小秋阳说保险-北辰
谢邀！随着越来越多的人都加入了相互宝，相互宝分摊的金额也再不断的上涨，虽说涨幅比较小，但是年复一年的话，伴随着用户的增加，分摊的金额数量只多不少。
虽然相互宝从前许诺，第一年个人分摊下来的钱在一百八十八元以内，多出的那些，会是相互宝自己买单。
此前“0元加入”、“最低0.01元分摊理赔金”等噱头，有很大可能会跟着年份的推移而消失。
让我们来探究一下相互宝的性质，来了解一下用户们的需求。
下面都是重点，若是赶时间可以点开看看：
《相互宝靠不靠谱？超一亿人被割韭菜》weixin.qq.275.com
一、相互宝到底是什么？
首先我们需要重点关注的是，相互宝并不是很完美，它只是一种互助型保障计划，也就是通过参与用户筹钱，来对出险的用户进行理赔。
倘若有100万人加入了相互宝保障计划，其中出险的有100人，共计需要1千万医药费，还有在协议中规定的10%的管理费，也就是100万元，那么需要的钱分摊给100万人，每人只需要11元。
在以上情况下，只要有越多的用户参与，理论上分摊下来的钱是越少的，但考虑到有较多的用户，出险的几率就会更大，还是需要具体计算每位用户分摊下来的金额。
经过学姐的一系列研究看出，相互宝不但能做到重疾保障赔付最高30万元，而且在意外保障也能赔付最高100万元。
这么看来，相互宝的优势就直接呈现在我们眼前，那就是费用便宜。
但是，相互宝其实并不是那么便宜的，由于用户人群数量的增加，患病的人数也在变大，个人所需分摊的钱数也随之变得更多。
并且，相互宝还存在着相当多的猫腻，学姐会在后面为大家进行更深层次的解释。
二、相比商业保险，相互宝的缺陷有哪些？
我们需要知道，商业保险无法被相互宝替代。因为相互保是的规则也一直在变，保障能力不稳定。
接着，让我们聊聊相互宝不足的地方吧。
缺点一：不稳定
举个例子用户基数变少，或者是平台运营出险问题，会让相互宝有着极高的不稳定性，甚至面临倒闭，用户出险后得不到赔付金的概率非常高。
另外，虽然容易购买到相互宝，这也使很多人得了病也来投保。用户数量越来越多了，那么出险的概率也上升了很多，这会对相互宝分摊赔付款的稳定性造成影响。
也等于说，我们不知道在别人出险的时候，自己要交多少钱。
关于带病投保这部分内容还不算很熟悉的小伙伴，最好先来浏览一下下方的文章：
《记住这5个步骤，让你顺利带病投保！》weixin.qq.275.com
缺陷二：保障内容不确定
相互宝的保障内容随着平台决策的变动随时改动，保障内容不确定性很高也就是由这一点导致的。
由于相互宝是不属于保险，并不是白纸黑字地在合同上写着保障内容，平台变动它也一定会随之产生变动。
设想一下，如果你身患疾病，而相互宝又恰好将该病症的保障撤销了，那你又有什么办法呢？
缺陷三：保障内容缺失
对于其他优质商业重疾险产品进行比较来说，相互宝只可以保障重疾，这一点保障内容是完全不符合标准的的。
市场上性价比高的重疾险产品，不但涵盖了重疾、中症和轻症等基础保障，而且囊括的基础保障内容还有高发重疾二次赔、高发重疾保险金等。
就癌症来说，在很多高发重疾中，复发的几率是比较大的，假如癌症的二次赔付金能够作为应对风险的措施，彻底治愈这项疾病的概率也就加大了。
癌症二次赔的重要性是不能用话语所描述的，对此有疑惑的朋友建议可以先看看这篇文章：
《「癌症二次赔」有必要附加吗？关键看这些点！》weixin.qq.275.com
相互宝都没有最基础的保障内容，又能给大家多好的保障呢？
缺陷四：保额不高
相互宝最多只有30万的重疾保额，这点钱在风险到来时，没有办法更全面的保护投保人。
我们清楚的知道一场大病要花费很多钱，相互宝这么点保额，在面对重疾治疗是远远不够的，更何况后期身体机能康复费用、因误工导致的收入损失补偿了，相互宝的保额完全不足以解决这些问题。
在购买重疾险时，可以根据自身需求挑选保额，这个可以看被保人需要什么，然后灵活选择一下，相互宝却做不到，因而说，相互宝是替代不了商业重疾险的。
就商业重疾险来说保额的挑选也是有方法的，有不懂的往下看：
《保险买多少保额合适？说说里面的门道》weixin.qq.275.com
总而言之，相互宝还有一些不足 ，和商业重疾险劣势对比要更明显一些。追求稳定保障的小伙伴们，那么你更适合去选择商业保险。
以上就是我对 "相互宝理赔麻烦吗"的图文回答，望采纳！
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