小秋阳说保险-北辰
谢邀！随着越来越多的人都加入了相互宝，相互宝分摊金额也随着人数的增加而不断地增加，虽然涨幅的幅度不是很大，但是一年接着一年，用户也越来越多，分摊的金额肯定渐渐的多了起来。
毕竟相互宝作出过承诺，首年个人不会分摊超过188元，超过的部分，会由相互宝自己买单。
随着时间的变化此前“0元加入”、“最低0.01元分摊理赔金”等噱头，极有可能会消失不见。
让我们来说说相互宝究竟是什么，来观察用户们的需求究竟是什么吧。
时间不够的朋友就直接看重点吧：
《相互宝靠不靠谱？超一亿人被割韭菜》weixin.qq.275.com
一、相互宝到底是什么？
首先我们需要重视的是，相互宝并不是商业保险，只是单纯的互助型保障计划罢了，也就是让参与用户筹钱，然后赔付给出险的用户。
如果参加相互宝保障计划的人有100万，里面有100个人出险，需要的医药费总共是1千万，再加上协议规定的10%管理费100万，那么100万人来分摊这笔钱，分摊给每个人的只有11元。
在这种情况下，加入的用户越多，分摊下来的钱理论上是越少的，但考虑到有较多的用户，出险的几率就会更大，具体要分摊多少钱还是要具体计算。
通过学姐的研究发现，相互宝在重疾方面可以获得最高30万元，而在意外保障方面最高可以获得100万元。
从这我们可以知道，相互宝的竞争力就呈现出来了，那就是很便宜。
然而，相互宝的便宜程度并没有大家想的那么高，因为用户越来越多，病患人群的数字也在增长，个人所分摊的金额也在增加。
而且，相互宝还有不少暗藏的猫腻，学姐即将在下面深入解释。
二、相比商业保险，相互宝的缺陷有哪些？
我们一定得了解，相互宝不能用来代替商业保险。因为相互保是的规则也一直在变，保障能力不稳定。
接着，让我们来看看相互宝有哪些暗藏的小心机。
缺点一：不稳定
假设用户基数变少，或是平台运营出险问题，也许相互宝就此消失了，如此一来用户出险后非常有可能拿不到赔付金。
另外，虽然相互宝购买标准比较低，这也致使一些人生了病也来购买保险。用户数量急剧增加，出险的概率也会随之上升，相互宝分摊赔付款的稳定性会受到影响。
等于说，当别人出险的时候我们无法得知自己所需要交的钱数。
关于带病投保这部分内容还不算很熟悉的小伙伴，最好先来浏览一下下方的文章：
《记住这5个步骤，让你顺利带病投保！》weixin.qq.275.com
缺陷二：保障内容不确定
相互宝的保障内容的任何改变都是因为平台的决策发生了变化，这一点就能导致保障内容有很高的不确定性。
因为相互宝并不是保险，保障内容也并不是明明白白的呈现在合同上，它的变动会随平台而改变。
设想一下，你如果不幸患病，而相互宝又恰好将该病症的保障撤销了，那你找谁说理去？
缺陷三：保障内容缺失
相互宝只能够保障重疾，和其他优质商业重疾险进行比较来看，这一点保障内容是完全不达标的。
优质的重疾险产品，不仅覆盖了重疾、中症跟轻症等基础保障，而且还囊括了高发重疾二次赔、高发重疾保险金等基础保障内容。
以癌症来为例子，作为众多高发重疾之一的癌症，复发的概率很高，若癌症的二次赔付金能够作为应对风险的手段，完全治好这项疾病的概率就变大了。
癌症二次赔付的重要性是显而易见的，对此有疑惑的朋友，建议确实需要先看看这篇测评文：
《「癌症二次赔」有必要附加吗？关键看这些点！》weixin.qq.275.com
相互宝确实缺少最基础的保障内容，是不可能给到大家更全面、更好的保障！
缺陷四：保额不高
相互宝的重疾保额最多也就30万而已，这点钱在风险来临时，是无法做到全面覆盖风险的。
一场大病真的会消耗一般家庭的积蓄，相互宝这么点保额，可以说都不够重疾治疗，更何况还有因为耽误工作导致的收入补偿、后期身体康复费用，相互宝的保额完全不足以解决这些问题。
被保人可以结合需求和预算选择保额，这个可以看被保人需要什么，然后灵活选择一下，相互宝却做不到，所以说，相互宝是不可以替代商业重疾险的。
就商业重疾险来说，保额的挑选也是有学问的，有不懂的往下看：
《保险买多少保额合适？说说里面的门道》weixin.qq.275.com
总而言之，相互宝还有一些不足 ，相比商业重疾险劣势非常明显。如果你想要比较稳定的保障，购买商业保险会更加妥当。
以上就是我对 "相互宝可靠吗"的图文回答，望采纳！
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