小秋阳说保险-北辰
谢邀！随着越来越多的人加入相互宝，相互宝每年分摊的金额也蹭蹭往上涨，虽然涨幅的幅度不是很大，但是一年接着一年，用户也越来越多，那么越来越多的金额将会被分摊掉。
尽管相互宝之前答应，第一年个人分摊下来的钱在一百八十八元以内，超过的那些，相互宝会自己承担。
随着时间的变化此前“0元加入”、“最低0.01元分摊理赔金”等噱头，有很大可能会消失。
让我们来聊聊相互宝的本质，来观察用户们的需求究竟是什么吧。
时间不够的朋友就直接看重点吧：
《相互宝靠不靠谱？超一亿人被割韭菜》weixin.qq.275.com
一、相互宝到底是什么？
首先我们需要重点关注的是，相互宝并不是很完美，它只是一种互助型保障计划，意思就是通过参与用户来筹钱，然后对出险的用户进行理赔。
倘若有100万人加入了相互宝保障计划，其中有100人出险，总共需要1千万医药费，还要加上协议规定的10%管理费，即100万元，那么所需要的钱，分摊到100万人，每人就要分摊11元。
在以上情况下，只要有越多的用户参与，分摊下来的钱理论上是越少的，但考虑到用户基数大出险概率也会相应增加，实际分摊的金额是多少一定要具体计算。
通过学姐的一番了解，互相宝不仅有最高30万元的重疾保障，而且还有最高100万元的意外保障。
从这我们可以知道，相互宝的优势显然很大，那就是费用很便宜。
但是，相互宝其实也没有想象中的那么便宜，因为用户群体越来越大，病患群体的规模也越来越大，个人需要承担的金额也在逐渐增长。
而且，相互宝还有很多大家不知道的秘密，学姐会在后面为大家进行更深层次的解释。
二、相比商业保险，相互宝的缺陷有哪些？
我们必须知晓，相互宝不可以拿来充当商业保险的替代品。因为相互保规则总是在变，而其保障能力也不稳定。
接着，让我们好好看看相互宝向我们隐藏了什么吧。
缺点一：不稳定
像遇到用户基数变少，或者是平台运营出险问题，也许相互宝就此消失了，用户出险后拿不到赔付金的可能性非常大。
另外，虽然相互宝比较容易买，这也使很多人得了病也来投保。用户数量在不断的快速上升，同时出险概率也在上升，这能影响到相互宝分摊赔付款的稳定性。
就是说，在别人出险的时候我们还无法知道自己应该出多少钱。
关于带病投保这方面了解的还不是很多的朋友，建议先阅读一下下面的这篇文章补充一下知识点：
《记住这5个步骤，让你顺利带病投保！》weixin.qq.275.com
缺陷二：保障内容不确定
相互宝的保障内容的任何改变都是因为平台的决策发生了变化，这也就导致了保障内容不确定性很高。
因为相互宝并不是保险，保障内容没有白纸黑字地写在合同上，随时都会因为平台而产生变动。
想象一下，如果你不幸患病，而相互宝又恰好撤销了该病症的保障，那你找谁说理去？
缺陷三：保障内容缺失
相互宝只能够保障重疾，和其他优质商业重疾险进行比较来看，这点保障内容完全是不合格的。
真正好的重疾险产品，不但包涵了重疾、中症和轻症等基础保障，而且的包涵基础保障内容还有高发重疾二次赔、高发重疾保险金等。
就拿癌症来说，在众多高发重疾之一，复发概率很高，若癌症的二次赔付金能够作为应对风险的手段，就可以提升治愈这项疾病的概率。
癌症二次赔付的重要性是不用多说的，还有不懂朋友，建议先了解一下这篇测评文：
《「癌症二次赔」有必要附加吗？关键看这些点！》weixin.qq.275.com
相互宝都没有最基础的保障内容，是不可能给到大家更全面、更好的保障！
缺陷四：保额不高
相互宝的重疾保额最多也就30万而已，这点钱在风险来临那一刻，没有办法更全面的保护投保人。
我们清楚的知道一场大病要花费很多钱，相互宝这么点保额，连用于重疾治疗都很吃力的，还需要我们贴钱，更何况还有因为耽误工作导致的收入补偿、后期身体康复费用，相互宝绝对是不够格的。
重疾险能够根据需要选取保额额度，这个主要看被保人的需求，然后按照意愿选择，相互宝却不行，因此说，相互宝是不能替代商业重疾险的。
对于商业重疾险而言，保额的挑选也是门大学问，不明白的朋友请往下看：
《保险买多少保额合适？说说里面的门道》weixin.qq.275.com
整体来看，相互宝还需加强，相比商业重疾险劣势非常明显。如果你属于追求稳定保障的人群，购买商业保险是更好的选择。
以上就是我对 "支付宝的相互宝靠谱吗"的图文回答，望采纳！
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