重疾险返还型和消费型哪个更应该买

优质回答

小秋阳说保险-北辰

基于二胎政策和三胎政策的放开，这让已婚的独生子女感觉到压力骤增，有不少父母为了减轻子女的负担，买了养老金给没有退休金的自己，对于没有职工社保的父母来说，他们给自己投保了各种健康险。

但由于对保险并不是太熟悉，在买重疾险时很多人一般会偏向于购买返还型的产品，消费型的产品被认为不划算！然而事实真的如此吗？今天我就来告诉大家！

有购买好的保险产品的想法，首当其冲的便是了解保险的相关基础知识，否则掉进陷阱了都不知道：

《买保险前，要先搞清楚这些关键知识点！》weixin.qq.275.com

一、消费型重疾险与返还型重疾险的对比

防止不公，师姐选用了新定义下推选的两款新品，大家可以看看对比图：

一百年人寿康惠保旗舰版2.0是消费型的重疾险产品，平安人寿福最高分20是返还型的重疾险产品，我们从保障内容、赔付力度以及保费价格这几个维度来切入，并进行比分析。

1、从保障内容看

康惠保旗舰版2.0不仅覆盖轻症、中症、重疾、前症这些基础保障，还有其他，还有二次赔、包含身故、豁免以及恶性肿瘤，我们对于保障上面的要求基本上都可以得到满足！

福满分20的保障内容不太全面，只提供了轻症、重疾、豁免与身故责任，缺乏中症，连基础保障都不是特别全面。暂且不谈康惠保旗舰版2.0独有的前症优势，我们首先来谈一下中症。中症的病情处于轻症与重疾之间的一个位置，与重疾比较起来显然更容易达到理赔标准，而且拿到的理赔金要远高于轻症，如果没有中症的保障，对于我们很不利！

此外，恶性肿瘤的发病率是非常高的，万一不幸罹患癌症很有可能会在五年内复发，而重疾只能赔付一次的话，癌症再次复发的费用，保险公司将不负责，有过理赔历史和患癌史新产品不支持购买，所以癌症二次赔很关键，就这点保障满分20却没的！

一部分觉得自己身体素质很好，附加恶性肿瘤二次赔不建议购买，通过下文比较的数据，大家可以来判断一下自己的想法是否有误：

《「癌症二次赔」有必要附加吗？》weixin.qq.275.com

2、从赔付条件看

如果是确诊重疾，康惠保旗舰版2.0规定了60岁前第一次罹患重疾，能获赔160%的保额，可福满分20仅能赔付100%保额，如果都购买50万保额，如果不幸罹患癌症康惠保旗舰版2.0就可以赔付80万，而福满分20只能赔50万，哪个亏哪个赚大家心里都明白！

如果是确诊轻症的话，康惠保旗舰版2.0可以获得赔付的保额最少都有40%，但平安福满分20仅仅是赔偿20%保险金额，整整少了二分之一，差距真的一目了然！

如果有小伙伴对康惠保旗舰版2.0心动的，不妨通过下面的测评文章加深对它的了解：

《康惠保旗舰版2.0在重疾新规下还香吗？》weixin.qq.275.com

3、从保费对比看

30岁女性，保额是50万、要交30年，在保障到70岁的情况下，康惠保旗舰版2.0每年只要交4340元，而福满分20需要缴纳10959.6元！

30年的时间，康惠保旗舰版2.0的总保费为130200元，而福满分20需要328788元！虽然福满分20会把保费退回，不过要放心的是，要想返还必须是那种没有发生过重疾理赔的情况！如果需要重疾理赔，就拿不到像康惠保旗舰版2.0那么多的保险金了，并且保费也不会退回了！

此外，仅可返还100%已交保费，要清楚一点30年所交的保费价值会大大的降低了，那我们应该选择投保一份消费型重疾险，可以把差价用来购买一份年金险或者其他理财产品，增值就会更多，不是更划算吗？