小秋阳说保险-北辰
平安智能星万能型年金险的热度都没有降下来过，不少家长都想给孩子买一份这样的“万能险”。
毕竟，代理人构造的很完美：既提供教育金、婚嫁金、养老金等支持，也能提供重疾、身故、意外等保障。
这听起来简直就是让人无法不心动呢？大家这时候肯定都心动了吧？别急，等你深入了解后就会发现，这种保险其实做的不是很好。
在分析开始前，先带大家了解一下什么是万能险：
《理财收益，稳定安全，就选万能险？一文起底万能险！》weixin.qq.275.com
一、平安智能星年金险保障怎么样？
话不多说，先上保障图，帮助大家了解产品形态：
就像上图展示的那样，平安智能星年金险的构成形式是：主险+附加险。
主险：智能星万能险，负责理财；
附加险：含有像重疾、定寿、意外等的保障，主要负责用万能账户里的钱来给被保人进行保障。
其中，智能星1年期寿险是必须同时购买的，其他附加险都是可选项。
接下来，学姐通过平安智能星金险的保障重点给大家进行讲解分析。
1. 捆绑定期寿险
平安智能星年金险这款产品的要求为投保年龄介于0-17岁，也就是说这款产品主要是针对未成年人来进行承保。
寿险的客户源主要是家庭的经济支柱，它可以在家庭失去经济支柱时充当经济支柱一角，维持家庭正常生活。
但是一般来说，未成年人并没有承担家庭经济责任，未成年没有必要购买寿险。
而且，平安智能星寿险保额和重疾保额并不互相排斥，是可以共享的。
不妨假设这样一个情境：小王认为智能星年金险值得购买，另外附加重疾险，这样一来就成了寿险和重疾险一起用15万保额。倘若小王很遗憾的染上了癌症，在赔付12万后，保额只有3万了，要是不小心死去了，也只能赔偿3万元。这无非就是陷阱了！
2. 重疾险基础保障缺失
平安智能星虽然允许选择附带重疾险，但是这个可附加的重疾险提供的保障是很不全面，
该重疾险缺失轻症和中症保障，}[若被保人罹患轻症或者中症那么得自己出钱治病。
然而市面上比较优秀的重疾险大多都会涵盖轻症、中症和重疾三方面的保障。
对比之下，平安智能新附加的重疾险简直是错漏百出的鸡肋产品！
空口无凭，大家不妨将平安智能星附加的重疾险和热门重疾险自行对比一番：
《细数全国畅销的136款重疾险》weixin.qq.275.com
二、平安智能星年金险收益好不好？
1. 保底利率较低，结算利率不固定
平安智能星是一款万能险型年金险，其万能账户的收益比较一般。
该产品万能账户规定的保底利率为1.75%，那么所对应的日利率为0.004795%，在保证利率之上的那部分利率，就好比结算利率不明确。
只是实际上在万能险市场上，不少产品的保底利率提供了3%；而结算利率不确定，也搞不清楚收益的实际情况，不确定性相较来说比较多。
2. 保障成本逐年增加，需要一直缴费
保障成本方面举一个重疾险的例子，到现在为止市面上通常都是选用均衡费率，约定好应交保费数量和缴费年限，然后均摊到每一年，故而费用每年皆一样。
而平安智能星缴费采用的是自然费率法，年年缴费，而缴费的金额会随着年龄增加而增加，对投保人不是很友善。
三、总结
在保障这一方面，平安智能星的寿险是联合一起的，对不承担家庭责任的未成年小孩来说真的不适合购买，而且在重疾险的保障范围上有着非常大的缺陷，保障力度很一般。
根据理财层面，平安智能星真的没什么优势，不仅有超高比例的初始费用，而且保底利率和同类产品作比较的话还是有一定差距的，结算利率也不能很笃定，收益不算高，对投保人并不友好。
综上所述，,平安智能星年金险学姐是并不推荐大家购买。如果大家想买理财险，这里有一份排名大家可以先参考一下：
《十大理财险排行 ▏想买高收益理财保险？这10款别再错过了！》weixin.qq.275.com
以上就是我对 "智能星理念"的图文回答，望采纳！
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