小秋阳说保险-北辰
谢邀！不断的人都纷纷加入相互宝，相互宝每年分摊的金额也蹭蹭往上涨，虽然涨幅波动不是很很大，但是一年又一年，用户数量越来越大，那么越来越多的金额将会被分摊掉。
虽然相互宝从前许诺，首年个人不会分摊超过188元，超过的部分，会由相互宝自己买单。
以前“0元加入”、“最低0.01元分摊理赔金”等噱头，有极大概率会随着着年份的增长将不存在。
让我们来探讨一下相互宝到底是什么，来看看用户们的需求到底是什么吧。
赶时间的朋友，可以直接进来看重点：
《相互宝靠不靠谱？超一亿人被割韭菜》weixin.qq.275.com
一、相互宝到底是什么？
首先我们需要了解意的是，相互宝的作用是很小的，因为它只是一种互助型保障计划，意思就是通过参与用户来筹钱，然后对出险的用户进行理赔。
如果参加相互宝保障计划的人有100万，里面出险的人共100个，总计要1千万元的医药费，还要加上协议规定的10%管理费，即100万元，那么所需要的钱由100万人来分摊，每个人分摊的是11元。
在这种情形下，有越多用户参加，从理论上来说，每个人分摊下来的钱就越少，但考虑到参与的用户有很多，那么出险的几率也会相应增加，具体要分摊多少钱还是要具体计算。
通过学姐的一顿研究操作，相互宝不但能做到重疾保障赔付最高30万元，而且在意外保障也能赔付最高100万元。
从这推论，相互宝的核心竞争力就能看出来了，那就是很便宜。
然而，相互宝的便宜程度并没有大家想的那么高，由于用户人群数量的增加，患病的人数也在变大，个人所分摊的金额也变得越来越大。
而且，相互宝暗地里有十分多的猫腻，学姐将对此在下文进一步分析。
二、相比商业保险，相互宝的缺陷有哪些？
我们一定得了解，相互宝不能用来代替商业保险。因为相互保的规则经常会变动，而它的保障能力也不是很稳定。
接着，让我们来说说相互宝的缺点吧。
缺点一：不稳定
像遇到用户基数变少，或者是平台运营出险问题，可能会让相互宝彻底消失，用户出险后极有可能拿不到赔付金。
另外，虽然很轻松就可以买到相互宝，这也致使一些人生了病也来购买保险。用户数量越来越多了，那么出险的概率也上升了很多，相互宝分摊赔付款的稳定性会受到影响。
就是说，我们不能确定在别人出险的时候自己要交多少钱。
还没弄懂带病投保的小伙伴，建议大家看看下面这篇涵盖相关知识的文章：
《记住这5个步骤，让你顺利带病投保！》weixin.qq.275.com
缺陷二：保障内容不确定
相互宝的保障内容的任何改变都是因为平台的决策发生了变化，这也就定性了保障内容不确定性很高。
由于相互宝是不属于保险，保障内容也并不是白纸黑字地写在合同上，它会随着平台变化而产生变动。
设想一下，你假如不幸患病，而相互宝在这个时候说不保障该病症了，那你找谁说理去？
缺陷三：保障内容缺失
相互宝只能够保障重疾，和其他优质商业重疾险进行比较来看，这一点保障内容是不能够达到标准的。
性价比高的的重疾险产品，不仅包涵了重疾、中症和轻症等基础保障，而且还包括有高发重疾二次赔、高发重疾保险金等基础保障内容。
就以癌症为例子，在所有高发重疾中，复发的几率很大，如果能有癌症二次赔付金作为应对风险的手段，彻底治愈这项疾病的概率也就加大了。
癌症二次赔付的重要性是毋庸置疑的，如果对此有疑惑的话，建议看看这篇测评文：
《「癌症二次赔」有必要附加吗？关键看这些点！》weixin.qq.275.com
相互宝属实连最基础的保障内容都缺少，是不可能给到大家更全面、更好的保障！
缺陷四：保额不高
30万是相互宝最高的重疾保额，这点钱在抗击风险时，是不可能更好的保护投保人。
我们都知晓治疗一场大病是一笔不菲的开销，相互宝这么点保额，连用于重疾治疗都很吃力的，就不要说因为耽误工作的收入补偿，以及后期身体康复的费用了，相互宝绝对是不够格的。
重疾险允许被保人按照实际情况选择保额的额度，这款产品可以看被保人的需求然后灵活的选择，相互宝却不可以，因此说，相互宝是不能替代商业重疾险的。
就商业重疾险方面来说，保额的挑选也是有技巧的，生疏的朋友可以往下看：
《保险买多少保额合适？说说里面的门道》weixin.qq.275.com
大体上看，相互宝还有许多不足，相比商业重疾险的缺点更加明显。如果你非常注重稳定保障，还是建议去购买商业保险最为妥当。
以上就是我对 "相互宝保障范围"的图文回答，望采纳！
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