重疾险消费型和返还型哪种合算

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小秋阳说保险-北辰

因为逐渐实施了二胎和三胎政策，压力不断增长，并落在了已婚的独生子女肩上，很多父母不想给子女带来太大的压力，在没有退休金的背景下会给自己买了养老金，没有职工社保的给自己投保了各种健康险。

但由于对保险了解的程度不足，在买重疾险时大部分人会更青睐选择了返还型的产品，消费型的产品被认为不划算！然而真的是这样的吗？今天学姐就给大家好好上一课！

有购买好的保险产品的想法，首当其冲的便是知道保险的相关基础知识，要不然被坑了都不清楚：

《买保险前，要先搞清楚这些关键知识点！》weixin.qq.275.com

一、消费型重疾险与返还型重疾险的对比

公平起见，学姐挑选了新定义下推出的两款新的产品，大家可以看看对比图：

百年人寿康惠保旗舰版2.0是消费型的重疾险产物，平安人寿福满分20是返还型的重疾险产品，我们来对比分析保障内容、赔付力度以及保费价格这三个方面。

1、从保障内容看

康惠保旗舰版2.0除了覆盖轻症、中症、重疾、前症这些基础保障外，还有内容包含身故、豁免以及恶性肿瘤的二次赔，基本上能够满足我们对于保障方面的大部分需求！

福满分20在保障内容方面还是有一定的缺陷，目前只有轻症、重疾、豁免与身故责任，并没有中症，连基础保障都有缺失。暂时不看康惠保旗舰版2.0独有的前症优势，我们先来说一下中症。中症的病情主要处于轻症与重疾之间，跟重疾相比起来更容易达到理赔标准，比轻症拿到的理赔金要多一些，如果没有中症的保障，对于我们很不利！

另外，恶性肿瘤在发病率这一方面可是很高的，一旦真的罹患癌症有80%的可能会五年内复发，而重疾只能赔付一次的话，再次复发费用需要自己支付，但是有过理赔历史和患癌史不能购买新产品，所以癌症二次赔建议购买，那这个保障福满分20却没有！

一些人觉得自己身体倍棒，附加恶性肿瘤二次赔不值得购买，通过下文比较的数据，大家可以来判断一下自己的想法是否有误：

《「癌症二次赔」有必要附加吗？》weixin.qq.275.com

2、从赔付条件看

从重疾角度来对比，康惠保旗舰版2.0规定了60岁前第一次罹患重疾，可以赔付的保额高达160%，福满分20只赔付100%保额，同样购买50万保额，如果运气不好真的罹患癌症，康惠保旗舰版2.0就能够赔付80万，但是福满分20也就能赔50万，大家都清楚谁亏了谁赚了！

相对于确诊轻症，康惠保旗舰版2.0能得到赔付的保额最少都有40%，不过平安福满分20仅赔偿20%保险金额，足足少了一半，差距真的很明显！

觉得康惠保旗舰版2.0还不错的小伙伴，可以通过下面这篇更详细的测评文了解它：

《康惠保旗舰版2.0在重疾新规下还香吗？》weixin.qq.275.com

3、从保费对比看

30岁女性，保额是50万、要交30年，在保障到70岁的情况下，康惠保旗舰版2.0每年只要交4340元，而福满分20需要缴纳10959.6元！

30年的时间，康惠保旗舰版2.0的总保费为130200元，而福满分20需要328788元！福满分20虽然保费可以返还，可是不得不防的是，必须要符合没有重疾理赔过的条件才能得到返还！一旦需要重疾理赔，能够拿到的保险金与康惠保旗舰版2.0相比就少一些了，同时也不再享有退还保费的权利！

除此之外，只能返还100%已交过的保费，要清楚一点30年所交的保费都不值钱了，那我们应该选择投保一种消费型重疾险，如果把差价剩下的钱来购买一份年金险或者其他理财产品，增值就会更多，不是更合算吗？