返还型的产品的选择，不认为消费型的产品划算！不过事实真的如此吗？今天我就来给各位好好讲一讲！

想要挑选好的保险产品，第一件事就是知道保险的相关基础知识，不然一不小心就掉进陷阱里了：

《买保险前，要先搞清楚这些关键知识点！》weixin.qq.275.com

一、消费型重疾险与返还型重疾险的对比

公平起见，学姐选取了新定义下被推出的两款新品，大家可以看看对比图：

百年人寿康惠保旗舰版2.0，这是一种消费型的重疾险产品，平安人寿福最高分20是返还型的重疾险产品，让我们一起来从保障内容、赔付力度以及保费价格这几个维度进行比分析。

1、从保障内容看

除了覆盖轻症、中症、重疾、前症这些基础保障外，康惠保旗舰版2.0，居然还覆盖身故、豁免以及恶性肿瘤的二次赔，康惠保旗舰版2.0能够满足我们在保障上的要求！

福满分20在保障内容方面还是有一定的缺陷，目前只有轻症、重疾、豁免与身故责任，并没有中症，连基础保障都有缺失。就不说康惠保旗舰版2.0独特的前症优势了，让我们先来说一下中症。中症的病情在轻症与重疾的中间位置，跟重疾相比起来更容易达到理赔标准，比轻症拿到的理赔金要多一些，没有中症的保障，对我们将会十分不好！

还有就是，恶性肿瘤的发病率很高，如果不幸罹患癌症，那么在五年内复发可能性非常大，要是重疾只能赔一次，癌症再次复发的费用，将不在保险公司的赔偿范围内，但是有过理赔历史和患癌史不能购买新产品，所以癌症二次赔挺重要的，这个保障福满分20并没有！

一部分觉得自己身体素质很好，附加恶性肿瘤二次赔没有用，让我们一起来看下文中的数据，看下自己的想法是对是错：

《「癌症二次赔」有必要附加吗？》weixin.qq.275.com

2、从赔付条件看

两者拿重疾来对比，康惠保旗舰版2.0指出了第一次罹患重疾是发生在60岁前，能够赔付160%保额，可福满分20能赔付100%保额就不错了，在同样购买50万保额的情况下，哪天罹患癌症的话，康惠保旗舰版2.0则可以赔付80万的保额，但是福满分20也就能赔50万，谁亏谁赚大家都清楚！

如果是确诊轻症的话，康惠保旗舰版2.0打底都能赔付40%保额，不过平安福满分20仅赔偿20%保险金额，整整少了一半，差距马上就高下立判！

觉得康惠保旗舰版2.0还不错的小伙伴，可以通过下面这篇更详细的测评文了解它：

《康惠保旗舰版2.0在重疾新规下还香吗？》weixin.qq.275.com

3、从保费对比看

30岁女性，保额为50万、要交30年，在保障到70岁的情况下，康惠保旗舰版2.0每年只要交4340元，而福满分20需要缴纳10959.6元！

30年的时间，康惠保旗舰版2.0的总保费为130200元，而福满分20需要328788元！虽然福满分20会将保费退还给消费者，可是需要提高警惕的是，返还的前提就是要没有发生重大疾病理赔过！万一出现重疾理赔的情况，拿到的保险金就不能与康惠保旗舰版2.0相提并论了，同时返还的权益也没有了！

除此之外，只能返还100%已交过的保费，要清楚一点30年所交的保费价值会大大的降低了，那我们应该首要选择投保一份消费型重疾险，如果把差价的钱购买一份年金险或者其他理财产品，增值就会更多，不开心吗？