小秋阳说保险-北辰
谢邀！不少人都加入了相互宝，相互宝每年需要分摊的费用也极速增加，虽然涨幅的幅度不是很大，但是一年接着一年，用户也越来越多，分摊的金额就会慢慢的变多。
相互宝虽然以前承诺过，首年个人分摊总金额不会超过188元，额外的部分，相互宝自己会买单。
随着时间的推移此前“0元加入”、“最低0.01元分摊理赔金”等噱头很可能会不存在。
让我们来谈论一下说相互宝的实质，来观察用户们的需求究竟是什么吧。
下面这篇文章里面都是重点，赶时间的朋友可以来浏览一下：
《相互宝靠不靠谱？超一亿人被割韭菜》weixin.qq.275.com
一、相互宝到底是什么？
首先我们需要注重的是，相互宝的作用是很小的，因为它只是一种互助型保障计划，即通过参与用户筹钱，赔付给出险的用户。
假如参加相互宝保障计划的有100万人，里面出险的人共100个，总计要1千万元的医药费，再加上协议规定的10%管理费100万，那么所需要的钱，分摊到100万人，每人就要分摊11元。
在这种情形下，有越多用户参加，每个人分摊下来的钱从理论上来讲是越少的，但考虑到有较大的用户基数，所以出险概率也会相应增加，还是得具体计算分摊的金额。
通过学姐的研究发现，相互宝可以获得最高30万的重疾保障和100万的意外保障，
如此一看，相互宝的优势就直接显现出来了，那就是费用便宜。
但是，相互宝其实也没有想象中的那么便宜，因为用户总量越来越多，病患人群的规模也随之增加，个人所需分摊的钱数也随之变得更多。
并且，相互宝还存在着相当多的猫腻，学姐即将在下面深入解释。
二、相比商业保险，相互宝的缺陷有哪些？
我们得明确知道，商业保险时不可能被相互宝所替代的。因为相互保规则总是在变，而其保障能力也不稳定。
接着，让我们来看看相互宝有哪些暗藏的小心机。
缺点一：不稳定
如果遇到用户基数变少，或者是平台运营出险的问题，可能相互宝一不小心就消失了，用户出险后极有可能拿不到赔付金。
另外，虽然相互宝购买标准比较低，这也导致了很多人“带病投保”。随着用户数量不断增加，出险的概率也随之上升，这能影响到相互宝分摊赔付款的稳定性。
也就是说，我们无法确定在别人出险的时候，自己需要交多少钱。
还没弄懂带病投保的小伙伴，建议大家看看下面这篇涵盖相关知识的文章：
《记住这5个步骤，让你顺利带病投保！》weixin.qq.275.com
缺陷二：保障内容不确定
相互宝的保障内容的变动会跟随平台决策的变动而变化，很高的保障内容不确定性也是取决于此。
因为相互宝并不是保险，合同上并不是白纸黑字地写着保障内容，它的变动会随平台而改变。
设想一下，如果你身患疾病，而相互宝又恰好将该病症的保障撤销了，那你找谁说理去？
缺陷三：保障内容缺失
相互宝只能够保障重疾，和其他优质商业重疾险进行比较来看，这一点保障内容是达不到标准的。
性价比高的的重疾险产品，不仅包涵了重疾、中症和轻症等基础保障，而且还囊括了高发重疾二次赔、高发重疾保险金等基础保障内容。
就拿癌症来说，在众多高发重疾之一，复发概率很高，如若癌症的二次赔付金能够作为应对风险的手段，完全为患者医治好这项疾病的几率就变大了。
癌症二次赔付的重要性可想而知，如果对此有疑惑的话，建议看看这篇测评文：
《「癌症二次赔」有必要附加吗？关键看这些点！》weixin.qq.275.com
相互宝属实连最基础的保障内容都缺少，又怎么能让大家有更全面的保障呢？
缺陷四：保额不高
相互宝最高的重疾保额只有30万，这点钱在风险来临时，是不可能更好的保护投保人。
我们都知晓治疗一场大病是一笔不菲的开销，相互宝这么点保额，连用于重疾治疗都很吃力的，就不要说因为耽误工作的收入补偿，以及后期身体康复的费用了，相互宝是完全达不到要求的。
被保人可以结合需求和预算选择保额，这个可以看被保人需要什么，然后灵活选择一下，相互宝却做不到，因此说，商业重疾险用相互宝来替代是行不通的。
就商业重疾险来说，保额的挑选也是有学问的，不熟悉的朋友可以看这里：
《保险买多少保额合适？说说里面的门道》weixin.qq.275.com
整体来看，相互宝还需加强，跟商业重疾险的缺陷相比要明显很多。如果你想要比较稳定的保障，购买商业保险会更加妥当。
以上就是我对 "相互宝是否值得买"的图文回答，望采纳！
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