小秋阳说保险-北辰
谢邀！很多人都开始加入相互宝，相互宝分摊的金额也再不断的上涨，虽然涨幅不是那么大吧，但是这年复一年，随着用户量越来越大，那么越来越多的金额将会被分摊掉。
相互保之前虽然答应，首年个人分摊总金额不会超过188元，高出的部分，相互宝会自行买单的。
随着时间的推移此前“0元加入”、“最低0.01元分摊理赔金”等噱头很可能会不存在。
让我们来谈论一下说相互宝的实质，来看看用户们都有些什么需求吧。
时间比较紧急的朋友就挑重点看吧：
《相互宝靠不靠谱？超一亿人被割韭菜》weixin.qq.275.com
一、相互宝到底是什么？
首先我们需要重点关注的是，相互宝只是一种互助型保障计划而已，也就是让参与用户筹钱，然后赔付给出险的用户。
假如参加相互宝保障计划的有100万人，其中出险的有100人，共计需要1千万医药费，还要加上协议规定的10%管理费，即100万元，那么100万人来分摊这笔钱，分摊给每个人的只有11元。
针对这种情况，参与的用户越多，理论上每个人用分摊的钱就越少，但考虑到用户基数大，相应的出险概率就会增加，每位用户具体分摊了多少钱还需要具体计算。
通过学姐的对比分析得出，相互宝在保障方面有着最高30万元的重疾保障，还有100万的意外保障。
这么看来，相互宝的一大优点就显现了，那就是十分便宜。
但是，相互宝其实并不是那么便宜的，由于用户越来越多，患病者的数量也在增多，个人所需分摊的钱数也随之变得更多。
而且，相互宝背地里仍存在不少猫腻，学姐将对此在下文进一步分析。
二、相比商业保险，相互宝的缺陷有哪些？
我们需要知道，商业保险无法被相互宝替代。这是由于相互保的规则每年都在变，保障能力也不稳定。
接着，让我们来说说相互宝的缺点吧。
缺点一：不稳定
如果用户基数变少，或者是平台运营出险问题，可能会让相互宝彻底消失，被保人出险后拿不到赔付金的可能性是相当大的。
另外，虽然容易购买到相互宝，这也让很多人生病了也来选购保险。用户数量越来越多了，那么出险的概率也上升了很多，这也会影响相互宝分摊赔付金的稳定性。
也等于说，我们不知道在别人出险的时候，自己要交多少钱。
在带病投保这方面了解的还不够深入的朋友，下面这篇文章可以拿去做个参考：
《记住这5个步骤，让你顺利带病投保！》weixin.qq.275.com
缺陷二：保障内容不确定
相互宝的保障内容随时会随着平台的决策而改动，这也就定性了保障内容不确定性很高。
因为相互宝并不是保险的一种，合同上并不是白纸黑字地写着保障内容，它会随着平台变化而产生变动。
设想一下，如果你身患疾病，而相互宝又恰好将该病症的保障撤销了，那你找谁说理去？
缺陷三：保障内容缺失
相互宝仅能保障重疾，和其他优质同行的商业重疾险产品进行比较来看，这一点保障内容是达不到标准的。
真正好的重疾险产品，不但包涵了重疾、中症和轻症等基础保障，而且还包括有高发重疾二次赔、高发重疾保险金等基础保障内容。
就拿癌症来说，在众多高发重疾之一，复发概率很高，如若癌症的二次赔付金能够作为应对风险的手段，完全医治好这项疾病的几率就提升了。
癌症二次赔付的重要性是显而易见的，如果对此有疑惑的话，建议看看这篇测评文：
《「癌症二次赔」有必要附加吗？关键看这些点！》weixin.qq.275.com
相互宝属实连最基础的保障内容都缺少，又怎么可能给到大家更丰富的保障呢？
缺陷四：保额不高
相互宝最高就只有30万的重疾保额，这点钱在应对风险时，是不能更全面的覆盖风险。
要知道一场大病所需要花费的金额是高昂的，相互宝这么点保额，可以说都不够重疾治疗，就别说后期身体机能康复费用、因误工导致的收入损失补偿了，相互宝肯定是不具备这种能力的。
重疾险能够根据需要选取保额额度，这个可以看被保人的需求，然后按照自己的想法选择，但是相互宝是不允许的，因而说，商业重疾险是不能用相互宝来替代的。
就商业重疾险来说保额的挑选也是有方法的，不明白的朋友可以看这里：
《保险买多少保额合适？说说里面的门道》weixin.qq.275.com
总结：相互宝的缺陷有很多，跟商业重疾险的缺陷相比要明显很多。如果你非常注重稳定保障，建议您选择商业保险会更加安稳。
以上就是我对 "相互宝分红有多坑"的图文回答，望采纳！
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