重疾险消费型和返还型哪种更应该买

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小秋阳说保险-北辰

随着二胎政策、三胎政策的开放，压力不断增长，并落在了已婚的独生子女肩上，不少父母不想给子女添麻烦，对于没有退休金的父母来说，他们给自己买了养老金，没有职工社保的给自己投保了各种健康险。

但由于对保险了解的程度不足，在买重疾险时很多人一般会偏向于购买返还型的产品，消费型的产品被认为不划算！不过真相是这样的吗？今天我就来给大家好好科普一下！

有购买好的保险产品的想法，去了解与保险有关的基础知识就是第一件要做的事情，不然很容易就掉进坑里了：

《买保险前，要先搞清楚这些关键知识点！》weixin.qq.275.com

一、消费型重疾险与返还型重疾险的对比

防止偏私，学姐选取了新定义下推出的两款新品，大家可以看看对比图：

这种百年人寿康惠保旗舰版2.0是消费型的重疾险产品，有一种重疾险产品是返还型的，它就是平安人寿福满分20，保障内容、赔付力度以及保费价格这三个维度是我们需要进行比分析的。

1、从保障内容看

康惠保旗舰版2.0不仅覆盖轻症、中症、重疾、前症这些基础保障，还有其他，还包含二次赔、如身故，豁免以及恶性肿瘤，我们的保障要求基本上都可以得到满足！

不得不说，福满分20的保障内容需要继续改善，毕竟只提供了轻症、重疾、豁免与身故责任，缺乏中症，基础保障都不全面。就不说康惠保旗舰版2.0独特的前症优势了，我们先说说中症吧。中症的病情处于轻症与重疾之间的一个位置，与重疾比较起来显然更容易达到理赔标准，拿到的理赔金要多于轻症，如果不包含中症保障，对我们将会十分不好！

此外，恶性肿瘤的发病率是非常高的，真的罹患癌症的话有很大的可能会在五年内复发，如果说重疾就赔一次，癌症再次复发的费用，将不在保险公司的赔偿范围内，有过理赔历史和患癌史新产品是购买不了的，所以癌症二次赔建议购买，这个保障满分20并没有！

一部分觉得自己身体素质很好，附加恶性肿瘤二次赔不值得购买，对于这些想法下文数据有解释说明，大家可以对照来证明自己：

《「癌症二次赔」有必要附加吗？》weixin.qq.275.com

2、从赔付条件看

从重疾角度来对比，康惠保旗舰版2.0的保障内容提到，60岁前首次被认定得了重疾，能获赔160%的保额，可福满分20仅能赔付100%保额，一样是购买50万的保额，一旦罹患癌症，康惠保旗舰版2.0可以赔付的保额有80万。但福满分20就只能赔付50万的保额，大家都看得清谁亏谁赚了！

但拿轻症来说，康惠保旗舰版2.0赔付的40%保额还是最少的，但平安福满分20仅仅是赔偿20%保险金额，整整少了一半，差距显而易见！

要是有对康惠保旗舰版2.0感兴趣的小伙伴，那你一定不能错过下面这篇内容详实的分析文章：

《康惠保旗舰版2.0在重疾新规下还香吗？》weixin.qq.275.com

3、从保费对比看

30岁女性，保额为50万、要交30年，在保障到70岁的情况下，康惠保旗舰版2.0每年只要交4340元，而福满分20需要缴纳10959.6元！

30年的时间，康惠保旗舰版2.0的总保费为130200元，而福满分20需要328788元！福满分20虽然会将保费退回到消费者手中，可是不得不防的是，要想返还必须是那种没有发生过重疾理赔的情况！万一出现重疾理赔的情况，就拿不到像康惠保旗舰版2.0那么多的保险金了，同时返还的权益也没有了！

此外，只能返还100%已交过的保费，要清楚一点30年所交的保费都不值钱了，那我们应该优先选择投保一种消费型重疾险，可以把差价用来购买一份年金险或者其他理财产品，增值就会更多，不是更好吗？