返还型重疾险和消费型重疾险哪个靠谱

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小秋阳说保险-北辰

因为逐渐实施了二胎和三胎政策，压力不断增长，并落在了已婚的独生子女肩上，很多父母不想给子女带来太大的压力，如果没有退休金的话，就给自己买了养老金，如果是没有职工社保的话，就会给自己投保了各种健康险。

但由于缺乏对保险的了解，在买重疾险时很多人往往会做出购买返还型的产品的选择，觉得消费型的产品不划算！可是事实真的是这样吗？今天我就来给大家好好科普一下！

想要购买好的保险产品，第一件事就是了解保险的相关基础知识，否则会被骗的哦：

《买保险前，要先搞清楚这些关键知识点！》weixin.qq.275.com

一、消费型重疾险与返还型重疾险的对比

防止偏私，学姐选取了新定义下被推出的两款新品，大家可以看看对比图：

百年人寿康惠保旗舰版2.0，这是一种消费型的重疾险产品，有一种重疾险产品是返还型的，它就是平安人寿福满分20，我们从保障内容、赔付力度以及保费价格这三个方面来进行对比分析。

1、从保障内容看

康惠保旗舰版2.0除了覆盖轻症、中症、重疾、前症这些基本的保障外，还包括身故、豁免以及恶性肿瘤的二次赔，使保障更加充分了，我们的保障要求基本上都可以得到满足！

福满分20的保障内容不太全面，只提供了轻症、重疾、豁免与身故责任，缺乏中症，连基础保障都不是特别全面。先不说康惠保旗舰版2.0特有的前症优势，我们首先来谈一下中症。中症的病情处于轻症与重疾之间的一个位置，同重疾相比的话比较容易达到理赔标准，拿到的理赔金要多于轻症，如果没有中症的保障，对我们会非常不利！

除此之外，恶性肿瘤的发病率可谓是很高的，一旦真的罹患癌症有80%的可能会五年内复发，如果重疾只能赔一次的情况下，再次复发费用需要自己支付，并且有过理赔历史和患癌史投保新产品几乎不太可能，所以癌症二次赔建议购买，那这个保障满分20是没有的！

很多人觉得自己身体很健康，附加恶性肿瘤二次赔可以不要，大家看完下文的数据你们就知道自己的想法是对还是错：

《「癌症二次赔」有必要附加吗？》weixin.qq.275.com

2、从赔付条件看

从重疾角度来对比，康惠保旗舰版2.0在60岁前首次罹患重疾，可以获得160%保额的赔付，可福满分20能赔付100%保额就不错了，在同样购买50万保额的情况下，一旦罹患癌症，康惠保旗舰版2.0可以赔付的保额有80万。而福满分20仅仅就赔50万，大家心里对谁亏谁赚清楚的很！

如果是确诊轻症的话，康惠保旗舰版2.0赔付的40%保额还是最少的，但是平安福满分20只不过赔偿20%保险金额，足足少了一半，差距真的很明显！

要是对康惠保旗舰版2.0有了投保的想法，可以通过下面这篇更详细的测评文了解它：

《康惠保旗舰版2.0在重疾新规下还香吗？》weixin.qq.275.com

3、从保费对比看

30岁女性，保额是50万、要交30年，在保障到70岁的情况下，康惠保旗舰版2.0每年只要交4340元，而福满分20需要缴纳10959.6元！

30年的时间，康惠保旗舰版2.0的总保费为130200元，而福满分20需要328788元！虽然福满分20会将保费退还给消费者，不过要放心的是，返还的硬性条件就是必须没有发生过重疾理赔！一旦发生重疾理赔，拿到手里的保险金就比不上康惠保旗舰版2.0了，想退回保费也没有办法了！

此外，仅可返还100%已交保费，要明白一点30年所交的保费价值会大大的降低了，那我们选择购买一份消费型重疾险，如果把差价剩下的钱来购买一份年金险或者其他理财产品，增值就会更多，不是更合算吗？