重疾险消费型和返还型哪种更值得买

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小秋阳说保险-北辰

随着生二胎和生三胎的政策实施，压力不断增长，并落在了已婚的独生子女肩上，不少父母不想给子女添麻烦，买了养老金给没有退休金的自己，没有职工社保的父母会选择给自己投保了各种健康险。

但由于对保险知识掌握的甚少，在买重疾险时很多人往往会做出购买返还型的产品的选择，觉得消费型的产品不划算！但是事情的真相真的如此吗？今天我就来给大家好好科普一下！

想要挑选好的保险产品，首当其冲的便是了解保险的相关基础知识，否则会被骗的哦：

《买保险前，要先搞清楚这些关键知识点！》weixin.qq.275.com

一、消费型重疾险与返还型重疾险的对比

为了公正，师姐选取了新定义下推出的两款新品，大家可以看看对比图：

一百年人寿康惠保旗舰版2.0是消费型的重疾险产品，有关平安的人寿福满分20是返还型的重疾险产品，保障内容、赔付力度以及保费价格这三个维度是我们需要进行比分析的。

1、从保障内容看

康惠保旗舰版2.0不仅覆盖轻症、中症、重疾、前症这些基础保障，还有其他，还有身故、豁免以及恶性肿瘤二次赔，我们的保障要求基本上都可以得到满足！

不难发现，福满分20在保障内容方面只有轻症、重疾、豁免与身故责任，不包括中症，在基础保障上都不完善。先不说康惠保旗舰版2.0特有的前症优势，我们就先来分析一下中症。中症的病情处于轻症与重疾之间的一个位置，跟重疾相比起来更容易达到理赔标准，且能获得的理赔金要略高于轻症，中症保障的缺失，这很不利于我们！

另外，恶性肿瘤在发病率这一方面可是很高的，一旦罹患癌症在五年内复发可能性很大，如果说重疾就赔一次，假如再次癌症复发，所有的费用保险公司不承担有过理赔历史和患癌史新产品不支持购买，所以癌症二次赔很重要，这个保障满分20并没有！

有很多人都感觉自己身体素质特别优秀，附加恶性肿瘤二次赔没必要购买，通过下文比较的数据，大家可以来判断一下自己的想法是否有误：

《「癌症二次赔」有必要附加吗？》weixin.qq.275.com

2、从赔付条件看

如果是确诊重疾，康惠保旗舰版2.0规定了60岁前头一回得了重疾，能够赔付160%保额，再看看福满分20只能赔付100%保额，在同样购买50万保额的情况下，一旦罹患癌症，康惠保旗舰版2.0可以赔付的保额有80万。而福满分20能赔付的保额不过就50万而已，大家都看得清谁亏谁赚了！

相对于确诊轻症，康惠保旗舰版2.0赔付的40%保额还是最少的，然而平安福满分20仅仅赔偿20%保额，整整少了一半，差距马上就高下立判！

想投保康惠保旗舰版2.0的小伙伴，不妨通过下面的测评文章加深对它的了解：

《康惠保旗舰版2.0在重疾新规下还香吗？》weixin.qq.275.com

3、从保费对比看

30岁女性，50万保额、30年交，保障至70岁的情况下，康惠保旗舰版2.0每年只要交4340元，而福满分20需要缴纳10959.6元！

30年的时间，康惠保旗舰版2.0的总保费为130200元，而福满分20需要328788元！福满分20虽然会将保费退回到消费者手中，不过要放心的是，没有重疾理赔过才能满足返还的条件！假设因为重疾需要理赔，就会拿到比康惠保旗舰版2.0少的保险金，同时返还的权益也没有了！

除此之外，只能返还100%已交过的保费，要明白一点30年所交的保费都不值钱了，那我们应该优先选择投保一种消费型重疾险，如果把差价的钱用来购买一份年金险或者其他理财产品，增值更多，不香吗？