小秋阳说保险-北辰
平安智能星万能型年金险的热度始终都保持不变，这样的“万能险”是不少家长都想给孩子买的。
毕竟，代理人讲它讲述的十分完美：又是支持（教育金，婚嫁金，养老金)等，又是保障（重疾，身故，意外）等。
听起来是不是能让人很迷惑？然而，这么美丽的语言 ，当你去深入了解后才会知道真实的答案，这种保险其实不算是很优秀的产品。
在开始进行分析前，大家可以先认识一下什么是万能险：
《理财选则万能险，稳定收益且安全？一文起底万能险！》weixin.qq.275.com
一、平安智能星年金险保障怎么样？
话不多说，先上保障图，帮助大家了解产品形态：
根据上图展示得出，平安智能星年金险的构成部分有主险和附加险。
主险：智能星万能险，负责理财；
附加险：包括重疾、定寿、意外等保障，主要负责用万能账户里的钱来给被保人进行保障。
其中，智能星1年期寿险是必须同时购买的，其他附加险都是可选项。
接下来，学姐给大家整理分析了平安智能星金险的重点保障。
1. 捆绑定期寿险
平安智能星年金险这款产品的要求为投保年龄介于0-17岁，那也就意味着其主要的客户源为未成年人群。
对于寿险这一方面，其主要的适用人群是家庭中的经济支柱，在家庭经济支柱不能发挥作用时，它可以转移经济风险，从而避免难以维持正常生活情况的发生。
但是一般来说，家庭的经济责任不需要未成年来承担，因此，并不建议未成年购买寿险。
而且，平安智能星寿险保额和重疾保额是可以同时都能享受的。
我们借例子来介绍一下：小王认为智能星年金险值得购买，另外附加重疾险，那么其寿险和重疾险共享15万保额。如果小王不幸罹患癌症，在支付了12万的癌症理赔费用后，保额仅剩3万，要是后续不幸去世了，这时候也只能赔偿3万元这有点难以接受吧！
2. 重疾险基础保障缺失
平安智能星虽然说是可以选择附带重疾险，但是这个可附加的重疾险提供的保障十分不全面。
该重疾险缺失轻症和中症保障，}[若被保人罹患轻症或者中症治病的话，还需自己出钱。
然而市面上比较优秀的重疾险大多都会涵盖轻症、中症和重疾三方面的保障。
对比之下，平安智能新附加的重疾险简直是错漏百出的鸡肋产品！
讲再多也没用，大家自己去研究一下平安智能星附加的重疾险和抢手的重疾险之间有什么不同就知道了：
《全国火爆的136款重疾险大PK》weixin.qq.275.com
二、平安智能星年金险收益好不好？
1. 保底利率较低，结算利率不固定
给平安智能星归类的话它是一款万能险型年金险，其万能账户的收益比较普通。
该产品万能账户要求的保底利率为1.75%，那么所对应的日利率为0.004795%，而不在保证利率范围内的投资收益，就好比结算利率不明确。
只是实际上在万能险市场上，多的是产品的保底利率能够做到3%；而结算利率不确定，也不能明确收益的实际情况，不确定性过多。
2. 保障成本逐年增加，需要一直缴费
保障成本方面举一个重疾险的例子，现在市面上普遍都用均衡费率，把应交保费数量和缴费年限商量好，然后把费用均摊到每年，所以每一年的费用一律一样。
而平安智能星缴费选用的方法则为自然费率法，年年缴费，而缴费的金额也会随着年龄的变化而发生相应的变化，并且是正比，对投保人非常不好。
三、总结
从保障方面来看，平安智能星的寿险是联合一起的，不是很推荐不承担家庭责任的未成年小孩买入，而且重疾险的保障范围缺失的有点多，保障力度做的真的不是很好。
按照理财这块来看，平安智能星也并不占优势，不单单囊括很高比例的初期费用，而且保底利率相较于同类产品来说要低很多，结算利率也不是很肯定，收益也没有想象中那么高，对投保人极其不友善。
总的来讲，学姐认为平安智能星年金险并不值得大家去购买。在买理财险之前,建议大家先看看这个榜单：
《十大理财险排行 ▏想买高收益理财保险？这10款别再错过了！》weixin.qq.275.com
以上就是我对 "智能星买3年还是5年"的图文回答，望采纳！
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