小秋阳说保险-北辰
谢邀！随着越来越多的人都加入了相互宝，同时相互宝分摊的金额也不断地增加，虽然涨幅不是那么大吧，但是这年复一年，随着用户量越来越大，就会分摊掉越来越多的金额。
尽管相互宝之前答应，首年个人分摊总金额小于188元，超过的部分，会由相互宝自己买单。
此前“0元加入”、“最低0.01元分摊理赔金”等噱头，有很大可能会跟着年份的推移而消失。
让我们来说说相互宝究竟是什么，来看看用户们有些什么方面的需求。
时间不多的朋友，下面这篇文章能够帮助你：
《相互宝靠不靠谱？超一亿人被割韭菜》weixin.qq.275.com
一、相互宝到底是什么？
首先我们需要注重的是，相互宝只是一种互助型保障计划而已，也就是说，让参与用户筹钱，筹得的钱赔付给出险的用户。
倘若参与相互宝保障计划的一共有100万人，里面出险的人共100个，总计要1千万元的医药费，还有在协议中规定的10%的管理费，也就是100万元，那么所需要的钱由100万人来分摊，每个人分摊的是11元。
根据以上情况，有更多的用户加入，分摊给每个人的钱理论上会越少，但考虑到用户比较多，出险的概率也会相应的增加，每位用户具体分摊了多少钱还需要具体计算。
通过学姐的一番了解，相互宝在保障方面有着最高30万元的重疾保障，还有100万的意外保障。
如此一看，相互宝的优势就直接呈现在我们眼前，那就是费用便宜。
然而，相互宝其实不算便宜，因为用户越来越大，患病人群在增加，个人为之分摊的钱数也在增长。
而且，相互宝暗地里有十分多的猫腻，学姐即将在下面深入解释。
二、相比商业保险，相互宝的缺陷有哪些？
我们要知道，相互宝无法代替商业保险。这是因为相互保的规则处于变化中，保障能力也不稳定。
接着，让我们来说说相互宝的缺点吧。
缺点一：不稳定
如果遇到用户基数变少，或者是平台运营出险的问题，也许相互宝就此消失了，如此一来用户出险后非常有可能拿不到赔付金。
另外，虽然容易购买到相互宝，这也导致了很多人“带病投保”。用户数量急剧增加，出险的概率也会随之上升，这势必会影响到相互宝分摊赔付款的稳定性。
就是说，我们不能确定在别人出险的时候自己要交多少钱。
关于带病投保这方面了解的还不是很多的朋友，建议先阅读一下下面的这篇文章补充一下知识点：
《记住这5个步骤，让你顺利带病投保！》weixin.qq.275.com
缺陷二：保障内容不确定
相互宝的保障内容随着平台决策的变动随时改动，保障内容不确定性很高也是来源于这一点。
因为相互宝并不属于保险，并不是白纸黑字地在合同上写着保障内容，随时都会随着平台变化而产生变动。
设想一下，你假如不幸患病，而相互宝又恰好撤销了该病症的保障，那你又该怎么办呢？
缺陷三：保障内容缺失
相互宝仅能保障重疾，和其他优质同行的商业重疾险产品进行比较来看，这一点保障内容是不符合标准的。
性价比高的的重疾险产品，不仅包涵了重疾、中症和轻症等基础保障，而且还包括有高发重疾二次赔、高发重疾保险金等基础保障内容。
就拿癌症来说，在众多高发重疾之一，复发概率很高，若癌症的二次赔付金能够作为应对风险的手段，就可以提升治愈这项疾病的概率。
癌症二次赔付的重要性是毋庸置疑的，对此有疑惑的朋友建议可以先看看这篇文章：
《「癌症二次赔」有必要附加吗？关键看这些点！》weixin.qq.275.com
在相互宝连最基础的保障内容都缺少的情况下，又如何能让人们奢求更深层面的保障呢？
缺陷四：保额不高
相互宝的重疾保额最多也就30万而已，这点钱在应对风险时，根本起不到什么作用。
很明显一场大病要支付的价格是极高的，相互宝的保额，用于重疾治疗都不够，更不用说身体康复费用以及因病耽误工作的补偿了，相互宝起到的作用是微乎其微的。
被保人可以结合需求和预算选择保额，这款产品可以看被保人的需求然后灵活的选择，相互宝却不可以，所以说，相互宝是不可以替代商业重疾险的。
以商业重疾险来说，保额也不是随便挑选的，不熟悉的朋友可以看这里：
《保险买多少保额合适？说说里面的门道》weixin.qq.275.com
总之，相互宝还需改善，比起商业重疾险缺点还是明显很多。如果你想要份稳定的保障，购买商业保险是更好的选择。
以上就是我对 "支付宝的相互宝保障问题大吗"的图文回答，望采纳！
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