小秋阳说保险-北辰
谢邀！很多人都开始加入相互宝，这也导致相互宝每年分摊的金额也上涨了很多，虽然涨幅波动不是很很大，但是一年又一年，用户数量越来越大，分摊的金额就会慢慢的变多。
相互保之前虽然答应，第一年个人分摊的钱不超过188元，额外的部分，相互宝自己会买单。
此前“0元加入”、“最低0.01元分摊理赔金”等噱头，有很大可能会跟着年份的推移而消失。
让我们来聊聊相互宝的本质，来观察用户们的需求究竟是什么吧。
下面这篇文章里面都是重点，赶时间的朋友可以来浏览一下：
《相互宝靠不靠谱？超一亿人被割韭菜》weixin.qq.275.com
一、相互宝到底是什么？
首先我们需要了解意的是，相互宝的作用是很小的，因为它只是一种互助型保障计划，即通过参与用户筹钱，赔付给出险的用户。
假如有100万人参加相互宝保障计划，其中有100人出险，总共需要1千万医药费，再加上协议规定的10%管理费100万，那么把这笔钱分摊给100万人，每人要分摊的钱只要11元。
在以上情况下，只要有越多的用户参与，分摊给每个人的钱理论上会越少，但考虑到用户基数大出险概率也会相应增加，每位用户具体分摊了多少钱还需要具体计算。
通过学姐的一顿研究操作，相互宝的重疾保障最高可以给到30万元，意外保障最高能获得100万元。
这么说，相互宝的优势就直接呈现在我们眼前，那就是费用便宜。
但是，相互宝其实并不是那么便宜的，因为用户越来越多，病患人群的数字也在增长，个人所分摊的金额也变得越来越大。
并且，相互宝还存在不少不为人知的秘密，学姐即将在下面深入解释。
二、相比商业保险，相互宝的缺陷有哪些？
我们必须知晓，相互宝不可以拿来充当商业保险的替代品。因为相互保的规则经常会变动，而它的保障能力也不是很稳定。
接着，让我们来看看相互宝有哪些暗藏的小心机。
缺点一：不稳定
如果用户基数变少，或者是平台运营出险问题，也许相互宝就此消失了，用户出险后拿不到赔付金的可能性非常大。
另外，虽然很轻松就可以买到相互宝，这也导致了很多人“带病投保”。随着用户的数量不断的增加，出险几率也跟着增加了，这也会影响相互宝分摊赔付金的稳定性。
等于说，当别人出险的时候我们无法得知自己所需要交的钱数。
对于带病投保不熟悉的朋友，建议先看看这篇文章普及下相关知识点：
《记住这5个步骤，让你顺利带病投保！》weixin.qq.275.com
缺陷二：保障内容不确定
相互宝的保障内容的变动会跟随平台决策的变动而变化，这一点就能导致保障内容有很高的不确定性。
由于相互宝是不属于保险，合同上并不是白纸黑字地写着保障内容，它会随着平台变化而产生变动。
设想一下，如果你身患疾病，而相互宝又恰好撤销了该病症的保障，那你找谁说理去？
缺陷三：保障内容缺失
和其他优质商业重疾险进行比较来看，相互宝只能够保障重疾，这一点保障内容是达不到标准的。
优质的重疾险产品，不仅覆盖了重疾、中症跟轻症等基础保障，而且还包括有高发重疾二次赔、高发重疾保险金等基础保障内容。
就以癌症为例子，在所有高发重疾中，复发的几率很大，若是癌症的二次赔付金能够作为应对风险的手段，完全医治好这项疾病的几率就提升了。
癌症二次赔的重要性不言而喻，对此有疑惑的朋友，建议确实需要先看看这篇测评文：
《「癌症二次赔」有必要附加吗？关键看这些点！》weixin.qq.275.com
相互宝都没有最基础的保障内容，又能给大家多好的保障呢？
缺陷四：保额不高
相互宝最高就只有30万的重疾保额，这点钱在应对风险时，是不能更全面的覆盖风险。
要知道一场大病所需要花费的金额是高昂的，相互宝这么点保额，连用于重疾治疗都很吃力的，除此之外还有身体康复的费用、因误工导致的收入补偿，相互宝是万万达不到标准的。
被保人可以结合需求和预算选择保额，这个主要看被保人的需求，然后按照意愿选择，相互宝却不行，因而说，商业重疾险用相互宝替代是不行的。
就商业重疾险来说，保额的挑选也是有学问的，生疏的朋友可以往下看：
《保险买多少保额合适？说说里面的门道》weixin.qq.275.com
大体上看，相互宝还有许多不足，跟商业重疾险的缺陷相比要明显很多。追求稳定保障的小伙伴们，购买商业保险是更好的选择。
以上就是我对 "支付宝的相互宝理赔快吗贵不贵"的图文回答，望采纳！
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