重大疾病保险消费型和返还型哪个合算

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小秋阳说保险-北辰

随着生二胎和生三胎的政策实施，不少已婚的独生子女感觉压力倍增，有很多父母为了不给子女带来压力，如果没有退休金的话，就给自己买了养老金，如果是没有职工社保的话，就会给自己投保了各种健康险。

但由于对保险了解的程度不足，在买重疾险时会有很多人去选择购买了返还型的产品，以为消费型的产品不划算！然而事实真的如此吗？今天我就来告诉大家！

有购买好的保险产品的想法，第一件事就是了解保险的相关基础知识，不然一不小心就掉进陷阱里了：

《买保险前，要先搞清楚这些关键知识点！》weixin.qq.275.com

一、消费型重疾险与返还型重疾险的对比

为了公道，师姐选用了新定义下推选的两款新品，大家可以看看对比图：

百年人寿康惠保旗舰版2.0是消费型的重疾险产物，这种平安人寿福满分20是返还型的重疾险产品，我们从保障内容、赔付力度以及保费价格这几个维度来进行比分析。

1、从保障内容看

康惠保旗舰版2.0除了覆盖轻症、中症、重疾、前症这些基本的保障外，还包含二次赔、如身故，豁免以及恶性肿瘤，基本上能够满足我们的保障需求！

对于福满分20的保障责任来说，现在只提供了轻症、重疾、豁免与身故责任，缺乏中症，基础保障都不全面。把康惠保旗舰版2.0独有的前症优势先放一边，我们就先来分析一下中症。中症的病情主要处于轻症与重疾之间，比重疾达到理赔标准会容易一些，比轻症拿到的理赔金要多一些，一旦没有中症的保障，对于我们来说实在是太不利了！

另外，恶性肿瘤的发病率很高，一旦真的罹患癌症有80%的可能会五年内复发，但是如果重疾只能赔付一次的话，癌症再次复发的费用，保险公司将不负责，有过理赔历史和患癌史没有购买新产品的资格，所以癌症二次赔很值得购买，就这个保障满分20也是没的！

不少小伙伴都感觉自己身体特别强壮，附加恶性肿瘤二次赔没啥用处，让我们一起来看下文中的数据，看下自己的想法是对是错：

《「癌症二次赔」有必要附加吗？》weixin.qq.275.com

2、从赔付条件看

相对于重疾，康惠保旗舰版2.0对于60岁前第一次确诊重疾，可以获得160%保额的赔付，再看看福满分20只能赔付100%保额，如果说都一样购买50万的保额，罹患癌症时康惠保旗舰版2.0能赔付80万，但是福满分20也就能赔50万，大家都看得清谁亏谁赚了！

而如果确诊轻症，康惠保旗舰版2.0可以获得赔付的保额最少都有40%，但平安福满分20仅仅是赔偿20%保险金额，整整少了二分之一，差距真的一目了然！

想投保康惠保旗舰版2.0的小伙伴，可以通过下面这篇更详细的测评文了解它：

《康惠保旗舰版2.0在重疾新规下还香吗？》weixin.qq.275.com

3、从保费对比看

30岁女性，在保障到70岁的情况下，保额是50万、要交30年，康惠保旗舰版2.0每年只要交4340元，而福满分20需要缴纳10959.6元！

30年的时间，康惠保旗舰版2.0的总保费为130200元，而福满分20需要328788元！虽然福满分20会把保费退回，但是值得一提的是，要想返还必须是那种没有发生过重疾理赔的情况！万一出现重疾理赔的情况，拿到的保险金就不能与康惠保旗舰版2.0相提并论了，并且保费也不会退回了！

除此之外，仅可返还100%已交保费，要明白一点30年所交的保费都不值钱了，那我们应该优先选择投保一种消费型重疾险，把差价用于购买一份年金险或者其他理财产品，增值会越来越多，不是很合适吗？