小秋阳说保险-北辰
谢邀！随着越来越多的人都加入了相互宝，同时相互宝分摊的金额也不断地增加，虽然涨幅小了点，但是这一年又一年的，用户数量也在不断的变大，分摊的金额肯定就越来越多。
尽管相互宝曾经这样说，首年个人分摊总金额不会超过188元，额外的部分，相互宝自己会买单。
此前“0元加入”、“最低0.01元分摊理赔金”等噱头，有很大可能会跟着年份的推移而消失。
让我们来说一说相互宝的实质，来看看用户们有哪些方面的需求吧。
时间比较紧急的朋友就挑重点看吧：
《相互宝靠不靠谱？超一亿人被割韭菜》weixin.qq.275.com
一、相互宝到底是什么？
首先我们需要注重的是，相互宝的作用是很小的，因为它只是一种互助型保障计划，也就是通过参与用户筹钱，来对出险的用户进行理赔。
假如参加相互宝保障计划的有100万人，其中出险的人数有100人，共需要1千万元的医药费，再加上协议规定的10%管理费100万，那么所需要的钱由100万人来分摊，每个人分摊的是11元。
面对这种状况，有越多的用户加入，分摊给每个人的钱理论上会越少，但考虑到有较多的用户，出险的几率就会更大，具体分摊的金额还是得具体计算。
通过学姐的一顿研究操作，相互宝的重疾保障最高可以给到30万元，意外保障最高能获得100万元。
从中可以看出，相互宝的优势就直接呈现在我们眼前，那就是费用便宜。
然而，相互宝的便宜程度并没有大家想的那么高，因为用户总量越来越多，病患人群的规模也随之增加，个人为之分摊的钱数也在增长。
并且，相互宝还存在着相当多的猫腻，学姐会在后文为各位详细剖析。
二、相比商业保险，相互宝的缺陷有哪些？
我们要知道，相互宝无法代替商业保险。因为相互保是的规则也一直在变，保障能力不稳定。
接着，让我们聊聊相互宝不足的地方吧。
缺点一：不稳定
举个例子用户基数变少，或者是平台运营出险问题，都会导致相互宝面临灭亡的风险，被保人出险后拿不到赔付金的可能性是相当大的。
另外，虽然容易购买到相互宝，这也导致一些人生病了也买保险。随着用户的数量不断的增加，出险几率也跟着增加了，相互宝分摊赔付款的稳定性会受到影响。
也等于说，我们不知道在别人出险的时候，自己要交多少钱。
在带病投保这方面了解的还不够深入的朋友，赶快来看看下面文章吧：
《记住这5个步骤，让你顺利带病投保！》weixin.qq.275.com
缺陷二：保障内容不确定
相互宝的保障内容随着平台决策的变动随时改动，这也就定性了保障内容不确定性很高。
因为相互宝并不是保险的一种，保障内容没有白纸黑字地写在合同上，它会随着平台变化而产生变动。
设想一下，你假如不幸患病，而相互宝又刚刚好把该病症的保障撤销了，那你找谁理论呢？
缺陷三：保障内容缺失
对于其他优质商业重疾险产品进行比较来说，相互宝只可以保障重疾，这一点保障内容是完全不符合标准的的。
市面上真正好的重疾险产品，不但囊括了重疾、中症和轻症等基础保障，而且还囊括了高发重疾二次赔、高发重疾保险金等基础保障内容。
就以癌症为例子，在所有高发重疾中，复发的几率很大，假如癌症的二次赔付金能够作为应对风险的措施，完全医治好这项疾病的几率就提升了。
癌症二次赔付的重要性可想而知，对此有疑惑的朋友，建议确实需要先看看这篇测评文：
《「癌症二次赔」有必要附加吗？关键看这些点！》weixin.qq.275.com
相互宝属实连最基础的保障内容都缺少，又如何能让人们奢求更深层面的保障呢？
缺陷四：保额不高
相互宝的重疾保额最多只有30万，这点钱在抵御风险时，根本起不到什么作用。
要知道治疗一场大病可不是普通家庭能承受的，相互宝这么点保额，可以说都不够重疾治疗，何况还有后期身体治疗恢复的费用、因不能工作的收入补偿，相互宝绝对是不够格的。
重疾险能够根据需要选取保额额度，能根据被保人需求不同而进行灵活选择，而相互宝却不行，所以说，相互宝是没法替代商业重疾险的。
就商业重疾险方面来说，保额的挑选也是有技巧的，不明白的朋友可以看这里：
《保险买多少保额合适？说说里面的门道》weixin.qq.275.com
整体来看，相互宝还需加强，跟商业重疾险的缺陷相比要明显很多。如果你非常注重稳定保障，还是建议去购买商业保险最为妥当。
以上就是我对 "相互宝的缺点"的图文回答，望采纳！
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