小秋阳说保险-北辰
谢邀！慢慢的很多人都加入了相互宝，相互宝分摊的金额也增加了很多，虽然涨幅不是那么大吧，但是这年复一年，随着用户量越来越大，就会分摊掉越来越多的金额。
虽然相互宝从前许诺，首年个人不会分摊超过188元，超过的部分，会由相互宝自己买单。
随着时间的变化此前“0元加入”、“最低0.01元分摊理赔金”等噱头，有很大可能会消失。
让我们来探讨一下相互宝到底是什么，来观察用户们的需求究竟是什么吧。
赶时间的朋友，可以直接进来看重点：
《相互宝靠不靠谱？超一亿人被割韭菜》weixin.qq.275.com
一、相互宝到底是什么？
首先我们需要重点关注的是，相互宝的作用是很小的，因为它只是一种互助型保障计划，也就是让参与用户筹钱，出险的用户用筹来的钱进行理赔。
假如参加相互宝保障计划的有100万人，其中出险的有100人，共计需要1千万医药费，协议还规定要交管理费10%，即100万元，那么把这笔钱分摊给100万人，每人要分摊的钱只要11元。
针对这种情况，参与的用户越多，分摊给每个人的钱理论上会越少，但考虑到有众多用户，所以出险几率也会比较大，具体分摊的金额还是得具体计算。
通过学姐的对比分析得出，相互宝最高能获得30万的重疾保障跟100万的意外保障。
这么观察，相互宝的优势显然很大，那就是费用很便宜。
但是，相互宝其实并不是那么便宜的，因为用户越来越大，患病人群在增加，个人所分摊的金额也随之增高。
而且，相互宝还有很多大家不知道的秘密，学姐会在后文为各位详细剖析。
二、相比商业保险，相互宝的缺陷有哪些？
我们需要明确，相互宝是不可能代替商业保险的。这是因为相互保的规则并不是一成不变的，保障能力也不稳定。
接着，让我们好好看看相互宝向我们隐藏了什么吧。
缺点一：不稳定
如果遇到用户基数变少，或者是平台运营出险的问题，都会导致相互宝面临灭亡的风险，被保人在出险后有很大的可能会拿不到赔付金。
另外，虽然容易购买到相互宝，这也让许多患者有了机会。随着用户的数量不断的增加，出险几率也跟着增加了，这会对相互宝分摊赔付款的稳定性造成影响。
也等于说，自己不知道要交多少钱在别人出险的时候。
不是很了解带病投保的朋友，下面这篇文章可以拿去做个参考：
《记住这5个步骤，让你顺利带病投保！》weixin.qq.275.com
缺陷二：保障内容不确定
相互宝的保障内容的任何改变都是因为平台的决策发生了变化，这也就决定了保障内容不确定性很高。
因为相互宝并不是保险，保障内容也并不是清清楚楚地写在合同上，它会随时变动因为平台随时在变化。
设想一下，你假如不幸患病，而相互宝在这个时候说不保障该病症了，那你找谁说理去？
缺陷三：保障内容缺失
对于其他优质商业重疾险产品进行比较来说，相互宝只可以保障重疾，这一点保障内容是完全不符合标准的的。
优质的重疾险产品，不仅覆盖了重疾、中症跟轻症等基础保障，而且的包涵基础保障内容还有高发重疾二次赔、高发重疾保险金等。
就用癌症来举例子，在很多高发重疾中复发的几率很大，倘若癌症的二次赔付金能够作为应对风险的措施，完全治好这项疾病的概率就增大了。
癌症二次赔付的重要性是显而易见的，还有不懂朋友，建议先了解一下这篇测评文：
《「癌症二次赔」有必要附加吗？关键看这些点！》weixin.qq.275.com
如果相互宝连最基础的保障内容都缺少的话，又怎么可能让大家得到更多的保障呢？
缺陷四：保额不高
相互宝最高就只有30万的重疾保额，这点钱在抗击风险时，是没有办法解决更多的风险问题。
一场大病真的会消耗一般家庭的积蓄，相互宝这么点保额，可以说都不够重疾治疗，就别说后期身体机能康复费用、因误工导致的收入损失补偿了，相互宝绝对是不够格的。
被保人可以按照自身实际情况挑选重疾险的保额，这个可以看被保人的需求去选择，相互保却不行，因此说，商业重疾险用相互宝来替代是行不通的。
对于商业重疾险而言，保额的挑选也是门大学问，不明白的朋友可以看这里：
《保险买多少保额合适？说说里面的门道》weixin.qq.275.com
总之，相互宝还需改善，相比商业重疾险劣势非常明显。如果你想要一份更为安稳的保障，选择商业保险会更好一些。
以上就是我对 "支付宝的相互宝究竟行不行"的图文回答，望采纳！
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